銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需“精耕細(xì)作”

　　過去30年來，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的拉動(dòng)下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了年均22%的信貸增速。如今，隨著經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)增速的換擋回落、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的全面調(diào)整已深刻改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。這不僅為銀行業(yè)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了諸多機(jī)遇，同時(shí)也提出了一系列挑戰(zhàn)。

　　如何在新常態(tài)大背景下，克服利潤(rùn)增速放緩、不良貸款抬頭的困境，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)及轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)力，成為銀行業(yè)日后發(fā)展的重要課題。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根基探索“精耕細(xì)作”的創(chuàng)新路徑，將是未來銀行業(yè)的發(fā)展出路。

　　轉(zhuǎn)變發(fā)展模式：從規(guī)模為王到質(zhì)量至上

　　近兩年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間明顯收縮。數(shù)據(jù)顯示，隨著經(jīng)濟(jì)增速趨緩，商業(yè)銀行以往動(dòng)輒三四成的利潤(rùn)增速已難以維持。今年上半年，16家上市銀行平均凈利潤(rùn)增幅為13.85%，比去年同期繼續(xù)下降兩個(gè)百分點(diǎn)。而經(jīng)濟(jì)換擋期所帶來的陣痛，同時(shí)令銀行業(yè)必須面對(duì)“不良雙升”的考驗(yàn)。銀監(jiān)會(huì)此前公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為6944億元，較去年末增加1023億元；不良率為1.08%，較年初上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。

　　顯然，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)粗放式的高速增長(zhǎng)階段結(jié)束，商業(yè)銀行粗放式的經(jīng)營(yíng)方式也已走到了盡頭。業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，在新常態(tài)的大環(huán)境下，商業(yè)銀行以往外源式的擴(kuò)張模式難以為繼，內(nèi)源式增長(zhǎng)將成為今后競(jìng)爭(zhēng)的主旋律。

　　“以前拼的是規(guī)模，今后講的是質(zhì)量。在經(jīng)濟(jì)增速整體趨緩的環(huán)境下，商業(yè)銀行外部擴(kuò)張的空間受到擠壓，未來銀行的發(fā)展必須依靠?jī)?nèi)源式增長(zhǎng)。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛在接受記者采訪時(shí)表示。

　　從外源式擴(kuò)張到內(nèi)源式增長(zhǎng)，意味著商業(yè)銀行不能再繼續(xù)憑借簡(jiǎn)單的做大規(guī)模、增加網(wǎng)點(diǎn)謀取發(fā)展，取而代之的應(yīng)當(dāng)是一個(gè)以“精耕細(xì)作”取勝的時(shí)代。精細(xì)化的管理、精細(xì)化的營(yíng)銷、精細(xì)化的產(chǎn)品以及精細(xì)化的服務(wù)等，將是新常態(tài)下銀行業(yè)努力的方向。

　　“在新常態(tài)下，銀行業(yè)的發(fā)展不能再看重利潤(rùn)增速、資產(chǎn)規(guī)模增速指標(biāo)，而應(yīng)更看重真正的盈利能力有多強(qiáng)，ROA等盈利指標(biāo)將成為日后衡量商業(yè)銀行發(fā)展水平的重要依據(jù)。”曾剛強(qiáng)調(diào)。

　　調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)：從緊追大戶到服務(wù)中小

　　長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸投放上偏向于大中型企業(yè)，即所謂的“壘大戶”。隨著經(jīng)濟(jì)走進(jìn)新常態(tài)，依靠大企業(yè)和地方政府投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式逐漸弱化，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)凸顯出越來越重要的作用。由于商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)與整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)息息相關(guān)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，帶來的必然是商業(yè)銀行對(duì)自身客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

　　“中小微企業(yè)、‘三農(nóng)’以及個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，將成為未來信貸投放的重點(diǎn)領(lǐng)域?！痹鴦傉J(rèn)為，這不僅僅是商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的必然結(jié)果，同時(shí)也是在利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)環(huán)境下，銀行業(yè)自身轉(zhuǎn)型的需要。

　　事實(shí)上，監(jiān)管層的政策引導(dǎo)已為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了良好的政策環(huán)境。自今年以來，監(jiān)管層針對(duì)小微、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要作了包括定向降準(zhǔn)以及存貸比調(diào)整等一系列政策部署。專家認(rèn)為，通過定向投放、降低融資成本等有效措施堅(jiān)持金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，是商業(yè)銀行今后轉(zhuǎn)型的重要方向。

