嚴(yán)防經(jīng)營貸流入樓市 銀行自查潮“前后夾擊”

　　想要來一波經(jīng)營貸、房抵貸等信貸資金“穿上”首付貸“馬甲”涌入樓市的“神操作”？沒門！這一操作路徑正在被監(jiān)管部門堅決堵死。近期，監(jiān)管部門不斷重拳出擊，嚴(yán)查信貸資金流入樓市，而銀行的自我排查也漸次開啟。

　　記者從滬上多家銀行了解到，目前各家銀行正在按照監(jiān)管要求，排查去年6月份以來發(fā)放的消費類貸款、經(jīng)營性貸款以及個人住房貸款資金流向，對變相流入樓市的情況，進(jìn)行上報整改。同時，不少銀行在進(jìn)行貸后自查的同時也開始加大貸前管理，希望通過“前后夾擊”盡可能扎緊資金違規(guī)使用的“藩籬”。

　　銀行如何自查？

　　“與以往相比，這次排查的時間周期和力度較大。上海和北京兩地監(jiān)管都要求對長達(dá)半年多的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測和排查，這在以前比較少見?！币患夜煞菪械纳虾５貐^(qū)零售部門經(jīng)理告訴記者，整個2月份他們都會忙于經(jīng)營貸等信貸資金的追溯工作。

　　1月末，上海、北京兩地監(jiān)管先后出手，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行對個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查。時間上，上海要求各銀行自查去年6月至今的經(jīng)營貸等信貸資金流向，北京則要求追溯2020年下半年以來的經(jīng)營貸等信貸資金流向。

　　這位零售部門經(jīng)理透露，按照慣例，信貸員會定期或不定期對借款客戶進(jìn)行回訪，但監(jiān)管部門這次不僅要求追溯周期長，還事無巨細(xì)地規(guī)定了具體的監(jiān)測報告內(nèi)容。

　　上海銀保監(jiān)局要求，各銀行于2月底前向該局報送自查和整改報告，報告內(nèi)容應(yīng)包括組織開展情況、檢查內(nèi)容、發(fā)現(xiàn)的主要問題和產(chǎn)生問題的原因等；整改方案應(yīng)包括時間表、責(zé)任部門、責(zé)任人員、整改措施及目標(biāo)等。

　　北京銀保監(jiān)要求銀行重點排查：是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形，導(dǎo)致消費貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款。

　　銀行自查開啟后，具體會重點排查哪些客戶？上海一位銀行風(fēng)險管理部人士告訴記者：“實際上，客戶經(jīng)理在進(jìn)行貸前盡職調(diào)查時，對客戶的貸款用途都會有所了解，也就是說，客戶要借貸的這筆錢到底是投入資金周轉(zhuǎn)、企業(yè)運營、支付貨款等，還是真的是用在其他地方，客戶經(jīng)理多少會心中有數(shù)，對懷疑的對象會側(cè)重排查?！?/p>

　　而以往定期的貸后監(jiān)測，除了資金用途，還會了解財務(wù)、經(jīng)營、擔(dān)保等情況，后者是為了監(jiān)測客戶還款付息能力。

　　記者在采訪中從多家銀行了解到，貸后監(jiān)管內(nèi)容包括對個人、個體工商戶等借款人的資信情況，對小微企業(yè)的經(jīng)營情況，以及抵押物、擔(dān)保等情況進(jìn)行檢查。前述股份行零售部門經(jīng)理表示，此次自查重點是針對客戶信貸資金進(jìn)行流向跟蹤，追溯到終端流入方。

　　“業(yè)務(wù)部門的客戶經(jīng)理先去排查客戶資金，看是否違規(guī)流入樓市或者股市。如果發(fā)現(xiàn)疑似、異常用途等情況，會將情況上報。此時，風(fēng)險部門根據(jù)實際情況，披露相關(guān)信息。”前述風(fēng)險管理部人士表示，一旦排查出客戶將貸款挪用至股市、樓市等違規(guī)的領(lǐng)域，銀行有權(quán)按照貸款合同，提前收回這筆貸款。

