傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)理財“水火不容”還是“攜手共贏”

　　互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當(dāng)下最受關(guān)注的熱點話題之一。面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的高收益率沖擊，傳統(tǒng)銀行相繼推出T＋0理財產(chǎn)品，反擊互聯(lián)網(wǎng)金融的格局正在形成。

　　“類余額寶”產(chǎn)品頻出客戶爭奪戰(zhàn)打響

　　2月28日，民生銀行直銷銀行正式對外推出“如意寶”，對接于貨幣基金，1分錢即可投資、申購無限額、時時支取、日日復(fù)利等特點讓銀行理財產(chǎn)品徹底“接了地氣兒”。上線以來，7日年化收益率一度達到6％以上。與其類似的中國銀行“活期寶”貨幣基金理財產(chǎn)品也于近日成立，首日七日年化收益率高達6．758％。

　　銀行“類余額寶”產(chǎn)品層出不窮，對接貨幣型基金、起存門檻較低、隨時存取的特點讓這些產(chǎn)品基本具備了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的所有優(yōu)勢，主要用于為銀行客戶提供活期理財?shù)脑鲋捣?wù)。

　　除了理財產(chǎn)品，銀行還加緊擴充互聯(lián)網(wǎng)的線上實力。中國興業(yè)銀行建立的“錢大掌柜”面向中國三、四線城市乃至農(nóng)村地區(qū)的投資者，利用線下網(wǎng)點覆蓋優(yōu)勢，建立起網(wǎng)上網(wǎng)下是全覆蓋的綜合理財平臺。

　　事實上，在傳統(tǒng)銀行不斷發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的背后，是活期存款不斷流失的尷尬現(xiàn)狀。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的1月份金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1月份人民幣存款銳減9402億元，創(chuàng)近六年同期新高。

　　此外，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布報告顯示，1月份人民幣存款增速創(chuàng)近10年來新低，其中，企業(yè)存款減少了2．44萬億元。報告稱，企業(yè)存款下降或由于部分企業(yè)存款轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品。

　　互有優(yōu)勢難分伯仲

　　易觀國際咨詢公司高級分析師張萌認(rèn)為，以貨幣基金為主要投資標(biāo)的的“余額寶們”飛速發(fā)展，對銀行的資產(chǎn)、負債以及中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。

　　“雖然互聯(lián)網(wǎng)理財對傳統(tǒng)金融造成一定的沖擊，但更多表現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)意識和營銷模式的創(chuàng)新”張萌說，“從市場規(guī)模來看，互聯(lián)網(wǎng)金融還尚未達到撼動傳統(tǒng)銀行業(yè)地位的程度。”

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融最值得肯定的是渠道創(chuàng)新，它將小額資金匯集到資金池里進行低風(fēng)險投資，確實起到良好的增值作用?！奔执髮W(xué)商學(xué)院應(yīng)用金融系教授董竹說?！暗绻皇乔绖?chuàng)新，對銀行沖擊力度有限?！?/p>

　　銀行在高端客戶和三、四線城市的投資群體中仍占據(jù)資源優(yōu)勢。天弘基金發(fā)布的余額寶用戶的各項數(shù)據(jù)顯示，用戶人均持有金額4307元，其中18－35歲的用戶占82．8％，50歲以上人數(shù)僅占2．3％，江蘇、廣東、浙江三省用戶就已占用戶總數(shù)近三分之一。

　　盡管如此，董竹等專家仍肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所發(fā)揮的“鯰魚”效應(yīng)。

　　一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融促進了利率市場化發(fā)展?！般y行的活水泉是流動性，互聯(lián)網(wǎng)金融移動了本應(yīng)存放在銀行的一部分資金，將迫使一直作為賣方市場的銀行壓縮利潤，并提高理財產(chǎn)品預(yù)期收益率。”董竹說。

　　另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼銀行轉(zhuǎn)型升級。專家認(rèn)為，用互聯(lián)網(wǎng)思維包裝自身、提高對投資者的服務(wù)意識、改進及創(chuàng)新產(chǎn)品和增值服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行帶來很大啟示。

　　薄弱監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融軟肋

　　互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并非高枕無憂?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在進入專業(yè)化的金融領(lǐng)域過程中，是否能夠有效進行合理內(nèi)控，防止風(fēng)險放大值得關(guān)注。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益并不取決于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營控制，而是由券商和基金從業(yè)人員進行操作。一旦未來基金市場出現(xiàn)虧損，資金鏈斷裂的風(fēng)險依然會轉(zhuǎn)嫁給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

　　“傳統(tǒng)金融機構(gòu)監(jiān)管嚴(yán)格，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P等創(chuàng)新型產(chǎn)品而言，并沒有明確的法律法規(guī)相匹配。在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，必須加強風(fēng)險監(jiān)管?！睆埫日f。

　　面對傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈交鋒，專家認(rèn)為二者并非水火不容。“并不一定要互相顛覆，兩者都有自己的定位和目標(biāo)客戶，在金融業(yè)生態(tài)體系中不可或缺?！睆埫日f。

　　吉林財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長王麗穎認(rèn)為，銀行可采用“一高一低”策略?！案摺奔词菫楦叨丝蛻籼峁└唧w完善的個性化服務(wù)；“低”即是充分發(fā)展金融普惠性，擴大規(guī)模優(yōu)勢，讓大眾享受更多資產(chǎn)收益。

　　面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品這一“攪局者”，銀行正在積極應(yīng)對。二者交鋒受益最大的就是普通投資者，低門檻和較靈活的投資手段讓普通民眾資產(chǎn)增值渠道不斷拓寬?！盎蛟S，傳統(tǒng)金融一家獨大的時代已經(jīng)結(jié)束了?！蓖觖惙f說。（孟含琪 何悅 段續(xù)）

來源：新華網(wǎng)

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