規(guī)范“個人征信”細化分級不可缺

　　“目前征信系統(tǒng)的升級優(yōu)化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。”盡管央行官網(wǎng)在今年4月22日就已經(jīng)辟謠“5月將上線新版?zhèn)€人征信報告”的消息，忘繳水電費影響征信系誤讀，但由于涉及到公眾的經(jīng)濟生活，關(guān)于征信系統(tǒng)優(yōu)化升級后的改進和變化仍然被公眾持續(xù)關(guān)注。

　　近年來，有些行業(yè)動不動就將管理對象的一些行為列入信用記錄，這涉及到征信體系的正當合理與嚴肅性。目前，國內(nèi)的個人征信從總體來看還是狹義的，即主要來自央行建立的金融信用記錄，這很容易讓人想到產(chǎn)生不良信用記錄可能會影響到金融信貸以及經(jīng)濟生活，因此容易談“信”色變。從理性角度來看，個人征信要遠大于個人金融征信，如果個人征信是金字塔，那么金融征信便是塔尖那一層，即不是所有個人不良信用記錄都必須受金融征信的制約。

　　此外，金融征信的立足有兩個關(guān)鍵點：一是對個人金融信用風險的評價，幫助規(guī)避金融信貸風險，這是行業(yè)避險的內(nèi)在需求；二是對嚴重違反誠信的行為予以懲戒，這是社會的共同訴求，這意味著金融征信圍繞著采集和運用，基于行業(yè)需要的權(quán)利應當受到限制，不能無序擴大采集的范圍，也不能擅自擴大限制的范圍。而后者的強制懲戒則需嚴格遵循法律的規(guī)定，法無授權(quán)不可為。

　　不可否認，諸如水電費欠繳等行為在一定程度上可以反映個人的信用成色，但更多呈現(xiàn)的是一種弱關(guān)聯(lián)性，畢竟不少地方水電費都實行了預付機制，出現(xiàn)欠費不付只會是個例。當然，有沒有必要納入征信并不重要，重要的是個人金融征集采集與運用權(quán)力的邊界在哪里，毫無疑問這是需要厘清的問題。

　　此外，個人征信除了金融征信之外，其他類別的信用記錄及其運用也不能游離在模糊地帶。例如，交通違法記錄該如何進入征集記錄、如何運用應當有合理的范圍；有交通不良違法記錄的車輛，保險機構(gòu)保險價格適當上浮……諸如此類的記錄是提供給社會組織、社會機構(gòu)參考運用的依據(jù)，讓其依據(jù)相關(guān)規(guī)則給予必要的限制，而不是動不動就不給金融貸款。

　　顯然，要想逐步消除社會對信用報告的擔憂，恐怕還得加快推進個人征信的細化與分級，一方面是加快細化個人征信的采集與運用的法規(guī)體系，規(guī)范不同行業(yè)對信用體系應用權(quán)力的行使；另一方面應加快建立統(tǒng)一的個人征信信息數(shù)據(jù)平臺，對個人信用記錄實施分類管理、分層評價、分級應用，從根本上解決好“信出多門”的問題。（木須蟲）

　　轉(zhuǎn)自：中國商報
 

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