“排隊(duì)提前還房貸”難在哪？

　　有市民提前還款并縮短年限

　　總利息支出少了約100萬元

　　市民小婉去年12月申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，經(jīng)過三次到網(wǎng)點(diǎn)辦理，她終于在今年1月成功提前還掉了35萬元的房貸。小婉告訴記者，她2021年12月在廣州買房，屬于剛需首套房，當(dāng)時(shí)辦理了某國有銀行的商業(yè)貸款269萬元，30年年限，等額本息，利率5.85%。小婉表示，對(duì)比現(xiàn)在，自己當(dāng)時(shí)的利率“高得離譜”。

　　實(shí)際上，小婉從半年前就計(jì)劃提前還貸。“因?yàn)槊總€(gè)月近16000元的月供里面，有13000元都是利息，實(shí)在太夸張了?！毙⊥裥ΨQ自己理財(cái)能力一般，并且無法保證每年投資收益都能高于5.85%，因此動(dòng)了提前還貸的想法。但由于銀行合同規(guī)定房貸還滿一年才可以提前還貸，小婉等到去年12月就提出提前還貸的申請(qǐng)。小婉介紹，她的房貸利率為L(zhǎng)PR固定加點(diǎn)120基點(diǎn)，雖然LPR經(jīng)過下調(diào)，她的房貸利率已降至5.5%，但每月房貸利息支出還是比基準(zhǔn)利率多出2000元。小婉于是選擇了縮短年限的還款方式，提前還款35萬元，并將還款年限縮短至25年，總利息支出減少了約100萬元。

　　為何借款人在利率下行時(shí)會(huì)選擇提前還款？上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)教授戴國強(qiáng)表示，LPR利率下行，借款人的借款成本是下降的，部分提前還款的人對(duì)未來較為不確定，因此會(huì)提前還貸。“高利率的存量房貸利率與低利率的新房利率有比較大的利差，因此有居民會(huì)覺得不平衡，所以要提前還房貸?！?/p>

　　這種現(xiàn)象是否會(huì)持續(xù)，戴國強(qiáng)認(rèn)為：“如果居民對(duì)未來預(yù)期比較穩(wěn)定，提前還貸的意愿就會(huì)減弱?！?/p>

　　有銀行設(shè)置還款“障礙”

　　關(guān)閉線上通道 指定辦理時(shí)間 客戶需到線下排隊(duì)

　　在提前還貸過程中，小婉幾乎遇到了所有提前還貸人都會(huì)遇到的問題：線下排隊(duì)、等候額度。小婉說，雖然提前還房貸已規(guī)劃半年之久，但到了真的需要提前還時(shí)，銀行會(huì)設(shè)置一些門檻。“此前銀行可以通過線上申請(qǐng)還貸款，但等到我提出申請(qǐng)時(shí)，線上還款通道已關(guān)閉，只能前往線下營(yíng)業(yè)廳辦理?！?/p>

　　記者采訪了解到，多家國有銀行的線上還款通道都為關(guān)閉狀態(tài)，借款人想要提前還款要到當(dāng)?shù)刭J款銀行網(wǎng)點(diǎn)或個(gè)貸中心辦理。小婉選擇縮短貸款年限的還款方式，在此過程她中一共去了銀行網(wǎng)點(diǎn)三次。她表示，對(duì)于本地客戶來說，時(shí)間和交通成本還較低，但如果是人在外地，提前還款的其他成本也較高。此外，小婉的房子是她和對(duì)象共同貸款購買的，辦理提前貸款需要兩人共同前往，不能代辦。而小婉的貸款銀行只有每周一三五才可辦理提前還房貸業(yè)務(wù)，因此她和對(duì)象數(shù)次“花式請(qǐng)假”才順利推進(jìn)了提前還款進(jìn)程。

　　記者了解到，提前還款需要排隊(duì)的現(xiàn)象并不局限于某一家銀行。為何會(huì)出現(xiàn)“借款人排隊(duì)還錢給銀行”的情況？戴國強(qiáng)認(rèn)為，銀行其實(shí)不希望借款人提前還貸?！耙?yàn)閷?duì)銀行來說，提前還貸減少了后期銀行的利息收入?！?/p>

　　小婉說，在銀行排隊(duì)預(yù)約還款時(shí)，有工作人員向她和其他排隊(duì)的市民推銷業(yè)務(wù)。“有業(yè)務(wù)員表示如果進(jìn)行活期存款，對(duì)銀行有貢獻(xiàn)，可以安排優(yōu)先還款?！?/p>

　　高利率易引發(fā)“還款焦慮” 房貸利率低者不著急還

　　房貸利率下降，著急提前還房貸的是高利率存量房貸的市民。小婉表示，這次經(jīng)歷讓她感覺到“原來還錢也可以這么難”。她跟一些同是提前還貸的朋友交流得知，有不少人甚至因此打投訴電話到監(jiān)管部門。小婉希望銀行以后可以下調(diào)像她這種剛需首套的房貸利率，這樣她也不著急提前還貸。

　　戴國強(qiáng)表示，如果銀行能夠下調(diào)高利息借款人的房貸利率，會(huì)緩解借款人的“還款焦慮”。對(duì)于銀行是否能夠下調(diào)存量房貸利率，戴國強(qiáng)認(rèn)為需要銀行監(jiān)管部門給出相應(yīng)指引。

　　相比有著“還款焦慮”的借款人，也有人不著急提前還房貸。2008年1月開始還房貸的郭先生表示，最近提前還貸潮出現(xiàn)后，他打開銀行貸款頁面，發(fā)現(xiàn)自己并無提前還貸的需要。原來，郭先生的貸款是2008年1月批的，需要還到2038年，年化利率為2.93%，利率為L(zhǎng)PR減137個(gè)基點(diǎn)。郭先生表示，自己房子買得早，貸款利率低，而他的貸款也只剩下20萬元，所以選擇繼續(xù)按照原計(jì)劃還款。

