創(chuàng)新與融合：2014年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大趨勢

　　進(jìn)入2014年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不斷地有創(chuàng)新的事件發(fā)生，既有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域的伸展，又有傳統(tǒng)金融機構(gòu)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，通過對各類創(chuàng)新案例的分析和觀察，可以看出，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展明顯呈現(xiàn)出“多元化創(chuàng)新”和“跨界融合”的大趨勢。

　　多元化創(chuàng)新

　　1月12日，工商銀行電子商務(wù)平臺“融e購”商城正式上線營業(yè)。這一事件被業(yè)內(nèi)人士當(dāng)成了2014年傳統(tǒng)銀行業(yè)反擊互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一大標(biāo)志。工行董事長姜建清在2013年年中工作會議上曾表示，這一綜合電子商務(wù)平臺集合網(wǎng)上購物、投資理財、網(wǎng)絡(luò)融資、消費信貸功能于一體，即“支付+融資”。

　　此前，建設(shè)銀行已搭建“善融商務(wù)”平臺、交通銀行推出“交博匯”網(wǎng)上商城，農(nóng)行推出“E商管家”、中行推出“中銀易商”，民生銀行七大股東成立民生電商等。多家銀行業(yè)機構(gòu)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，培植自己的“互聯(lián)網(wǎng)基因”，期望通過學(xué)習(xí)和借鑒阿里巴巴、京東集團(tuán)做好電商平臺的方式，延伸金融服務(wù)鏈條，特別是積累互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、開展云計算、擴展征信體系，把大量“長尾客戶”攬入懷中。

　　1月16日，平安集團(tuán)的壹錢包內(nèi)測版正式上線。該產(chǎn)品由平安集團(tuán)旗下平安付研發(fā)。此次推出的壹錢包測試版主要具備轉(zhuǎn)賬支付和社交聊天功能，隨著壹錢包產(chǎn)品的進(jìn)一步升級，中國平安的金融全牌照優(yōu)勢將讓壹錢包的功能擁有更多可能，未來將成為一款能“賺錢”、“花錢”、“省錢”、“借錢”、“打電話聊天”的電子錢包。作為一家綜合金融企業(yè)推出的移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)終端，投資理財可能是“壹錢包”的獨特優(yōu)勢。

　　平安集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)金融詳細(xì)戰(zhàn)略也在同一天首次公布。平安集團(tuán)董事長馬明哲介紹了壹錢包為核心的“1333”社交金融服務(wù)平臺戰(zhàn)略。他表示，平安的互聯(lián)網(wǎng)金融立足于社交金融，將金融融入“醫(yī)、食、住、行、玩”的生活場景，依托1個錢包，實現(xiàn)3大功能，覆蓋3層用戶，歷經(jīng)3個階段，以及逐步推出333項生活場景應(yīng)用。

　　平安集團(tuán)作為當(dāng)今少有的全牌照金融控股集團(tuán)之一，最早認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的廣闊前景及可能對傳統(tǒng)金融業(yè)的巨大沖擊，并知行合一、及早布局互聯(lián)網(wǎng)金融。2013年年底之前，平安與阿里、騰訊合資成立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線已正式開業(yè)并開賣相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。進(jìn)入2014年，平安集團(tuán)重點開發(fā)和創(chuàng)新推出的壹錢包，體現(xiàn)了其搶占互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系至高點的戰(zhàn)略意圖，如果順利發(fā)展，當(dāng)其客戶達(dá)到上億級規(guī)模，那么平安系互聯(lián)網(wǎng)金融將成為未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系中最重要的一大“板塊”。

　　2014年互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的好戲，不僅傳統(tǒng)金融機構(gòu)接過了去年互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)創(chuàng)新的接力棒，而且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和已找到成功商業(yè)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將上演一出接一出更好看、更刺激人們眼球的大戲。

　　1月7日，新浪與支付寶公司在北京宣布，將全面打通微博與支付寶賬號，推出“微博支付”，使微博平臺上的在線交易及線下商家消費均實現(xiàn)“一鍵付款”。據(jù)了解，雙方自去年5月啟動戰(zhàn)略合作、打通微博與淘寶賬號并推出微博淘寶版之后，超過5億的微博用戶享受到了這一更簡便的購物方式。目前，微博與支付寶的二維碼掃描已實現(xiàn)互通，并將在O2O層面展開進(jìn)一步合作。通過此次合作，雙方將進(jìn)一步強化微博“瀏覽-興趣-下單-支付-分享”的社會化營銷閉環(huán)優(yōu)勢。