　　從目前來看，商業(yè)銀行已在積極作為。日前披露的上半年年報(bào)顯示，“兩小”戰(zhàn)略、社區(qū)銀行，已成為商業(yè)銀行特別是中小銀行群體普遍提及的重要發(fā)力點(diǎn)。以民生銀行為例，截至今年6月末，該行累計(jì)投放小微貸款2154.90億元，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到4047.82億元,小微客戶數(shù)235.89萬戶；同時(shí)，該行正以社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)為核心，大力建設(shè)由各類型生活服務(wù)企業(yè)參與組成的開放性多邊市場(chǎng)平臺(tái)，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)達(dá)到4261家。

　　“當(dāng)前的重點(diǎn)是盤活存量，打破小微融資結(jié)構(gòu)性制約；創(chuàng)新機(jī)制，降低企業(yè)融資成本?！睂＜艺J(rèn)為，按照“總體穩(wěn)健、調(diào)節(jié)有度、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的要求，未來，商業(yè)銀行還應(yīng)在保持合理的社會(huì)融資規(guī)模和信貸總量的基礎(chǔ)上，繼續(xù)在提高資源配置效率上下工夫。

　　完善治理架構(gòu)：從看重短利到追求長(zhǎng)益

　　“脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新是無本之木。”業(yè)內(nèi)人士分析，在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式的關(guān)鍵時(shí)期，商業(yè)銀行更需處理好金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。新常態(tài)下，商業(yè)銀行應(yīng)該有效把握眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的結(jié)合，避免急功近利，從根本上解決“資金空轉(zhuǎn)”、“結(jié)構(gòu)錯(cuò)位”、短期利益至上等問題。

　　“夯實(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行自身發(fā)展的根基，金融創(chuàng)新帶來的經(jīng)濟(jì)效益最終離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。因此，銀行必須要轉(zhuǎn)變一味追逐短期利潤(rùn)的觀念，要充分考慮銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃及社會(huì)責(zé)任，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求點(diǎn)來指引金融創(chuàng)新的方向，防止將資金脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)而淪為金融機(jī)構(gòu)之間‘炒錢’的工具，防止虛擬經(jīng)濟(jì)過度膨脹而成無本之木?！庇袑＜艺J(rèn)為。

　　而要從根本上解決追逐短利的行為，首當(dāng)其沖的是優(yōu)化激勵(lì)機(jī)制。“由于缺乏股權(quán)激勵(lì)等中長(zhǎng)期的激勵(lì)機(jī)制，銀行過于注重短期績(jī)效考核，看起來短期增長(zhǎng)很快，但并不有利于長(zhǎng)期發(fā)展。從目前來看，建立一個(gè)短、中、長(zhǎng)期相平衡的激勵(lì)機(jī)制，更關(guān)注長(zhǎng)遠(yuǎn)的價(jià)值，將有助于銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更好的作用。”曾剛表示。

　　解決激勵(lì)機(jī)制的前提，是完善公司治理機(jī)制。業(yè)內(nèi)專家分析，商業(yè)銀行特別是大型銀行的公司治理所存在的董事會(huì)決策功能不足、內(nèi)部制衡機(jī)制不夠健全等問題，在過去幾年經(jīng)濟(jì)上行階段被高速增長(zhǎng)的利潤(rùn)和華麗的業(yè)績(jī)所掩蓋。然而，在經(jīng)濟(jì)走入新常態(tài)、利率市場(chǎng)化加速、金融脫媒加劇以及互聯(lián)網(wǎng)金融崛起等內(nèi)外部環(huán)境深刻變化的當(dāng)下，商業(yè)銀行開始持續(xù)面臨存款增長(zhǎng)放緩、風(fēng)險(xiǎn)壓力上升、資本補(bǔ)充壓力加大等一系列沖擊，亮麗業(yè)績(jī)褪去之后，治理體系上的缺陷開始凸顯。

　　“盡管各家銀行近年來一直在著力深化內(nèi)部體制機(jī)制改革，但在所有制層面無法提供政策空間和資源投入的前提下，銀行公司治理不健全，董事會(huì)的重大決策作用不能充分發(fā)揮，從而導(dǎo)致激勵(lì)考核、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列體制機(jī)制的改革就只能浮于表面?！睒I(yè)內(nèi)專家認(rèn)為。

　　事實(shí)上，一場(chǎng)銀行業(yè)公司治理機(jī)制的改革正在臨近。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林近日表示：“要積極推動(dòng)銀行業(yè)治理體系轉(zhuǎn)型，有序推進(jìn)混合所有制改革，同時(shí)改進(jìn)薪酬治理，特別是完善高管人員穩(wěn)健薪酬管理機(jī)制。”（本報(bào)記者杜冰）

來源：金融時(shí)報(bào)

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