　　事實(shí)上，并非只有像郭先生這種低利率貸款人選擇不提前還貸。李先生2014年貸款買房，當(dāng)時(shí)還沒有LPR，在基準(zhǔn)利率上還上浮了15%，利率超過6%。今年LPR調(diào)整后，李先生的房貸利率降至5.135%。他原本計(jì)劃提前還貸18萬元，但是經(jīng)過計(jì)算，18萬元按照銀行的三年定期循環(huán)定存，存款利息與貸款利息相差無幾?！疤崆斑€貸就沒有一筆隨時(shí)可支配的現(xiàn)金，不如放銀行存定期?！?/p>

　　提前還款需收違約金、補(bǔ)償金？要看貸款合同中是否有約定

　　去年8月，某國有銀行發(fā)布了一則公告，要求提前還貸的借款人需向銀行繳納補(bǔ)償金，引起熱議后該行撤下了該通告。盡管如此，在提前還款中，依然有不少借款人反映銀行有收取相關(guān)費(fèi)用。

　　小婉說，因?yàn)樗暮贤忻鞔_規(guī)定提前還款條件，即“還滿12期后無違約金”，所以不存在違約金問題。而記者采訪中也了解到，一些銀行會(huì)設(shè)置提前還款違約金、補(bǔ)償金等收費(fèi)，借款人一般需要還款1至3年才能提出提前還款，違約金為貸款金額的1%上下浮動(dòng)。一位市民就稱，她若提前還款60萬元，銀行需要收取4萬多元的違約金。

　　而違約金最終收取與否，跟借款人與銀行的交涉也有關(guān)系。市民小卷告訴記者，自己去年10月申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，過了一個(gè)月銀行終于通知她去還款，但稱當(dāng)月額度已滿，如果她愿意推遲到今年1月還款，可以免除部分違約金。小卷打了銀保監(jiān)會(huì)的電話和該行省行的電話，表示貸款合同中并無違約金的約定，最終以該銀行免除違約金和賠禮道歉結(jié)束，小卷于是在去年11月提前還款成功。

　　北京大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人鄧志松律師表示，目前法律并未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金或補(bǔ)償金，銀行是否可以收取違約金或補(bǔ)償金要看雙方貸款合同中是否有約定?！叭玢y行和購房人雙方在貸款合同中事先約定了違約金/補(bǔ)償金條款，只要約定的數(shù)額不過分高于銀行的損失，則該約定有效，作為借款人的購房人需要承擔(dān)一定的違約金/補(bǔ)償金方可提前還款?！?/p>

　　房貸轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)貸？監(jiān)管部門提醒遠(yuǎn)離“低息”陷阱

　　在調(diào)查提前還貸過程中，記者曾接到中介機(jī)構(gòu)電話，稱可以將房貸轉(zhuǎn)換為利率更低的經(jīng)營(yíng)貸，貸款利率最低可做到2.8%。該中介稱，經(jīng)營(yíng)貸的利率更低，如果需要將高利率房貸轉(zhuǎn)換成低利率的經(jīng)營(yíng)貸，他們可以代辦，對(duì)方還表示，最近他們成功為一個(gè)客戶進(jìn)行代辦，將5.8%的房貸利率降至3%，200萬元的貸款節(jié)約了101萬元的利息。

　　而這種“房貸置換經(jīng)營(yíng)貸”的做法引起了有關(guān)部門重視。深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)本月發(fā)布的《關(guān)于嚴(yán)禁全市房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員參與違規(guī)利用“經(jīng)營(yíng)貸”的鄭重提示》提到，有個(gè)別“金融貸款中介”協(xié)助客戶獲得享受國家減息政策的經(jīng)營(yíng)性貸款后，引導(dǎo)所貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，此行為不僅違反了國家相關(guān)金融信貸政策，還嚴(yán)重違背國家“房住不炒”的定位與原則。該協(xié)會(huì)表示，嚴(yán)禁參與貸款中介、金融中介、“影子中介”等場(chǎng)外機(jī)構(gòu)和個(gè)人違規(guī)利用“經(jīng)營(yíng)貸”的不法行為。

　　某銀行客戶經(jīng)理對(duì)此表示，如果將房貸轉(zhuǎn)為經(jīng)營(yíng)貸，即使成功了，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，銀行將立刻收回貸款。貸款人除了面臨抽貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行還會(huì)將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營(yíng)用途貸款的相關(guān)行政處罰信息納入征信系統(tǒng)。

　　律師：欺騙貸款造成損失或承擔(dān)刑責(zé)

　　鄧志松律師表示，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的用途通常為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或其他合理性投資，包括購置經(jīng)營(yíng)設(shè)備、購置或建造經(jīng)營(yíng)性物業(yè)等，不包含購置個(gè)人住房或其他商品房等用途。根據(jù)民法典的規(guī)定，如貸款人未按照約定用途使用貸款的，銀行可以停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或者解除合同。

　　鄧志松說，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管部門協(xié)同銀行等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸前調(diào)查、支付管理、貸后管理和合同約束等機(jī)制，嚴(yán)格防范個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被違規(guī)挪用至房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為。對(duì)因信貸管理不審慎導(dǎo)致的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，監(jiān)管部門將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)從嚴(yán)從重查處。

　　鄧志松同時(shí)提醒，根據(jù)刑法相關(guān)規(guī)定，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，貸款人將承擔(dān)刑事責(zé)任。

　　轉(zhuǎn)自：廣州日?qǐng)?bào)

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