中國(guó)普惠金融發(fā)展迅猛，但尚存不足

　　“發(fā)展普惠金融，意在服務(wù)和補(bǔ)充中國(guó)金融長(zhǎng)期缺失部分，發(fā)展普惠金融就是讓老百姓享受更多金融服務(wù)，發(fā)展為草根階層服務(wù)的金融，將更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)李揚(yáng)在日前舉行的《2014中國(guó)普惠金融實(shí)踐報(bào)告》發(fā)布會(huì)上如此表示。

　　為了探究當(dāng)前中國(guó)普惠金融發(fā)展存在的主要問題及其成因，并在此基礎(chǔ)上提出若干有針對(duì)性的政策建議，中國(guó)社科院金融所攜手哈佛商業(yè)評(píng)論雜志、宜信公司等機(jī)構(gòu)共同撰寫了《2014中國(guó)普惠金融實(shí)踐報(bào)告》。

　　該報(bào)告指出，中國(guó)有一半以上的人未被傳統(tǒng)金融服務(wù)體系有效覆蓋，屬于需要普惠金融服務(wù)的范疇。作為這一報(bào)告的牽頭人之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)軍者、宜信公司CEO唐寧表示，要解決這個(gè)問題需要在服務(wù)理念上、服務(wù)模式和技術(shù)上進(jìn)行創(chuàng)新。

　　金融體系的普惠程度仍不夠

　　報(bào)告顯示，在新技術(shù)、政府放松管制、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新活力增強(qiáng)等多重因素的推動(dòng)下，近年來中國(guó)的普惠金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、P2P借貸平臺(tái)等新型普惠金融業(yè)態(tài)得到長(zhǎng)足發(fā)展，涌現(xiàn)出一些有代表性的普惠金融服務(wù)模式。

　　而在這一發(fā)展過程中，普惠金融的概念也伴隨其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，迅速在國(guó)內(nèi)流行開來，成為實(shí)業(yè)界和學(xué)術(shù)圈關(guān)注的熱門詞匯，形成新的產(chǎn)業(yè)浪潮。但深入觀察普惠金融這幾年在中國(guó)的迅速發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)普惠金融體系在提升金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性方面，還有很大的提升空間，金融體系的普惠程度仍不夠。具體表現(xiàn)包括：農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)點(diǎn)少、成本高；中小企業(yè)融資難融資貴的問題仍然存在；小型社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展亟待加快；新技術(shù)革命沖擊下的部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)有待進(jìn)一步規(guī)范；金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)力度還不夠大等。

　　報(bào)告認(rèn)為，這些問題的存在表明，中國(guó)的金融體系尚未完全實(shí)現(xiàn)“普惠金融”概念所要求的普惠大眾的基本目標(biāo)，這是巨大的挑戰(zhàn)，亦是未來的機(jī)遇。

　　產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力仍不足

　　據(jù)報(bào)告案例研究表明，一些有代表性的普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)各自的比較優(yōu)勢(shì)，開發(fā)推出了各具特色的普惠金融產(chǎn)品和商業(yè)模式，普惠金融在中國(guó)的內(nèi)涵已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了小額信貸的范疇，支付、匯款、保險(xiǎn)、典當(dāng)?shù)雀黝惤鹑诜?wù)均包含其中。特別是近年來在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，中國(guó)綜合性普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化趨勢(shì)，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)P2P信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等新興普惠金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展。

　　但同時(shí)，延續(xù)數(shù)十年的以經(jīng)營(yíng)模式單一的傳統(tǒng)大型銀行為主導(dǎo)的金融結(jié)構(gòu)仍未根本改變，金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力依然有限。中國(guó)普惠金融發(fā)展仍處于初期階段，市場(chǎng)環(huán)境有待改善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)仍停留在較低層次上，普惠金融機(jī)構(gòu)的盈利模式和創(chuàng)新能力亟待實(shí)現(xiàn)新的突破。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管迎來新挑戰(zhàn)

　　金融服務(wù)的良性發(fā)展必然要求對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有很好的管理和防范。作為面向新群體的一種新的金融服務(wù)，普惠金融服務(wù)具有與傳統(tǒng)的金融服務(wù)截然不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，如果套用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段和監(jiān)管方式，必然不能適應(yīng)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。

　　報(bào)告認(rèn)為，普惠金融的發(fā)展對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理的方式和手段都提出了新的挑戰(zhàn)。普惠金融的發(fā)展需要很多技術(shù)的支撐，普惠金融的新模式發(fā)展迅速，所有的創(chuàng)新都必須遵守“利國(guó)利民、合法合規(guī)”的基本原則，一方面需要通過行業(yè)自律加強(qiáng)內(nèi)部規(guī)范，一方面需要通過適度的監(jiān)管加強(qiáng)外部監(jiān)督，既鼓勵(lì)創(chuàng)新又能夠防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　金融基礎(chǔ)設(shè)施供給急需增加

　　對(duì)于普惠金融體系的發(fā)展和完善而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。一方面，基于互聯(lián)網(wǎng)的低成本金融創(chuàng)新和應(yīng)用，各類金融組織不斷采用新技術(shù)來改善服務(wù)渠道、降低享受金融服務(wù)的門檻，居民和小企業(yè)的金融訴求得到更多的關(guān)注。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代讓信息更加開放，客戶信息安全面臨新的挑戰(zhàn)給整個(gè)金融市場(chǎng)帶來了一定威脅。

　　在監(jiān)管未明的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融有可能引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)失控或投資者保護(hù)缺失。因此，報(bào)告認(rèn)為，在金融監(jiān)管創(chuàng)新和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，要積極面對(duì)新技術(shù)所帶來的挑戰(zhàn)。在全球互聯(lián)網(wǎng)金融模式都尚未定型之時(shí)，如何加強(qiáng)監(jiān)督和監(jiān)管，如何提供合適的金融基礎(chǔ)設(shè)施都是有待進(jìn)一步探索的問題。

　　前不久，十八屆三中全會(huì)發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》也明確提出“發(fā)展普惠金融”。由此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，普惠金融在中國(guó)的發(fā)展將掀開全新的一頁(yè)。

來源：中華工商時(shí)報(bào)

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