新型城鎮(zhèn)化有兩個核心內涵，一是農民要進城，二是金融要下鄉(xiāng)。金融下鄉(xiāng)，就是要以金融鄉(xiāng)土化的方式為廣大農村和縣域的小微企業(yè)、廣大農戶、專業(yè)農場等提供更便捷的金融服務。金融鄉(xiāng)土化本質上是金融資源在城市和鄉(xiāng)村之間的重新配置，表現方式則是微小型金融機構在農村地區(qū)大量涌現和金融服務小微企業(yè)的力度明顯增強。
無論是宏觀經濟數據還是微觀經濟主體反映的情況，當前經濟運行中切實存在的一個突出問題，就是金融資源過度向大中城市、大中型企業(yè)傾斜，而農村地區(qū)和縣域經濟獲得的金融資源則相對較少?？h域金融服務不足體現在：農村借貸利率遠遠高于城市貸款。據人民銀行對吉林省和龍市一鄉(xiāng)級建制鎮(zhèn)7個村調查，從該鎮(zhèn)2309個農戶中抽樣100個農戶問卷，大約有10%的農戶在信用社或者農業(yè)銀行、郵儲銀行有貸款，另有5%的農戶表示有過民間借貸行為，金額從5000元到幾萬元不等，最高達20萬元。正規(guī)金融的貸款利率在9%－12%之間，民間借貸年利率在10%－15%之間。另據調查，農民通過正規(guī)金融與民間融資配置的資金比例約為10∶7，即正規(guī)金融每發(fā)放10萬元貸款，同時村民還要通過民間借貸解決7萬元融資需求?？h域中小企業(yè)貸款難的問題普遍存在。據廣東省中小企業(yè)局統(tǒng)計：廣東有53.03%的中小企業(yè)從來沒有享受過從銀行等金融機構借貸所帶來的幫助，而這些企業(yè)大多在縣域。
金融是支持新型城鎮(zhèn)化的資金引擎。農村地區(qū)在現代市場經濟條件下還需要大量借助民間借貸滿足資金需求，凸顯了正規(guī)金融服務需要進一步改善。據國家權威部門發(fā)布的數據顯示，縣域生產總值占全國的比重2012年已經上升為51.04%，但縣域貸款余額僅為14.5萬億元（2012年末），僅占全國各項貸款余額的21.6％。
新型城鎮(zhèn)化迫切要求農村的金融制度創(chuàng)新。城市金融體系包括數量眾多的金融機構，而農村地區(qū)金融機構數量少之又少，新型城鎮(zhèn)化提供了解決城鄉(xiāng)金融差距的重要窗口期。金融支持“三農”的戰(zhàn)略轉型必須以縣域銀行體系的重塑為基礎，而縣域銀行體系的重塑又必須以農村和縣域投融資體制的創(chuàng)新為前提。首先應當在改革農村產權制度、健全風險擔保機制等方面尋求突破。探索農村土地承包經營權、宅基地使用權、農房所有權等領域的改革，解決農民缺少抵押財產的問題。其次應放寬農村金融準入政策，引入更多的村鎮(zhèn)銀行、大型銀行分支機構、新型農民金融合作組織等，重塑農村金融組織體系，并使農村民間融資以農村微型小貸公司等形式由“地下”轉為“地上”。第三應進一步創(chuàng)新農村金融服務，探索“公司+農戶”、“公司+專業(yè)市場+農戶”等新型信貸方式；健全農村風險分擔機制，建立完善抵押擔保機制、農村產權抵押融資風險補償機制等；同時加強對農村金融市場的監(jiān)管，優(yōu)化信用、支付、法制環(huán)境，建立農村金融生態(tài)監(jiān)測和預警機制。
此外，還應進一步推進大型商業(yè)銀行轉型，積極與村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織、小額貸款機構等對接，如通過批發(fā)貸款、委托貸款等方式，為這些小型金融機構注入資金，既解決小型金融機構的資金短缺問題，又可以通過這些小型金融機構間接地走進農村市場，將大銀行的資金優(yōu)勢與小型金融機構深入基層、深入農戶、信息充分、網點眾多、成本低等優(yōu)勢結合在一起。
來源：金融時報
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