從年報看，8家全國性股份制上市銀行資產(chǎn)質量令人欣喜，平均不良貸款率比2010年降低了接近1個百分點，且撥備覆蓋率全部提高。但在這些銀行靚麗資產(chǎn)質量的背后仍有暗潮在涌動。其中，從不良貸款余額上看，8家銀行中有4家上升；正常類貸款占比中，有4家出現(xiàn)下降；8家銀行的關注類貸款占比均值有所上升。此外，一些銀行出現(xiàn)了關注類貸款遷徙率大幅變動的現(xiàn)象，應予以高度關注。
截至4月19日，8家全國性股份制上市銀行2011年年報披露完畢。從年報看，8家全國性股份制上市銀行資產(chǎn)質量在靚麗數(shù)據(jù)的背后暗潮開始涌動。
從年報看，8家全國性股份制上市銀行2011年平均不良貸款率為0.5875%，最高的一家不良貸款率為0.92%，最低的一家是興業(yè)銀行，不良貸款率為0.38%?？v向對比上，2010年8家全國性股份制上市銀行不良貸款率平均為0.685%，2011年比2010年降低了接近1個百分點。從撥備覆蓋率情況看，2011年最高的是浦發(fā)銀行，撥備覆蓋率達到499.6%，招商銀行撥備覆蓋率也超過400%，達到400.13%；最低的一家撥備覆蓋率達到了272.31%，且比2010年上升了58.80個百分點。2011年8家全國性股份制商業(yè)銀行平均撥備覆蓋率為323.73%，2010年為285.8%，整體提高了37.93個百分點，8家全國性股份制上市銀行撥備覆蓋率全部提高。
從這些數(shù)據(jù)看，8家全國性股份制上市銀行資產(chǎn)質量令人欣喜，但另外的一些數(shù)據(jù)也顯示出，在這些銀行靚麗資產(chǎn)質量的背后仍有暗潮在涌動。
雖然8家全國性股份制上市銀行不良貸款率全部降低，但從不良貸款余額上看，8家銀行中有4家上升，這就是說，有一半全國性股份制上市銀行沒有實現(xiàn)不良貸款率和不良貸款余額的雙降。從正常類貸款和關注類貸款占比上看，2011年8家全國性股份制上市銀行正常類貸款占比平均為98.44%，2010年這一平均值為98.33%，2011年有所上升。占比最高的是興業(yè)銀行，這一指標為99.04%，最低的一家為97.5%。但8家銀行中，正常類貸款占比有4家出現(xiàn)下降。關注類貸款占比中，2011年8家銀行平均值為0.96875%，2010年為0.96375%，2011年有所上升。具體到銀行，2011年關注類貸款占比最高的銀行為1.49%，超過1%的有4家，最低的是興業(yè)銀行，該指標為0.58%。從遷徙率指標上看，2011年8家銀行正常類貸款遷徙率平均為1.035%，2010年為1.0375%，2011年該指標略有下降但幅度不大。具體到銀行，最高的一家銀行正常類貸款遷徙率為1.98%，僅隨其后的兩家分別為1.33%和1.2%，低于1%的有4家。關注類貸款遷徙率中，2011年8家銀行平均值是12.975%，2010年該指標為15.00375%，指標變化明顯。從具體銀行上看，一些銀行的變動更是非常大。比如一家銀行2010年關注類貸款遷徙率為6.99%，到2011年該指標變成了21.59%。另外一家銀行2010年關注類貸款遷徙率為39.17%，2011年則變成了15.71%。對于遷徙率的變化，有關人士表示，銀行貸款遷徙率可以更“動態(tài)”地反映銀行資產(chǎn)質量的變化趨勢。正常貸款遷徙率為正常貸款中變?yōu)椴涣假J款的金額與正常貸款之比。不良貸款遷徙率包括次級類貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率，前者為次級類貸款中變?yōu)榭梢深愘J款和損失類貸款的金額與次級類貸款之比，后者為可疑類貸款中變?yōu)閾p失類貸款的金額與可疑類貸款之比。不良貸款遷徙率主要說明原有問題資產(chǎn)情況的惡化，而正常貸款遷徙率說明正常貸款的質量出現(xiàn)問題。2011年年報中，一些銀行出現(xiàn)的關注類貸款遷徙率的大幅變動現(xiàn)象，應予以高度關注。
