支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行企業(yè)應(yīng)求雙贏

剛剛閉幕的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，努力營(yíng)造鼓勵(lì)腳踏實(shí)地、勤勞創(chuàng)業(yè)、實(shí)業(yè)致富的社會(huì)氛圍。對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)而言，該如何促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展？近日，溫家寶總理赴江蘇調(diào)研，對(duì)這一問題給出了明確答案。

　　在和企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人座談時(shí)，溫總理強(qiáng)調(diào)，貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行要拿出更加具體的措施。很多企業(yè)存在著貸款成本過高的情況，銀行要切實(shí)解決不合理收費(fèi)和附加貸款條件等問題。

　　不合理收費(fèi)和附加貸款條件等問題直接推高了企業(yè)的融資成本。在和總理的座談中，中小企業(yè)代表提出，現(xiàn)在一些銀行在基準(zhǔn)利率上提升了10%到30%。

　　2011年銀行貸款規(guī)模收縮，加之貸存比考核的壓力，各地普遍出現(xiàn)了信貸緊張的局面，這在小企業(yè)身上體現(xiàn)得尤為突出。為了解當(dāng)前小企業(yè)貸款的真實(shí)情況，今年以來，本報(bào)記者曾赴多個(gè)省市實(shí)地采訪。就總體情況來看，對(duì)小企業(yè)貸款利率上浮還是一個(gè)較為普遍的現(xiàn)象。

　　今年以來，整個(gè)銀行業(yè)對(duì)于小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)高度重視，在貸款規(guī)模有限的前提下，紛紛加大了對(duì)小企業(yè)的傾斜力度。但由于缺乏抵押物、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、貸款管理難度大等多方面原因，從銀行角度來看，小企業(yè)業(yè)務(wù)的成本確實(shí)相對(duì)較高。此外，小企業(yè)融資的原因往往是由于流動(dòng)資金不足，急需獲得銀行幫助。在和銀行的業(yè)務(wù)往來中，后者強(qiáng)勢(shì)地位明顯，利率上浮似乎是順理成章的事情。

　　據(jù)一位銀行負(fù)責(zé)小企業(yè)業(yè)務(wù)的人士向記者透露，通常情況下，小企業(yè)貸款利率是基準(zhǔn)利率上浮20%，加上其他業(yè)務(wù)的收入，綜合收益率可提高至30%左右。

　　在溫總理的調(diào)研中，小企業(yè)主也提到了貸款同時(shí)附加的“其他業(yè)務(wù)”：“企業(yè)貸款以后還要求存款，有的甚至要存50%。然后開給企業(yè)銀票和承兌匯票，承兌時(shí)又增加了成本。”

　　事實(shí)上，“其他業(yè)務(wù)”也是銀行和企業(yè)業(yè)務(wù)往來中的重要一環(huán)。據(jù)銀行人士介紹，一般情況下，大型企業(yè)能夠?yàn)殂y行帶來穩(wěn)定的存款、購(gòu)買更多的理財(cái)產(chǎn)品等，從而帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)——這也是大企業(yè)能夠獲得優(yōu)惠利率的重要原因。小企業(yè)在這一點(diǎn)上無法和大企業(yè)相比，但銀行同樣會(huì)推銷相關(guān)中間業(yè)務(wù)。

　　對(duì)于銀行和小企業(yè)雙方而言，貸款同時(shí)推廣中間業(yè)務(wù)并不等同于“不合理?xiàng)l件和附加收費(fèi)”。上述人士告訴記者，比如電子銀行，對(duì)于小企業(yè)而言，方便快捷且節(jié)約成本；再如理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品，有可能是一些小企業(yè)主所需要的。當(dāng)然，強(qiáng)行捆綁銷售另當(dāng)別論。

　　能使銀行和小企業(yè)“雙贏”的產(chǎn)品銷售其實(shí)是受到歡迎的，但像那些“開給企業(yè)銀票和承兌匯票”的做法則變相加大了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。另外，有媒體報(bào)道，某些地方的商業(yè)銀行利用小企業(yè)急需用錢的心理，與小額貸款公司合作，將小企業(yè)貸款強(qiáng)行拉至貸款公司，以較高利率放貸。銀行和貸款公司實(shí)現(xiàn)了“雙贏”，受損的只有小企業(yè)。

　　采訪中，記者了解到，一些銀行已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)規(guī)范措施，切實(shí)保障小企業(yè)客戶的正當(dāng)利益。農(nóng)行在其出臺(tái)的《支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展的十二項(xiàng)措施》中明確提到，要規(guī)范利率管理，切實(shí)降低小型和微型企業(yè)融資成本。充分考慮小微企業(yè)的承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，合理定價(jià)，主動(dòng)讓利，對(duì)單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)，貸款利率最高上浮幅度不超過基準(zhǔn)利率的30%。該行同時(shí)要求規(guī)范收費(fèi)管理，杜絕向小微企業(yè)收取不合理費(fèi)用。對(duì)小微企業(yè)免收貸款承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等，對(duì)微型企業(yè)免收財(cái)務(wù)顧問費(fèi)；貸款時(shí)不強(qiáng)行推銷理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品。

　　建行首席財(cái)務(wù)官曾儉華日前也表示，小企業(yè)不是銀行賺錢的“唐僧肉”，一味追求高收費(fèi)就是“竭澤而漁”，就是對(duì)企業(yè)、對(duì)自身和社會(huì)不負(fù)責(zé)任。建行小企業(yè)貸款定價(jià)始終堅(jiān)持在收益覆蓋成本的前提下，合適定價(jià)，在保持一定收益水平的同時(shí)，避免過多增加企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，防止企業(yè)“融資貴”，平均貸款利率不到8%，大幅低于股份制銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)。

　　交行則對(duì)社會(huì)承諾，堅(jiān)持不搞“存貸掛鉤政策”，繼續(xù)對(duì)小企業(yè)執(zhí)行利率優(yōu)惠政策，特別是對(duì)困難企業(yè)盡量不上浮、少上??；同時(shí)進(jìn)一步規(guī)范對(duì)中小企業(yè)各類服務(wù)收費(fèi)，確保合法合規(guī)。

　　杜絕不合理收費(fèi)和貸款附加條件可能會(huì)使銀行盈利在短期內(nèi)受到影響，但正如溫總理所說，“銀行應(yīng)該看得遠(yuǎn)一點(diǎn)，銀行利潤(rùn)要建立在企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上。如果沒有企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展，絕不會(huì)有銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)。銀行、企業(yè)應(yīng)當(dāng)是利益共同體，在促進(jìn)企業(yè)發(fā)展中為自己爭(zhēng)取長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展空間，這應(yīng)該成為銀行的指導(dǎo)思想”。（戴磊）

來源：金融時(shí)報(bào)

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