近年來，中國農(nóng)業(yè)保險體制機(jī)制日益完善，農(nóng)業(yè)保險已成為農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度中必不可少的有效工具。數(shù)據(jù)顯示，目前我國糧食等主要農(nóng)作物及農(nóng)產(chǎn)品的保險覆蓋率超過80%，重大災(zāi)害的保險補(bǔ)償占比持續(xù)提升。2022年，我國農(nóng)業(yè)保險原保費(fèi)收入達(dá)1219億元，為1.67億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障5.46萬億元。
中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局等五部門近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》提出，增強(qiáng)保險保障服務(wù)能力；進(jìn)一步豐富小農(nóng)戶特色農(nóng)產(chǎn)品收入保險、指數(shù)保險、區(qū)域產(chǎn)量保險、農(nóng)機(jī)具綜合保險等特色農(nóng)業(yè)保險品類，優(yōu)化“保險+期貨”，強(qiáng)化保險保障功能。
政策性農(nóng)業(yè)保險作用凸顯，正以更豐富的形式和層次為我國加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國提供有力保障。
強(qiáng)化政策性農(nóng)業(yè)保險保障
政策性農(nóng)業(yè)保險是指財政予以補(bǔ)貼的，利用保險的形式和技術(shù)管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險、推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興的政策工具。日前，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)通知稱，擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實(shí)施范圍至全國所有產(chǎn)糧大縣。根據(jù)通知，此次進(jìn)一步擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實(shí)施范圍，旨在推動提升我國農(nóng)業(yè)保險保障水平，穩(wěn)定種糧農(nóng)戶收益，支持鄉(xiāng)村振興，更好服務(wù)保障國家糧食安全。
2007年起，中央財政為農(nóng)業(yè)保險投保農(nóng)戶提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，拉開了我國發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的序幕。此后，農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼區(qū)域不斷拓寬。2022年，中央財政撥付農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼434.53億元，同比增長30.3%。在增加補(bǔ)貼力度的同時，監(jiān)管層面也對研發(fā)產(chǎn)品提出“費(fèi)率合理”“投保門檻低”“條款易懂”的要求，并在優(yōu)化涉農(nóng)保險合同條款、縮短農(nóng)業(yè)保險理賠周期和規(guī)范農(nóng)民人身險代理、代辦行為等方面提出了具體要求，從政策層面織密農(nóng)業(yè)保險“保障網(wǎng)”。
“保險+期貨”成效顯著
自2016年以來，“保險+期貨”已連續(xù)多年寫入中央一號文件，在保護(hù)農(nóng)民收益、助力農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、助力鄉(xiāng)村振興等方面，“保險+期貨”發(fā)揮了重要的作用。
中糧期貨有限公司“保險+期貨”業(yè)務(wù)總監(jiān)陳馳向《經(jīng)濟(jì)參考報》記者介紹，通過保險和期貨兩個金融工具協(xié)同合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)管理農(nóng)產(chǎn)品價格波動和產(chǎn)量下跌的風(fēng)險，目的是保障農(nóng)民收益?！耙詢r格險為例，以往農(nóng)產(chǎn)品價格波動的風(fēng)險缺乏有效的管理工具，現(xiàn)在可以通過保險和期貨的聯(lián)合，把價格的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到期貨市場。具體來看，就是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)主體從保險公司購買保險產(chǎn)品；保險公司向期貨公司購買場外期權(quán)，由期貨公司為保險公司提供了‘價格再保險’；期貨公司在期貨市場進(jìn)行對沖。當(dāng)達(dá)到產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中約定的賠付條件時，期貨公司向保險公司賠付，保險公司再向農(nóng)戶賠付?！?/p>
“除了價格險之外，收入險更好地解決了農(nóng)民種植收入不穩(wěn)定的問題，并且可以通過收入險保單和糧食訂單的增信功能，引入銀行為種糧主體提供貸款。這樣既有效保障種糧主體的種植收益，提高種糧積極性，又解決其可能面臨的‘售糧難’‘融資難’問題?！标愸Y介紹，中糧期貨有限公司已連續(xù)幾年在黑龍江多地開展“訂單+保險+期貨+信貸”項(xiàng)目試點(diǎn)，為當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所生產(chǎn)的大豆、玉米等提供從種植到銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險管理服務(wù)。
“保險+期貨”模式服務(wù)“三農(nóng)”成效顯著。中國期貨業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，最近一個業(yè)務(wù)年度（2022年5月1日至2023年4月30日），67家期貨公司開展“保險+期貨”項(xiàng)目2357個，為大豆、玉米、生豬等18個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)品種提供價格風(fēng)險保障，累計(jì)承保貨值559.85億元，規(guī)模同比增長32.67%。
精算規(guī)則尚待完善
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱向記者表示，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展很快，但在今年4月底原銀保監(jiān)會發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險精算規(guī)定（試行）》（以下稱《精算規(guī)定》）以前，一直沒有明確建立起農(nóng)業(yè)保險的精算制度和規(guī)則。
庹國柱介紹，此前，農(nóng)業(yè)保險在很多情況下是憑產(chǎn)險經(jīng)驗(yàn)定費(fèi)的，然后再與政府博弈。即便在一些農(nóng)業(yè)保險做得比較好的省市，最初的費(fèi)率也是“討論”出來的，而不是用數(shù)據(jù)和模型精算出來的。
“從定價特點(diǎn)來看，政策性農(nóng)業(yè)保險不完全是保險，其本質(zhì)上是政策；定價不完全由公司決定；成本和利潤受到嚴(yán)格限制，不由市場決定；缺乏可用的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)?！扁諊硎?。
據(jù)悉，《精算規(guī)定》明確了農(nóng)業(yè)保險的精算規(guī)定適用范圍和精算規(guī)則，包括費(fèi)率的構(gòu)成、費(fèi)率回溯調(diào)整和保費(fèi)不足準(zhǔn)備金評估，通過明確農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率中的基準(zhǔn)純風(fēng)險損失率、附加費(fèi)率和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三要素的使用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險價格圍繞風(fēng)險進(jìn)行有管理的浮動。
庹國柱指出，目前《精算規(guī)定》還是“試行”，無論從完整性、實(shí)踐性和可行性的視角，都需要在實(shí)踐基礎(chǔ)上不斷改進(jìn)、豐富和完善，具體包括內(nèi)容有待豐富、某些規(guī)定需要部門之間協(xié)調(diào)一致、費(fèi)率浮動的操作缺乏細(xì)致規(guī)定、執(zhí)行《精算規(guī)定》需要權(quán)威的全面的純風(fēng)險損失率表等。
“如果政策性農(nóng)業(yè)保險將來主要標(biāo)的和保險產(chǎn)品的精算定價都由一個‘實(shí)體性管理機(jī)構(gòu)’來操作，而不是像現(xiàn)在這樣產(chǎn)品精算的權(quán)力和責(zé)任都壓在保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)和地方政府，《精算規(guī)定》更完善一些，會減少很多不必要的費(fèi)率博弈?！扁諊硎?。(記者 胡恩燕)
轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)參考報
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