近期，民營銀行的申辦勢頭越來越熱。目前已有20多家民營銀行名稱獲得工商管理總局的欲核準(zhǔn)。報道稱，目前民間資本設(shè)立民營銀行在政策上已沒有障礙。由于民營銀行準(zhǔn)入細(xì)則遲遲沒有出臺，銀監(jiān)會還未首肯任何一家民營銀行申辦者，相關(guān)人士普遍猜測，十八屆三中全會過后，民營銀行最終花落誰家或見分曉。
20余家民營銀行名稱獲核準(zhǔn)
據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報道，截至目前，有30多家民營企業(yè)或者上市公司表示要申請民營銀行。在上市公司方面，明確表示有意開辦民營銀行的有蘇寧云商、金發(fā)科技、凱樂科技、格力電器、杉杉股份、紅豆股份等。
11月4日晚間，江河創(chuàng)建、朗姿股份和東方雨虹三家上市公司同時發(fā)布公告稱，日前已與其他6家公司簽訂《關(guān)于發(fā)起設(shè)立首發(fā)銀行股份有限公司之投資合作意向書》，將籌建民營銀行。
據(jù)不完全統(tǒng)計，截至11月6日，總共有23家民營銀行名稱獲得工商管理總局的預(yù)核準(zhǔn)，包括蘇南銀行、華商銀行、國融銀行、蘇寧銀行、華瑞銀行、客商銀行、國民銀行等。
其中，最受外界關(guān)注的莫過于蘇寧云商申辦的蘇寧銀行。8月21日，蘇寧云商最先披露了公司已向相關(guān)部門遞交初步的設(shè)立意向方案，這使得蘇寧云商的股價一度連續(xù)暴漲。
伴隨中央關(guān)于鼓勵民營銀行的政策陸續(xù)推出，設(shè)立民營銀行的熱潮一直高燒不退。
今年6月20日，國務(wù)院常務(wù)會議上首次提出“探索設(shè)立民營銀行”；7月5日國務(wù)院辦公廳正式下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。
9月16日，央行行長周小川在《求是》雜志發(fā)表署名文章明確提出，支持民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行。周小川還在文中表示，要引導(dǎo)民營銀行“立足小微金融的市場定位”，這也是監(jiān)管層首次對民營銀行的市場定位作出明確的界定。
雖然民營資本創(chuàng)立銀行已不存在政策上的障礙，但由于民營銀行準(zhǔn)入細(xì)則遲遲沒有出臺，銀監(jiān)會也還未首肯任何一家民營銀行申辦者，因此所有有關(guān)民營銀行的消息都只是猜想。有業(yè)內(nèi)人士稱，“十八屆三中全會過后，民營銀行最終花落誰家或見分曉。”
其實(shí)，民營銀行準(zhǔn)入細(xì)則遲遲未出也在情理之中，因?yàn)樵诖酥翱赡苓€要解決存款保險制度這個基本而重大的問題。所以，除申辦民營銀行，亦有民營企業(yè)另辟蹊徑，不斷向城商行、農(nóng)商行等注入民間資本。
10月24日，瀘州老窖公告稱，將以每股1.70元的價格出資4250萬元參與瀘州市商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股，交易完成后仍保持第一大股東的地位。
當(dāng)前，對于那些真正在申辦民營銀行的民營企業(yè)來說，如何定位民營銀行？如何提高專業(yè)素質(zhì)？如何將銀行與自身業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合等諸多實(shí)際性問題，或許是民營企業(yè)不得不考慮到的問題。
近日，蘇寧云商集團(tuán)副董事長孫為民在接受媒體采訪時表示，“未來如果蘇寧銀行獲批，將創(chuàng)新?lián)C(jī)制，打造信用貸款，首先將應(yīng)用于和蘇寧之前有過合作的供應(yīng)商等合作伙伴。同時，利用電商平臺的數(shù)據(jù)庫打造純信用的貸款機(jī)制，這就是蘇寧銀行的未來特色。”
民營銀行風(fēng)險控制能力引擔(dān)憂
浙商證券銀行業(yè)研究員王劍指出，民營銀行的開辦能夠以查漏補(bǔ)缺的方式彌補(bǔ)針對小微企業(yè)的金融缺口，并可將部分原來從事非正規(guī)金融服務(wù)的民資“招安”，以暢通融資渠道，降低社會融資成本。
“民營銀行中三類銀行盈利前景將會比較好，第一類是盈利模式具有差異化的銀行，如果民營銀行能夠突破銀行既有業(yè)務(wù)模式，如在消費(fèi)信貸、交易型銀行等方面進(jìn)行創(chuàng)新，將會有一定的盈利空間；第二類是有一定資源稟賦的銀行，它們依托于實(shí)業(yè)資源跨界競爭，核心企業(yè)在整合產(chǎn)業(yè)鏈金融資源及提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)上具備資源稟賦和協(xié)同效應(yīng)；第三類是其他跨界的互聯(lián)網(wǎng)金融，大量互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)在提供金融服務(wù)方面具備協(xié)同效應(yīng)?！睎|方證券銀行業(yè)分析師金麟表示。