去年溫州地區(qū)民間借貸風險暴露和一些小企業(yè)危機，曾讓人對長三角地區(qū)銀行資產(chǎn)質量產(chǎn)生疑慮。從整體數(shù)據(jù)上看，2011年8家全國性股份制上市銀行靚麗的資產(chǎn)質量背后隱憂漸現(xiàn)，但總體上到去年年報截止日，這些隱憂也還僅僅是隱憂，并沒有爆發(fā)出太大的問題。從8家全國性股份制上市銀行2011年年報看，中信銀行在年報中明確表示，2011年，該行正常類和關注類貸款遷徙率較2010年略有上升。對于其中的原因，中信銀行的解釋是：主要是由于采取了更加嚴格的分類標準，將個別存在風險隱患的貸款降級為關注類或次級類，并非出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。該行年報同時顯示，按地區(qū)劃分，在2011年外向型企業(yè)和民營企業(yè)較為集中的珠江三角洲及海峽西岸地區(qū)未受到嚴重影響。環(huán)渤海、西部、東北及境外地區(qū)，不良貸款余額和不良貸款率均穩(wěn)中有降。特別是境外地區(qū)，不良貸款余額較上年末大幅下降4.76億元人民幣，不良貸款率下降0.67個百分點。長江三角洲地區(qū)不良貸款余額較上年末增加2.41億元，不良貸款率較上年末下降0.02個百分點，且低于平均不良貸款率。珠江三角洲及海峽西岸地區(qū)不良貸款余額和不良貸款率較上年末均有所增長，屬于個別大額風險貸款所致，并非出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。按行業(yè)劃分，2011年中信銀行制造業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)的不良貸款余額和不良貸款率較上年末下降明顯，不良貸款余額分別減少7.82億元和2.14億元，不良貸款率分別下降0.42個和0.52個百分點。電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應業(yè)及建筑業(yè)貸款質量繼續(xù)保持優(yōu)良，不良率低于平均水平。交通運輸、倉儲和郵政業(yè)及水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)的不良貸款余額和不良貸款率較上年末均有所增加，主要是由于中信銀行為控制風險，于2011年末審慎將個別大額公路貸款降級為不良而引起的，并不代表普遍現(xiàn)象。根據(jù)年報，2010年中信銀行水利、環(huán)境公共設施管理業(yè)不良貸款率為0.02%，2011年上升到0.69%。
華夏銀行不良貸款的行業(yè)、地區(qū)分布情況是：行業(yè)不良貸款率超過不良貸款平均比例0.92%的主要是教育（3.40%）、房地產(chǎn)業(yè)（1.92%）、制造業(yè)（1.43%）、批發(fā)和零售業(yè)（0.94%）。各地區(qū)不良貸款率超過全行不良貸款總體比例0.92%的是華北及東北地區(qū)，達1.17%，而華南及華中地區(qū)、華東地區(qū)、西部地區(qū)的不良貸款率低于全行不良貸款總體比例。招商銀行除長江三角洲地區(qū)不良貸款率略有上升外，其他各地區(qū)的不良貸款率均有所下降。興業(yè)銀行除貸款占比較小的“信息傳輸、計算機服務和軟件”行業(yè)不良貸款率較年初有所上升外，其他行業(yè)不良貸款率均保持基本穩(wěn)定或不同程度下降。深發(fā)展不良貸款余額較年初增加9.28億元，增長39.21％。其中，并購平安銀行帶來不良貸款5.57億元，新增不良貸款3.71億元。
今年，我國GDP增速主動下調，年初以來貸款減少，這些是否會對銀行資產(chǎn)質量產(chǎn)生不利影響，相信將會在一季報公布后有更明顯的反應。
來源：金融時報
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