融資性信保存四大隱患 監(jiān)管部門提示經(jīng)營風險


中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)   時間:2021-02-05





  截至目前,頻繁“爆雷”的信保業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍未回歸平靜?!蹲C券日報》記者從相關(guān)渠道了解到,2021年1月27日,銀保監(jiān)會財險部向各財產(chǎn)保險公司下發(fā)的監(jiān)管提示函指出,目前融資性信保業(yè)務(wù)仍然是當前財產(chǎn)險領(lǐng)域最突出的風險隱患。其通報了近期在風險排查中發(fā)現(xiàn)的主要問題,提示經(jīng)營風險,并對財險公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù)提出相關(guān)要求。


  從信保業(yè)務(wù)保費收入來看,《證券日報》記者獲得的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,截至2020年11月底,全行業(yè)信保業(yè)務(wù)收入為840.66億元,同比下降11.8%。業(yè)內(nèi)分析人士認為,在承保和理賠風險暴露、虧損加劇、監(jiān)管部門不斷提示風險的環(huán)境下,保險公司開展信保業(yè)務(wù)將更加審慎,保費收入可能會繼續(xù)下降,但業(yè)務(wù)品質(zhì)有望提升,承保利潤有望改善。


  融資性信保業(yè)務(wù)暴露四大問題


  在融資性信保業(yè)務(wù)中,有一類抵押或質(zhì)押類融資性信保業(yè)務(wù)。而個別財產(chǎn)險公司卻發(fā)生了融資性保證保險質(zhì)押物及權(quán)證丟失的重大案件。對此,銀保監(jiān)會財險部進行風險排查時發(fā)現(xiàn),險企的融資性信保業(yè)務(wù)目前存在制度不完善、管理不到位等四大問題。


  一是制度層面,部分財險公司現(xiàn)有融資性信保業(yè)務(wù)相關(guān)制度中,有的內(nèi)容不全面,有的分散在多個文件中,尤其是針對抵質(zhì)押物管理的制度需要進一步完善和規(guī)范。


  二是內(nèi)控層面,有的財險公司存在抵質(zhì)押物虛假、失控等問題,有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)無法對抵質(zhì)押物進行實時管控,存在抵質(zhì)押車輛虛假、被盜、提前解抵,以及權(quán)證虛假、不完善或無抵質(zhì)押記錄等問題,有的憑證真?zhèn)舞b別風控措施缺失。


  三是業(yè)務(wù)流程上,部分財險公司抵質(zhì)押物實質(zhì)性監(jiān)管措施缺失,過于依賴合作機構(gòu),且對合作機構(gòu)管控不足。例如,物理保管設(shè)備不足,權(quán)證類資料借出后未跟蹤索回,檔案移交調(diào)檔管理不規(guī)范等。有的合作渠道商誘使無購車或貸款意愿的人履行各種手續(xù)符合貸款審查要求、虛構(gòu)車輛交易、擅自解除車輛抵押并轉(zhuǎn)賣等。


  四是人員管理方面,部分財險公司人員配備不足,且關(guān)鍵崗位管理不嚴,未形成輪崗、強制休假等機制,難以形成監(jiān)管制衡。有的涉嫌內(nèi)外勾結(jié)、偽造單據(jù)、頂名投保;有的未按風控規(guī)則開展質(zhì)押車輛解押與替換,質(zhì)押車輛保后管理失效。


  對此,銀保監(jiān)會要求險企高度重視融資性信保業(yè)務(wù)的風險,審慎開展新增業(yè)務(wù),穩(wěn)步壓縮存量風險。在制度方面,要求險企完善并強化落實和考核問責;在內(nèi)控方面,要求強化流程管控,強調(diào)不得將風險審核、風險監(jiān)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包;在人員管理方面,要求險企加強規(guī)范操作,加強培訓(xùn)和教育,切實防范內(nèi)外勾結(jié)引發(fā)重大風險。


  去年信保業(yè)務(wù)虧損額加大


  信保業(yè)務(wù)曾是財險公司轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手,業(yè)務(wù)規(guī)模一度快速擴張。但隨著近幾年經(jīng)濟形勢和信用環(huán)境的變化,信保業(yè)務(wù)經(jīng)營形勢也發(fā)生劇變。保險公司經(jīng)營結(jié)果顯示,近兩年信保業(yè)務(wù)持續(xù)惡化,尤其是融資性信保業(yè)務(wù),已成財險領(lǐng)域最突出的風險隱患。


  2018年7月份,銀保監(jiān)會組織開展信保業(yè)務(wù)專項自查工作,重點整治保險公司在開展信保業(yè)務(wù)過程中存在的未嚴格執(zhí)行《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》要求、規(guī)避監(jiān)管等違法違規(guī)行為,擬及時發(fā)現(xiàn)風險隱患,從源頭上遏制信保業(yè)務(wù)風險,減少存量風險,嚴防增量風險,實現(xiàn)信保業(yè)務(wù)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。2020年5月19日,銀保監(jiān)會正式發(fā)布《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》;同年9月21日,銀保監(jiān)會進一步發(fā)布《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》,持續(xù)規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營,防范風險。


  《證券日報》記者從相關(guān)渠道獲得的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,2020年,財險公司的信保業(yè)務(wù)虧損額進一步擴大。2020年前11個月,財險公司信用保險承保虧損額為31.77億元,比2019年同期承保虧損額16.68億元增加90.47%,承保利潤率為-27.25%;同時,財險公司保證保險承保虧損額為100.06億元,是2019年同期承保虧損額2.02億元的49.53倍,承保利潤率為-17.17%。


  從保費收入來看,截至2020年11月底,財險公司的信保業(yè)務(wù)收入為840.66億元,同比下降11.8%。其中,信用保險保費收入182.36億元,同比增長9.60%;保證保險保費收入658.30億元,同比下降16.33%。


  從全行業(yè)整體來看,雖然信保業(yè)務(wù)保費收入變動不大,但個別險企的降幅卻十分巨大。例如,公開披露的信息顯示,人保財險去年實現(xiàn)信保業(yè)務(wù)保費收入為52.83億元,同比大幅下降76.8%。


  業(yè)內(nèi)分析人士認為,導(dǎo)致信保業(yè)務(wù)行業(yè)整體表現(xiàn)與險企個體表現(xiàn)大相徑庭的原因主要有兩個。一是險企壓縮融資性信保業(yè)務(wù),大力發(fā)展非融資性信保業(yè)務(wù);二是險企策略分化,有的險企在大幅壓縮,有的險企卻逆向擴張。部分險企的信保業(yè)務(wù)不規(guī)范,存在自留余額超標、未辦理再保險等問題,一旦發(fā)生賠付,險企經(jīng)營可能面臨重大波動,償付能力將急劇下滑。(冷翠華)


  轉(zhuǎn)自:證券日報

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