“民營銀行經(jīng)營上的難點(diǎn)大概有四個方面：一是隨著利率市場的推進(jìn)，存款保險制度的推出，一些銀行破產(chǎn)風(fēng)險加大，資金反而會流向大銀行；二是民營銀行能否在風(fēng)控方面招到專業(yè)風(fēng)控人員、建立專業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)也是值得擔(dān)憂的；三是銀行成長邏輯的差異性，與其他行業(yè)不同，銀行業(yè)面臨嚴(yán)格的資本監(jiān)管要求，這意味著若不依靠外部融資，銀行做大的過程將十分緩慢；四是跨區(qū)經(jīng)營的限制，目前城商行的跨區(qū)設(shè)點(diǎn)都還沒有放開，未來民營銀行的跨區(qū)經(jīng)營也勢必困難重重?！苯瘅胫赋?。
上海財經(jīng)大學(xué)教授奚君羊也指出，銀行歷來是高風(fēng)險行業(yè)，民營資本是可以進(jìn)入，但前提是要有強(qiáng)大的風(fēng)控體系和良好的內(nèi)部治理。
“在我看來，民營銀行在人才專業(yè)度、系統(tǒng)投入和風(fēng)險控制等方面均還不夠成熟，因而初期它的規(guī)模會相對比較小。當(dāng)然，一部分能夠在業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新的民營銀行規(guī)模也許會逐漸擴(kuò)大?！秉S澤民指出。
苑德軍也稱，民營銀行在經(jīng)營上的難點(diǎn)主要體現(xiàn)在它的資本金規(guī)模相對比較小、風(fēng)控能力較弱、專業(yè)人才儲備也較差，還有產(chǎn)品開發(fā)及資本籌措等方面都存在著嚴(yán)重不足。
雖然目前關(guān)于設(shè)立民營銀行的具體細(xì)則還沒有出來，但極有可能會將其定位成小型區(qū)域銀行。而如果將其定位成區(qū)域銀行，城商行和村鎮(zhèn)銀行無疑是最具參考價值的。
不過，從已經(jīng)上市的三家城商行來說，是以上市手段擴(kuò)張而實(shí)現(xiàn)高盈利。但銀行高增長時代已經(jīng)結(jié)束，在資產(chǎn)規(guī)模大幅增長背后，上市城商行盈利能力也出現(xiàn)下滑。與此同時，不良貸款率也連升3年，資產(chǎn)質(zhì)量面臨著惡化的風(fēng)險。
民營銀行設(shè)立不能沿襲指令性思維
據(jù)新民網(wǎng)，民營銀行的設(shè)立，無疑是金融領(lǐng)域市場化邁出的一大步，也有利于民間資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)股權(quán)的多元化，以及更好地滿足廣大中小微企業(yè)的融資需求。但是民營銀行設(shè)立指標(biāo)式的政策導(dǎo)向，實(shí)在是與市場化的原則相忤逆。
今年7月發(fā)布的“金融國十條”明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”。據(jù)媒體報道，盡管離正式注冊成立還相差甚遠(yuǎn)，但目前已有20多家民營銀行名稱得到國家工商總局的預(yù)核準(zhǔn)。第一批民營銀行10個名額已經(jīng)下發(fā)至各省，其中廣東、江蘇、浙江分別獲得兩個名額，但由于管理層擔(dān)心民營銀行對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的“虹吸效應(yīng)”，因此試點(diǎn)期間只能在省內(nèi)經(jīng)營。
另據(jù)媒體的報道，全國首份地方版《試點(diǎn)民營銀行監(jiān)督管理辦法討論稿》已完成報至銀監(jiān)會，并被銀監(jiān)會列為“范本”，成為制定全國版細(xì)則的重要參考。在設(shè)立民營銀行的門檻方面，《辦法》有了相關(guān)規(guī)定。
民營銀行邁出的這些步伐，公眾當(dāng)然抱有樂觀期待，眾多企業(yè)之所以對參與民營銀行趨之若鶩，最主要的原因，無非是看到了民營銀行的巨大“錢景”。今年上半年，16家上市銀行凈利潤總和占全部上市公司凈利潤總和的一半以上，坐擁金融壟斷牌照，銀行業(yè)仍然是最賺錢的行業(yè)之一。對于民營銀行這一新鮮事物，在習(xí)慣于炒新、追新的社會氛圍中，企業(yè)對民營銀行躍躍欲試，也就不難理解了。
中國上市公司輿情中心認(rèn)為，民營銀行的設(shè)立，除了相關(guān)的監(jiān)督管理辦法外，更重要的是應(yīng)該給社會一種這樣的預(yù)期：民營銀行的設(shè)立已經(jīng)放開閘門，政府所做的，就是明確告訴社會和企業(yè)民營銀行設(shè)立的門檻，以及完善與之配套的法律法規(guī)，剩下的由企業(yè)自主決策。民營銀行到底在哪些區(qū)域設(shè)立、什么行業(yè)的企業(yè)可以設(shè)立民營銀行、民營銀行的經(jīng)營范圍，這些都不應(yīng)該是政府規(guī)定的內(nèi)容。政府應(yīng)該做的，就是放開門檻，做好服務(wù)，從法律法規(guī)上控制好各種潛在的風(fēng)險，然后由企業(yè)自主決定。
在利率市場化的背景下，民營銀行的設(shè)立絕非一本萬利，民營銀行也會虧損。政府應(yīng)該放開手腳，在民營銀行設(shè)立上面給予企業(yè)更多的自主權(quán)和決策權(quán)，然后由市場去優(yōu)勝劣汰。民營銀行的放開，本身是市場化的產(chǎn)物，但指引民營銀行設(shè)立的制度框架，首先也必須順應(yīng)市場化的需求，而不是沿襲過去的指令性思維。
來源：中國經(jīng)營網(wǎng)
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