小微金融不只是小微貸款

小微金融的發(fā)展，如今到了一個新的開端和起點，這個新的起點之所以重要，可能昭示著從事小微金融的金融機構(gòu)未來有大的發(fā)展。

　　小微金融主要是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動。其應(yīng)有兩個特點：一是以小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶；二是由于客戶有特殊性，所以它會有適合這樣一些特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而值得強調(diào)的是，這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品和服務(wù)的項目或機構(gòu)，他們追求自身財務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)。也就是說，小微金融機構(gòu)自身應(yīng)是有商業(yè)可持續(xù)性的，只有這樣，它才會成為整個大金融體系中一個不可或缺、越來越有生命力的一個部分。

　　回顧過去，自上世紀(jì)70年代以來，小微經(jīng)濟經(jīng)歷了深刻的變革，這些變革廣泛涉及運營理念、經(jīng)營主體、以及經(jīng)營方式等各方面。這些變革，極大地拓展了小微金融的發(fā)展空間，帶來了小微金融的變革。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　首先，服務(wù)對象的擴展。一般傳統(tǒng)上說到小微的服務(wù)對象，大家想到的是窮人，而服務(wù)手段很多是津貼或者是政府的財政支出。因此，從事這樣一些服務(wù)工作的機構(gòu)有可能就是政府機構(gòu)，至少是準(zhǔn)政府機構(gòu)或者是得到政府資金支持的機構(gòu)。但現(xiàn)在情況已經(jīng)發(fā)生變化，現(xiàn)在的小微金融對象還包括了那些或許并不算貧困，但仍然不能從正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)的個人或小型企業(yè)。而這樣的變化，揭示了正規(guī)金融體系難以對這些產(chǎn)生自草根的個人和企業(yè)提供持續(xù)的、有競爭力的服務(wù)的現(xiàn)實，也就意味著小微金融體系有著廣闊的發(fā)展空間與需求。這正是世界各國政府都致力于發(fā)展、支持小微金融的原因。

　　其次，金融服務(wù)的多元化。過去，一提到小微金融，指的就是小微貸款。但如今，這樣的概念已經(jīng)大大拓展，不只是貸款，還有股權(quán)的服務(wù)、資本金的服務(wù)、存款、保險和其他一些增值服務(wù)。

　　第三，經(jīng)營主體的多元化。如今經(jīng)營小微金融的機構(gòu)已經(jīng)廣泛，主要有五類，即商業(yè)銀行、信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行，這基本上涵蓋了現(xiàn)有所有金融機構(gòu)。需要指出的是，按資產(chǎn)規(guī)模和所服務(wù)客戶的數(shù)量來衡量，商業(yè)銀行依然是主力軍。

　　第四，金融技術(shù)創(chuàng)新。金融業(yè)本身是一個信息行業(yè)，這在小微金融發(fā)展中更是顯得尤為突出。

　　此外，我國經(jīng)濟發(fā)展也為小微金融的發(fā)展提供了難得的機遇。一方面，實體經(jīng)濟上我國已經(jīng)到了一個科學(xué)發(fā)展的新階段，更多的關(guān)注民生、關(guān)注就業(yè)、關(guān)注社會和諧；另一方面，金融業(yè)經(jīng)過這么多年的發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)很難像傳統(tǒng)的體制下那樣去依靠大企業(yè)了，就信貸而言，銀行主要服務(wù)對象只能而且也應(yīng)該轉(zhuǎn)到中等企業(yè)以及小微企業(yè)上。

　　對小微金融未來發(fā)展，筆者也有些建議和看法：首先，發(fā)展小微金融需要制定更為綜合的小微企業(yè)金融發(fā)展規(guī)劃，建立起多層次、多元化的小微企業(yè)融資機制，不應(yīng)僅僅將重點放在銀行類機構(gòu)上，也不應(yīng)該對小微企業(yè)的金融支持局限于信貸；其次，應(yīng)發(fā)展金融信息服務(wù)；第三，應(yīng)制定和完善差異化的監(jiān)管政策；第四，應(yīng)建立更加科學(xué)合理的風(fēng)險分擔(dān)的社會機制，除了商業(yè)機制之外，還可以考慮成立政策型基金或證券銀行，以便對相關(guān)風(fēng)險進行分散和補償；最后，應(yīng)制定更加科學(xué)合理的財稅政策，支持小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。（李揚）

來源：中國經(jīng)濟導(dǎo)報

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