“聯(lián)姻”民間信用中介 銀行摸索信用管理“外包”

在浩如煙海的小微企業(yè)融資需求面前，信用和風險管理之難讓商業(yè)銀行“撓頭”。而這恰恰讓嗅覺靈敏的民間信用中介機構，聞到了巨大的商機。

　　《第一財經日報》記者日前獲悉，在剛剛過去的2012年12月底，華興銀行和廣東銀達信用管理服務有限公司下稱“銀達信用”簽訂合作協(xié)議，對信用管理領域進行深入探討。

　　本報記者了解到，銀行“聯(lián)姻”民間信用中介機構，在珠三角地區(qū)已非少數，多家銀行和包括網絡借貸平臺在內的機構攜手，進行包括信用評級、資信調查、風險處置在內的廣泛合作。

　　多位銀行業(yè)人士認為，這樣的合作有利于降低銀行的信用風險和成本，填補銀行部分配套業(yè)務空白，未來市場空間廣闊。

　　銀行攜手中介

　　據華興銀行相關人士介紹，雙方合作目前尚限于廣州分行層面，銀達信用為該行提供企業(yè)客戶信用管理服務。該行希望，通過這種合作，增強其抗風險能力，降低監(jiān)管成本，以及減少監(jiān)管漏洞，并獲得一些客戶資源。

　　成立于2012年10月的銀達信用是一家民間信用評級機構，由廣東銀達融資擔保集團下稱“銀達集團”控股。其業(yè)務范圍涵蓋信用方式設定、資信調查、信用評價、企業(yè)的客戶關系管理、信用交易風險控制等、信用管理，主要是為政府、金融機構和中小企業(yè)提供專業(yè)的信用評價、管理和咨詢等。

　　銀達集團董事長李思聰向本報記者介紹，雖然簽約不久，已有個別項目進入實際操作階段，信用管理雖然并非銀行的主營業(yè)務，但卻是其信貸業(yè)務中須臾不可或缺的配套服務。

　　而在東莞，一些銀行行動更早。據網貸平臺團貸網負責人張林介紹，目前已有六七家銀行與其進行了合作。團貸網與當地銀行的合作方式，亦與華興銀行類似。張林稱，由于主創(chuàng)人員都有銀行信貸從業(yè)經歷，對銀行的業(yè)務流程非常熟悉，其不僅為銀行提供企業(yè)資產、負債、信用、貸后管理等一系列調查和服務，還為企業(yè)提供“財務顧問”服務，指導制定企業(yè)貸款資料，經其審核后，將符合要求的企業(yè)推薦給銀行。

　　而實際上，在珠三角地區(qū)，多家股份制銀行和部分國有大行，均已開始與中介機構進行合作，范圍涉及客戶資源、信用調查、貸后管理等信貸業(yè)務全流程。

　　“銀行雖然規(guī)模大，但不可能什么都做，從成本角度來講，也難以覆蓋業(yè)務領域的每個角落，從市場發(fā)展來看，這種方式可能會成為未來的趨勢?！鄙鲜鋈A興銀行人士說。

　　信用管理“外包”

　　本報記者了解到，銀行和中介的合作，實際上類似于信貸業(yè)務中部分環(huán)節(jié)“外包”的模式。不過，接受采訪的銀行和相關機構人士對此極為謹慎，僅稱是為銀行提供主營業(yè)務的配套服務。

　　從具體業(yè)務來看，這種合作多集中于風險、信用調查和獲取客戶資源方面。

　　李思聰說，華興銀行之所以與銀達信用合作，主要是看中銀達集團長達12年與中小企業(yè)打交道的經驗。

　　據李思聰介紹，經過多年積累，銀達信用業(yè)務平臺包含四大功能，一是形成了積累上萬家中小企業(yè)客戶資源的數據庫，可以為銀行輸送大量優(yōu)質客戶資源；二是向銀行提供專業(yè)的企業(yè)信用和行業(yè)風險專業(yè)調查報告；三是協(xié)助銀行進行風險處置，當出現貸款風險時，向銀行出具風險處置建議，甚至協(xié)助銀行進行風險處置；四是對貸款企業(yè)的抵質押物進行信用評估，供銀行做貸款決策參考。

　　據了解，銀行貸款尤其是小微企業(yè)貸款，貸前調查項目一般多達30余項，最多的甚至達到50余項，走完這些流程，少則數天，多則數月，銀行需要為此投入大量人力物力。

　　張林稱，團貸網雖然是一家網貸平臺，但主要業(yè)務是資信調查等中介服務，向銀行輸送客戶。在此過程中，客戶先通過線下提交融資需求，由其進行信用、資產、負債等調查評估，調查內容包括客戶家庭成員、資產、進出貨、水電費等情況，共計達到30項，流程亦與銀行相同。

　　“我們還有一個銀行不具備的優(yōu)勢，就是我們做民間借貸認識的人多，隨便向同行和擔保公司一打聽，就知道這個企業(yè)能不能貸款，是不是騙貸?！睆埩终f，通過多種方式的調查后，接到企業(yè)貸款申請，銀行只需要對關鍵風險點進行復審，就能決定是否貸款。

　　市場廣闊

　　據了解，國內信用評級市場建設一直較為薄弱。目前，規(guī)模較大的全國性評級機構有大公、中誠信、聯(lián)合、上海新世紀四家。而在中小企業(yè)和小微企業(yè)融資領域，信用評級、風險管理中介機構更是少之又少。

　　上述華興銀行人士認為，小微企業(yè)數量眾多，銀行的力量鞭長莫及，因此未來銀行和民間信用、風險管理機構的合作空間將會非常廣闊。

　　深圳一家股份制銀行零售銀行部人士亦認為，以業(yè)務手段而論，民間借貸和信用評級等中介機構，確實有自身的優(yōu)勢，一些調查手段銀行未能掌握，因此填補了銀行風險管理的一些空白，可以起到合作共贏的效果。

　　“我們原來就是一個單純的民間借貸機構，后來發(fā)現銀行有這樣的需求，決定轉型為小微企業(yè)融資中介?！睆埩终f。

　　李思聰說，正是看到了這一市場的巨大空間，銀達集團成立了銀達信用。雖然剛剛起步，但希望能成為政府認可、多部門愿意配合的信用評級平臺，成為完全市場化的知名信用評級公司，并借此形成自己的中小企業(yè)信用指數。

　　不過，屢屢發(fā)生的網貸平臺跑路、擔保行業(yè)危機，加之監(jiān)管政策尚未涉及這一領域，出于各種擔憂，銀行和民間中介的合作，尚處于“地下”狀態(tài)。本報記者聯(lián)系數家與民間中介進行合作的銀行了解此事，對方均表示，目前只是剛剛進行了一些摸索，且監(jiān)管方面無據可依，不便接受采訪。張林和李思聰亦承認，類似合作還是“摸著石頭過河”，未來的業(yè)務模式仍需探索。（楊佼）

來源：第一財經日報

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