銀行深度轉(zhuǎn)型路徑何在？

　　中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)輪廓漸清。新常態(tài)，意味著中國經(jīng)濟(jì)將從高速增長向中高速增長換擋，之前通過高信貸、高貨幣投放而維持的高儲蓄、高投資增長模式將難以為繼，經(jīng)濟(jì)增長的主要動力將更多依靠轉(zhuǎn)型升級。

　　過去10年，經(jīng)濟(jì)高速增長給銀行業(yè)帶來無限繁榮。經(jīng)濟(jì)年均增速保持在10%，銀行業(yè)資產(chǎn)年均膨脹20%，銀行業(yè)利潤年均增長30%。

　　新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)減速換擋勢成必然。深刻變化的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，對銀行業(yè)意味著什么？銀行業(yè)應(yīng)如何面對挑戰(zhàn)？

　　向集約效益型銀行轉(zhuǎn)型

　　農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部研究員付兵濤認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)具備四個(gè)核心特征――經(jīng)濟(jì)增速從高速向中高速轉(zhuǎn)換、結(jié)構(gòu)調(diào)整加速、增長動力更多由改革與創(chuàng)新驅(qū)動、政策調(diào)控更加強(qiáng)調(diào)總量穩(wěn)定?？傊?，新常態(tài)對商業(yè)銀行意味著經(jīng)營環(huán)境的根本變化。

　　毋庸置疑，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和過剩產(chǎn)能消化的影響，傳統(tǒng)規(guī)模擴(kuò)張的外延式發(fā)展將難以為繼，銀行盈利增長步伐將放緩，違約風(fēng)險(xiǎn)有可能小幅上升，資產(chǎn)質(zhì)量將長期承壓。

　　上市銀行近期公布的半年報(bào)已體現(xiàn)出這一趨勢，以五大行為例，工、農(nóng)、中、建、交的凈利增速分別為7.2%、12.65%、10.97%、9.17%和5.59%，與幾年前動輒百分之二三十的增速相去甚遠(yuǎn)。

　　與經(jīng)濟(jì)走勢相一致，不良貸款亦步入微升通道。上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額增長1023億元，超過2013年全年的水平，不良貸款率也升至1.08%的水平，較2013年末增加8個(gè)基點(diǎn)。

　　“新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將發(fā)生戰(zhàn)略性調(diào)整，銀行業(yè)長期以來‘跑馬圈地’、規(guī)模擴(kuò)張的外延式發(fā)展將難以為繼。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的需要，銀行業(yè)需要不斷轉(zhuǎn)型升級?！比嗣胥y行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授王勇告訴記者。民生銀行首席研究員溫彬也認(rèn)為，新常態(tài)下，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型非常緊迫，這對銀行業(yè)加快發(fā)展轉(zhuǎn)型提出客觀要求。

　　我國商業(yè)銀行脫胎于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，至今仍存在重規(guī)模、壘大戶的問題，接受記者采訪的多位專家均表示，依托經(jīng)濟(jì)粗放低效增長獲取經(jīng)營收益的傳統(tǒng)模式將不可持續(xù)，銀行業(yè)應(yīng)由外延式向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變，著力向穩(wěn)健銀行、精細(xì)銀行、特色銀行、智慧銀行、增值銀行、普惠銀行轉(zhuǎn)型升級。

　　“在發(fā)展方式上，應(yīng)當(dāng)從規(guī)模擴(kuò)張型發(fā)展轉(zhuǎn)向資本集約型發(fā)展。按照銀監(jiān)會資本管理辦法，商業(yè)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)比一般的信貸業(yè)務(wù)消耗更少的資本，而且從現(xiàn)實(shí)環(huán)境來看，這些業(yè)務(wù)未來也有較大的發(fā)展和盈利空間?！贝筮B銀監(jiān)局副局長張兆君向記者表示。

　　向服務(wù)型銀行轉(zhuǎn)型

　　中國經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)，也包括資源配置機(jī)制的新常態(tài)，即讓市場在資源配置中起決定性作用。市場機(jī)制在金融體系中居主導(dǎo)位置，將自發(fā)形成服務(wù)型金融機(jī)構(gòu)。因此，順應(yīng)市場化改革的趨勢，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下應(yīng)努力建設(shè)服務(wù)型銀行業(yè)體系。

　　“新常態(tài)下，直接融資在社會融資中的占比會進(jìn)一步下降，而股票、債券、信托、租賃等間接融資方式將繼續(xù)快速發(fā)展。在此過程中，商業(yè)銀行將面臨由信用中介向服務(wù)中介轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需加大力度建設(shè)以客戶為中心的服務(wù)體系，在真正做好客戶服務(wù)的基礎(chǔ)上，服務(wù)于資源配置改革的大局?！苯煌ㄣy行金融研究中心許文兵說。　