　　“不過，我們只能監(jiān)測這筆貸款在本行的資金流向，在本行應(yīng)盡義務(wù)范圍內(nèi)做到監(jiān)測，客戶貸款資金一旦涉及跨行轉(zhuǎn)賬或者取現(xiàn)，我們幾乎沒辦法掌握后續(xù)的資金流向，這個追溯就會斷掉?！边@位風(fēng)險管理部人士坦言，單家銀行不具備穿透幾層資金流向排查的能力，只能在該行賬戶體系內(nèi)監(jiān)測，跨行監(jiān)控存在技術(shù)難度。

　　經(jīng)營貸如何流入樓市？

　　1月29日，人民銀行公布金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告，其中著重提到住戶經(jīng)營性貸款加速增長情況。數(shù)據(jù)顯示，2020年末，本外幣住戶經(jīng)營性貸款余額13.62萬億元，同比增長20%，增速比上年末高7.5個百分點；全年增加2.27萬億元，同比多增1萬億元。

　　20%同比增速的經(jīng)營貸數(shù)據(jù)引發(fā)市場關(guān)注。而較之經(jīng)營貸的飆升，消費貸同比下降。為何經(jīng)營貸增幅如此之大？這其中很大一部分原因是出于金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)、個體經(jīng)營戶的貸款支持。

　　去年疫情發(fā)生以來，各部門紛紛出臺多項扶助紓困政策。其中，銀行對小微企業(yè)、個體工商戶降低了新增貸款利率，甚至減免了多項費用，政府部門還給予中小微企業(yè)貸款貼息支持。

　　一家小微企業(yè)主告訴記者，通過股東擔(dān)保，該企業(yè)去年4月份從某大行貸款800萬元，利率才3.5%；經(jīng)過政府貼息后，實際利率可低至2.8%，這在以往是“不敢想象的”。但2020年，不到3%的經(jīng)營貸利率并不少見。

　　普遍在3%—4%之間的經(jīng)營貸、小微貸利率，與5%—6%的房貸利率存在“套利”空間，也催生了不少投機(jī)行為。

　　記者從深圳某貸款中介處了解到，有不少中介機(jī)構(gòu)旗下?lián)碛卸鄠€皮包公司來提供“一條龍”服務(wù)，幫助購房者“包裝”資質(zhì)，以較低資金成本從銀行借到經(jīng)營貸、小微貸資金，通過層層轉(zhuǎn)款，規(guī)避監(jiān)控，“曲線”投向樓市。據(jù)悉，在深圳、東莞等地，這樣的“黑中介”違規(guī)經(jīng)營的方式已經(jīng)存在多年，2020年尤為活躍。

　　這些“黑中介”旗下注冊有各種類型的公司，或是包裝成小額貸款公司進(jìn)行“過橋”融資、或是包裝成“出口型”中小公司。且公司的經(jīng)營資質(zhì)、經(jīng)營年限、資金流水、上下游發(fā)票等一應(yīng)俱全，操作頗為“專業(yè)”。

　　近幾個月，北京、上海、深圳等一線城市的樓市熱度上升，背后就有違規(guī)入市的信貸資金涌動，因此成為監(jiān)管重點關(guān)注的對象。

　　貸前管理趨嚴(yán)

　　華東地區(qū)一家區(qū)域銀行的信貸經(jīng)理表示，與銀行貸后自查相對應(yīng)，貸前管理是第一道風(fēng)險把控關(guān)口，是預(yù)判客戶行為的關(guān)鍵。

　　“經(jīng)營貸比消費貸情況更復(fù)雜，目前各行都實現(xiàn)了線上審貸，需要貸款上傳的資質(zhì)信息更多，但也需要線下完成盡職調(diào)查。在貸前走訪中，確實有銀行的個別信貸客戶經(jīng)理，為了完成業(yè)績，故意忽略風(fēng)險，因為他們通過與客戶交談，就已預(yù)判這個客戶的真實資金用途?！边@位信貸經(jīng)理透露。

　　“近期監(jiān)管不斷下發(fā)的各種政策，代表一種警告信號?！痹撔刨J經(jīng)理表示，據(jù)他了解，目前不少銀行在進(jìn)行貸后自查的同時，也加大了貸前管理，包括提高經(jīng)營性貸款的主體資質(zhì)，小幅上調(diào)經(jīng)營貸等貸款利率。（張艷芬）

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報

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