P2P平臺呼喚網(wǎng)貸評級

8月15日在京召開的“P2P網(wǎng)貸評價指標體系”研討會，給最近虛火上升的P2P網(wǎng)貸“降了降溫”。這也表明央行開始著手通過監(jiān)管規(guī)范P2P平臺的決心。

去年開始，P2P平臺就開始不斷吸引大眾眼球。高回報、高收益的同時，風險也逐漸加劇，許多平臺“早晨建，晚上倒”更是讓不少投資者欲哭無淚。

P2P網(wǎng)貸為啥能火？因為有它的的獨到之處，貌似解決了實體經(jīng)濟不能“解決”的問題：一方面能夠通過網(wǎng)絡把投資者的閑錢借給借款人，另一方面中小企業(yè)也可以通過網(wǎng)絡平臺借到錢，解決中小企業(yè)借款融資困難的問題。所以在這種情況下，有需求又有供給的時候，P2P網(wǎng)貸就火起來了。

另外，P2P網(wǎng)貸的投資門檻低，一個項目可以由多人來集資完成，類似眾籌模式。P2P網(wǎng)貸脫離了傳統(tǒng)的金融媒介，通過互聯(lián)網(wǎng)將借貸雙方加以撮合、促成交易，尤其是實現(xiàn)了對一些個人和小微企業(yè)碎片化金融需求的滿足，是當下普惠金融理念的直接體現(xiàn)。

筆者也曾嘗試在某P2P平臺“跟風”了一把：一個為期6個月的理財產(chǎn)品年化收益率可以高達14.5%，這比同期限的銀行理財產(chǎn)品高了2到3倍。如此“野草瘋長式的誘惑”，怎能不讓人動心。但良莠不齊的P2P網(wǎng)貸現(xiàn)狀又著實讓投資者揪心。自2012年以來，淘金貸、優(yōu)易貸、眾貸網(wǎng)等平臺相繼爆出私自放貸、跑路破產(chǎn)等問題，P2P平臺頻繁倒閉，整個行業(yè)不得不面對“無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構(gòu)監(jiān)管”等現(xiàn)狀。

　 據(jù)筆者了解，其實與銀行的小微信貸業(yè)務相比，P2P平臺并不具有很好的流動性管理和信貸業(yè)務流程以及風控方面的獨到經(jīng)驗，目前大多數(shù)P2P也還是采取線下的，類似于銀行業(yè)信貸模式為主的征信，來確保降低風險，而線上的大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)征信更多的只是一種輔助。P2P平臺可能在某一席細分的行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)占有獨到的信貸風控經(jīng)驗，但是從整體水平而言，受制于人力、資金、技術(shù)，P2P平臺的相對較高的不良率可能會持續(xù)一段時間。

這種缺乏實質(zhì)性金融監(jiān)管的現(xiàn)狀導致了亂象叢生。這就需要廣大投資者在P2P網(wǎng)貸平臺上交易時，仔細審查平臺的性質(zhì)與資質(zhì)，如：平臺交易是否具有相應擔保、平臺交易的歷史記錄、平臺本身的資信情況，是純平臺模式還是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，是否該平臺的交易模式已觸及企業(yè)違規(guī)放貸、非法吸收公眾存款等法律底線。切莫一味地追求高收益，而盲目放款，否則將很有可能血本無歸。

可見風險與收益并存。樹立了風險點，就要考慮如何糾正，如何監(jiān)管。網(wǎng)貸評級的引入或者該機制的建立，或許能規(guī)范這個行業(yè)。

筆者通過互聯(lián)網(wǎng)材料整理發(fā)現(xiàn)，目前尚無專門的評級機構(gòu)為P2P平臺進行評級。但有一個“網(wǎng)貸之家”的網(wǎng)站根據(jù)在該網(wǎng)站“落戶”的P2P平臺，分別從上線時間、所在區(qū)域經(jīng)濟狀況、成交量、人氣、收益、分散度、流動性、透明度等角度評分，從而得出一個綜合指數(shù)，并且將全部落戶該網(wǎng)站的80個P2P平臺進行大排名。姑且不論這個排名是否科學，得出的指數(shù)是否讓人信服，單就是這些考核評判的分項，就足以證明該網(wǎng)站的用心，這也可以給將來提供網(wǎng)貸評級服務的專業(yè)評級機構(gòu)提供一定的借鑒。

P2P網(wǎng)貸評價指標體系還沒有最終定論，但可以預見，P2P平臺若要健康發(fā)展，真正起到“扶助小微企業(yè)，攪活一池經(jīng)濟春水”的作用，必要的監(jiān)管決不能少，投資者熱盼P2P平臺，而P2P平臺則還需網(wǎng)貸評級來規(guī)范，盡早出臺相關(guān)制度條例，對P2P平臺發(fā)展有百利而無一害。（郭宇廷）

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