謹(jǐn)防消費金融 “野蠻生長”

我國消費金融尚處“鮮嫩”狀態(tài)。2010年1月，首批3家消費金融公司獲銀監(jiān)會籌建批復(fù)；2013年9月又新增了12個城市；2015年6月10日，國務(wù)院常務(wù)會議決定將消費金融公司試點擴(kuò)大至全國范圍。

應(yīng)該說，在我國普遍推廣和設(shè)立專業(yè)消費金融公司具有重大利好，可為個人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，能滿足不同群體消費者不同層次需求。同時，也豐富了我國金融機構(gòu)類型，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新；尤其在當(dāng)前消費需求不振、經(jīng)濟(jì)增長疲軟形勢下，消費金融因其單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，已贏得不同消費群體青睞，無疑對提高消費者生活水平、扭轉(zhuǎn)消費頹勢、提振經(jīng)濟(jì)等方面將發(fā)揮重要推動作用。

但要看到，由于消費金融起步晚，尚屬一片商業(yè)藍(lán)海，極富金融誘惑力和競爭潛力。而目前除了商業(yè)銀行開辦的汽車和購房等消費貸款之外，其他消費金融領(lǐng)域服務(wù)產(chǎn)品仍處供給不足狀態(tài)，甚至還有大量消費金融領(lǐng)域服務(wù)仍是一片空白。對此，原有銀行機構(gòu)、已獲批準(zhǔn)消費金融公司及并未取得銀監(jiān)會經(jīng)營牌照的各類社會金融機構(gòu)也都意欲染指或涉足消費金融領(lǐng)域，憑借自身勢力瓜分這一市場。可以預(yù)見，在未來，消費金融領(lǐng)域激烈競爭不可避免，而隨之而來的消費金融違規(guī)無序行為就在所難免了。

這么說絕非危言聳聽：一方面，盡管目前銀監(jiān)會將消費金融公司擴(kuò)圍到全國，但能獲得消費金融牌照企業(yè)寥寥無幾。因為，銀監(jiān)會設(shè)立消費金融公司門檻太高，僅“3億元人民幣注冊資本”的規(guī)定，就會讓大量企業(yè)望而卻步。若再加上申請設(shè)立需具5年以上消費金融領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗、財務(wù)狀況良好、信譽良好、具有良好公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機制和健全的風(fēng)險管理制度等若干規(guī)定更是近乎嚴(yán)苛，只能將大量意欲加入消費金融公司的各類企業(yè)擋在大門之外。

世間規(guī)律莫不如此，正規(guī)途徑走不通，必然會走“旁門左道”。因為消費金融貸款利率較高會驅(qū)使大量企業(yè)鋌而走險，催生各類非法消費金融公司誕生，使無正規(guī)金融牌照的所謂消費金融公司大行其道；加之民間金融機構(gòu)自由借貸活動尚未納入法治化軌道，成為灰色金融地帶，更會促使消費金融領(lǐng)域再次淪為金融無序競爭的“重災(zāi)區(qū)”。

另一方面，已獲批準(zhǔn)消費金融公司由于不能吸收存款，資金來源只能通過接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東存款、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款、經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券和境內(nèi)同業(yè)拆借等，資金來源嚴(yán)重受限，一旦業(yè)務(wù)開展起來，必然會迫使一些公司大打監(jiān)管政策“擦邊球”，設(shè)法通過各種暗道吸收社會資金，對現(xiàn)有銀行機構(gòu)存款會形成沖擊。同時，業(yè)務(wù)對象和范圍也會存在背離原有宗旨，會忽視中低端人群實際消費信貸需求，將貸款投向高回報、高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)項目，累積消費金融公司風(fēng)險。

而且，在“眼紅定律”驅(qū)使下，其他社會非金融機構(gòu)也會蠢蠢欲動，通過非法集資、高利借貸等方式大量吸收公眾存款，惡化社會金融環(huán)境；且未獲批準(zhǔn)民間金融機構(gòu)若參與到消費金融，由于本身缺乏高素質(zhì)經(jīng)營人才和風(fēng)險控制機制及能力，會引發(fā)消費金融崩盤，給社會和金融業(yè)帶來很多不穩(wěn)定因素。

顯然，從消費金融公司成立到擴(kuò)圍全國，雖是好事，但不能讓好事辦砸，更不能忽視消費金融公司有可能衍生出的系列金融問題，要做到未雨綢繆，加緊各種監(jiān)管機制建設(shè)和完善，防止可能出現(xiàn)的各種漏洞，將消費金融引向健康發(fā)展軌道，更讓消費金融野蠻生長失去社會生存土壤。

對此，應(yīng)在五方面夯實消費金融發(fā)展基礎(chǔ)：一是完善信用體系，組建專業(yè)信用評估機構(gòu)，制定統(tǒng)一評級標(biāo)準(zhǔn)，加強對消費金融信貸風(fēng)險預(yù)測與控制。二是及時完善我國消費信貸法律和監(jiān)管制度，加快消費信貸相關(guān)法律制定與實施，做到有法可依；加大監(jiān)管力度，對違規(guī)機構(gòu)進(jìn)行制裁和取締，做到有法必依；可考慮將民間金融機構(gòu)合法化，并將其引向消費金融正途。三是加大消費金融宣傳力度，通過對適宜客戶群進(jìn)行宣傳和教育，使人們普遍接受消費金融模式，提高人們的消費金融熱情，為消費金融提供源源不斷的動力。四是培養(yǎng)一批有豐富經(jīng)驗的消費金融專業(yè)人才，并引進(jìn)國外消費金融領(lǐng)域高級人才，為消費金融規(guī)范發(fā)展提供支撐。五是不斷創(chuàng)新消費金融業(yè)務(wù)模式和拓展消費金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強消費金融公司競爭活力，以應(yīng)對激烈競爭；積極開辟農(nóng)村市場，考慮將對家電、農(nóng)機具具有消費意愿的農(nóng)戶作為服務(wù)對象。（莫開偉）

來源：中國企業(yè)報

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