　　1月15日晚，騰訊公司推出微信理財產(chǎn)品——“微信理財通”。微信理財通提供商為華夏基金，即華夏基金旗下貨幣基金“財富寶”。微信理財通的操作很簡單，只需要將個人的銀行卡與微信理財通綁定即可，綁定后直接點擊存入即可完成購買。簡單快捷的操作使“理財通”的受眾人群更為廣泛。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，基于微信目前約8億的用戶數(shù)、高頻次打開率，微信理財通將是未來最有潛力對抗余額寶的產(chǎn)品。

　　進(jìn)入新年，余額寶的“沖擊波”效應(yīng)還在延續(xù)，至1月15日，天弘基金余額寶規(guī)模已超過2500億元，客戶數(shù)超過4900萬戶，該基金目前的資產(chǎn)管理規(guī)模在公募基金資產(chǎn)管理行業(yè)中或許排名第一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)都認(rèn)識到“余額寶”模式還有巨大的發(fā)展空間，因此都在暗地里調(diào)兵遣將，開發(fā)創(chuàng)新“類余額寶”產(chǎn)品，期望挑戰(zhàn)“余額寶”?！拔⒉┲Ц丁笨梢砸曌靼⒗锇桶蛿U大“余額寶”戰(zhàn)果的積極布陣，“微信理財通”可以當(dāng)作騰訊向“余額寶”挑戰(zhàn)開疆拓土的“新戰(zhàn)場”。其結(jié)果很可能是共同把“蛋糕”做大。

　　傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合

　　1月23日，中國銀聯(lián)與新浪互聯(lián)信息服務(wù)有限公司及其子公司新浪支付科技有限公司宣布達(dá)成三方合作，通過整合各自產(chǎn)品、客戶、渠道等資源，進(jìn)一步豐富和提升互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)，共同打造開放合作、互利共贏的互聯(lián)網(wǎng)支付生態(tài)圈。

　　這一事件是典型的傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)（金融）企業(yè)開展合作、創(chuàng)新商業(yè)模式的舉措。其實，自一開始，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融跨界融合的同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)即開始行動與互聯(lián)網(wǎng)（金融）企業(yè)融合的進(jìn)程。只是這一過程是漸進(jìn)的，但是到2014年這一進(jìn)程明顯加快，很可能會取得重要突破。

　　此次新浪支付在獲得央行支付牌照后正式接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，從事線上銀聯(lián)卡收單服務(wù)，為包括5億新浪微博用戶在內(nèi)的持卡人提供便利的互聯(lián)網(wǎng)及移動支付服務(wù)。未來，三方還將探索更多支付應(yīng)用和商業(yè)模式的創(chuàng)新合作，滿足商戶和個人用戶多元化、個性化的支付需求。

　　此次銀聯(lián)與新浪合作探索互聯(lián)網(wǎng)支付創(chuàng)新，不僅有助于提升網(wǎng)絡(luò)社交、移動互聯(lián)等消費場景下的客戶支付體驗，也將助力提升行業(yè)創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，推動支付和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)共贏發(fā)展。因此，這一互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融的合作創(chuàng)新將帶來多方共贏格局。

　　當(dāng)前，銀行業(yè)機構(gòu)開展電商平臺的創(chuàng)新實踐，可以歸于金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的融合趨勢，這將加快“金融互聯(lián)網(wǎng)”的創(chuàng)新發(fā)展。其實，我國銀行業(yè)機構(gòu)比較早地利用了信息化、互聯(lián)網(wǎng)化技術(shù)手段，來開展金融服務(wù)，如開通了網(wǎng)上銀行、手機銀行等，但是大多只將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成一種產(chǎn)品和服務(wù)銷售的“渠道”。現(xiàn)在，銀行機構(gòu)開始認(rèn)識到，要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)化大趨勢，要用互聯(lián)網(wǎng)思維和方式滿足過去不夠銀行風(fēng)控“標(biāo)準(zhǔn)”的約70%至80%的用戶的金融服務(wù)需求。恰恰這70%至80%的“長尾”用戶已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)志在必爭的龐大市場，如果銀行業(yè)機構(gòu)行動再遲緩，那么新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)終會給銀行業(yè)機構(gòu)帶來致命的沖擊。

　　2014年互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間的融合及其與傳統(tǒng)金融機構(gòu)之間的融合趨勢將呈現(xiàn)許多熱點，令人目不暇接。

　　“微博支付”是新浪這家互聯(lián)網(wǎng)門戶與支付寶這家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)（第三方支付）融合創(chuàng)新的結(jié)果，“微信理財通”是騰訊及其旗下財付通（第三方支付）與華夏基金這家基金行業(yè)機構(gòu)融合的創(chuàng)新理財平臺……將來會有越來越多的融合事件和案例的出現(xiàn)。

　　可以預(yù)期，全球互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮將催生出無窮的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在多層面、全過程進(jìn)行融合，由此形成全新的當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。

來源：金融時報

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