　　服務(wù)型是銀行面向市場的內(nèi)生機(jī)制，張兆君認(rèn)為，與客戶進(jìn)行戰(zhàn)略性、互利性合作不失為一種有價(jià)值的選擇與嘗試。具體來說，對于企業(yè)客戶，可利用專業(yè)優(yōu)勢，如云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)整合金融資源，為其提供個(gè)性化多元化的金融服務(wù)，提升客戶的體驗(yàn)感和滿意度。

　　傳統(tǒng)銀行以服務(wù)大企業(yè)、大項(xiàng)目為先，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，消費(fèi)將成為推動經(jīng)濟(jì)增長的主要動力，個(gè)人消費(fèi)和以服務(wù)業(yè)為代表的小微企業(yè)金融需求將大幅增長。構(gòu)建服務(wù)型銀行，需要做好中小企業(yè)和廣大居民服務(wù)，提高金融產(chǎn)品便利性和可得性，激勵銀行全面有效地開展中小客戶業(yè)務(wù)。具體來看，一方面要大力推進(jìn)服務(wù)型業(yè)務(wù)模式，為客戶提供專業(yè)信息咨詢和專門技能服務(wù)，幫助客戶更好參與金融市場，分享金融創(chuàng)新發(fā)展紅利；另一方面要注重培育管理型業(yè)務(wù)模式，針對客戶的財(cái)富專業(yè)管理需求設(shè)計(jì)開發(fā)專門產(chǎn)品，提供專業(yè)化管理支持。

　　未來10年，從工業(yè)大國向服務(wù)業(yè)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變，將是優(yōu)化結(jié)構(gòu)的主要目標(biāo)。順應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的趨勢，付兵濤認(rèn)為，服務(wù)型銀行還應(yīng)優(yōu)先支持高端服務(wù)業(yè)和生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)，成為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的“催化劑”。

　　向“大風(fēng)險(xiǎn)”管理機(jī)制轉(zhuǎn)型

　　經(jīng)濟(jì)增速換擋和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力會加大。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)特征，必須改變傳統(tǒng)的被動式、單線條風(fēng)險(xiǎn)管理方式，加快推動銀行風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型。

　　“要高度重視經(jīng)濟(jì)‘新常態(tài)’背景下的風(fēng)險(xiǎn)管控。不僅要定期排查，挖掘風(fēng)險(xiǎn)隱患，預(yù)見未來風(fēng)險(xiǎn)的演化趨勢；同時(shí)，要豐富風(fēng)險(xiǎn)處置手段，下大氣力化解顯性風(fēng)險(xiǎn)，遏制風(fēng)險(xiǎn)蔓延的勢頭。應(yīng)當(dāng)推進(jìn)表內(nèi)外以及信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等的全面風(fēng)險(xiǎn)管理?！睆堈拙蛴浾弑硎尽?/p>

　　隨著“三期疊加”不斷深入和銀行集團(tuán)化、多元化、綜合化經(jīng)營發(fā)展的新趨勢、新特點(diǎn)，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化“大風(fēng)險(xiǎn)”管理理念，風(fēng)險(xiǎn)管理從單點(diǎn)單線管理向立體綜合并表管理轉(zhuǎn)變。具體來說，應(yīng)按照實(shí)質(zhì)重于形式原則，加強(qiáng)表內(nèi)表外業(yè)務(wù)內(nèi)外并表，加強(qiáng)母子公司上下并表。同時(shí)要警惕非法集資、民間高利貸、不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)等向銀行業(yè)傳染風(fēng)險(xiǎn)的趨勢。不僅要加強(qiáng)微觀的風(fēng)險(xiǎn)防控，還要加強(qiáng)對行業(yè)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)研究，從中觀乃至宏觀層面提高風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和科學(xué)性。

　　“在中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入‘新常態(tài)’形勢下，治理銀行‘不良雙升’也應(yīng)有‘新常態(tài)’思維和政策?！蓖跤抡J(rèn)為。

　　他提出，對符合政府調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、惠民生的產(chǎn)業(yè)或項(xiàng)目，可考慮適當(dāng)適度放松考核條件，在這方面形成的信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降得到包容性解決；反之，那些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策或信貸政策并且嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)或項(xiàng)目，管理層必須限制其發(fā)展空間，或不允許其發(fā)展，在這方面形成的信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降則一定要加強(qiáng)監(jiān)管，并責(zé)令銀行限期整改。唯有如此，方能從根本上適應(yīng)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的需要，有效治理銀行“不良雙升”問題，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和改進(jìn)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。（本報(bào)記者周萃）

來源：金融時(shí)報(bào)

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