2020年普惠金融發(fā)展及2021年展望

　　2020年是《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》的收官之年，也是脫貧攻堅決勝之年，更面臨突如其來的新冠肺炎疫情的影響。在此背景下，今年的普惠金融政策持續(xù)“加碼”，特別是創(chuàng)新直達實體經(jīng)濟的貨幣政策工具。同時各類市場主體將支持抗疫和復工復產(chǎn)與發(fā)展普惠金融緊密結合，為緩解中小微企業(yè)融資提供了重要支撐。疫情期間，“無接觸”成為必須，這也催化了金融服務的全流程數(shù)字化探索，數(shù)字普惠金融及時、便捷優(yōu)勢凸顯。

　　隨著普惠金融第一個五年規(guī)劃的實施，我國普惠金融的廣度和深度取得進一步的發(fā)展，服務覆蓋面也不斷擴大。預計監(jiān)管部門將進一步深化制度設計，引領普惠金融深入發(fā)展。

　　一、普惠金融政策持續(xù)“加碼”，緩解中小微企業(yè)困境

　　2020年， 我國經(jīng)濟受新冠肺炎疫情影響，特別是中小微企業(yè)面臨經(jīng)營困境和資金壓力，為此，黨中央從政策層面出臺了許多激勵普惠金融發(fā)展的政策措施， 強化貨幣信貸政策支持，引導金融機構加大對“三農”、小微企業(yè)、民營企業(yè)的支持力度。央行、銀保監(jiān)會相繼出臺一系列政策，包括普惠金融定向降準；提供再貼現(xiàn)再貸款；還創(chuàng)設了新工具——普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具、普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃。

　　定向降準釋放長期資金。受疫情影響，不少民營小微企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，亟需支持。3月16日，央行實施普惠金融定向降準，對達到考核標準的銀行定向降準0.5個至1個百分點；對符合條件的股份制商業(yè)銀行再額外定向降準1個百分點，促進商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)、個體工商戶貸款支持，推動降低融資成本，幫助其復工復產(chǎn)。

　　4月3日，央行宣布對中小銀行定向下調存款準備金率1個百分點，確保中小銀行將獲得的全部資金以較低利率投向中小微企業(yè)。兩次降準共釋放長期資金9500億元。

　　增加再貸款再貼現(xiàn)額度。新冠肺炎疫情以來，為支持中小企業(yè)復工復產(chǎn)，央行先后推出了3000億元防疫專項再貸款，5000億元再貸款。為進一步支持實體經(jīng)濟發(fā)展，4月20日，央行再次新增再貸款再貼現(xiàn)額度1萬億元，引導中小銀行以5.5%左右的優(yōu)惠利率向量大面廣的中小微企業(yè)提供貸款，支持擴大對涉農、外貿和受疫情影響較重產(chǎn)業(yè)的信貸投放，資金支持力度更大、覆蓋面更廣、普惠性更強。

　　加大普惠金融考核力度。為促進金融機構更好服務小微企業(yè)，4月21日召開的國務院常務會議決定，將普惠金融在銀行業(yè)金融機構分支行綜合績效考核指標中的權重提升至10%以上，鼓勵加大小微信貸投放。這一政策有助于推動銀行發(fā)揮考核指揮棒的導向作用，將發(fā)展普惠金融的政策在基層機構落實落細。

　　創(chuàng)新直達實體經(jīng)濟的普惠金融政策工具。央行于6月1日，聯(lián)合銀保監(jiān)會、財政部、工信部和國家發(fā)展改革委又出臺了兩項直達實體經(jīng)濟的政策，即進一步對中小微企業(yè)貸款實施階段性延期還本付息和加大小微企業(yè)信用貸款支持力度。

　　其中，對于地方法人銀行對2020年6月1日至12月31日期間到期的普惠小微企業(yè)貸款進行延期還本的，央行通過利率互換形式給予1%的政策獎勵，激勵其為符合條件、流動性暫時遇到困難的小微企業(yè)給予延期還本付息安排。信用貸款方面，央行通過創(chuàng)新貨幣政策工具使用4000億元再貸款專用額度，購買符合條件的地方法人銀行2020年3月1日至12月31日期間新發(fā)放普惠小微信用貸款的40%，以促進銀行加大小微企業(yè)信用貸款投放，支持更多小微企業(yè)獲得免抵押擔保的信用貸款支持。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至9月底，已對超過3.7萬億元中小微企業(yè)和外貿企業(yè)貸款本息實施延期。

　　普惠金融稅收優(yōu)惠延期。財政部、稅務總局4月26日聯(lián)合發(fā)布《關于延續(xù)實施普惠金融有關稅收優(yōu)惠政策的公告》。將相關政策中規(guī)定于2019年12月31日執(zhí)行到期的稅收優(yōu)惠政策，實施期限延長至2023年12月31日。此次延期的普惠金融稅收優(yōu)惠政策共9項，其中包括支持小微企業(yè)融資，對金融機構向農戶、小型企業(yè)、微型企業(yè)及個體工商戶發(fā)放小額貸款取得的利息收入，免征增值稅等。

　　二、普惠金融量增價降，有效應對疫情沖擊

　　普惠金融實現(xiàn)“量增面擴價降”。疫情發(fā)生以來，央行加大了貨幣政策逆周期調節(jié)力度，促進市場整體利率穩(wěn)中有降，帶動企業(yè)融資成本明顯降低，支持企業(yè)快速復工復產(chǎn)，有效應對疫情沖擊。

　　從2020年前9個月的情況看，普惠型小微企業(yè)貸款“量增、面擴、價降”。普惠金融服務覆蓋面、可得性和滿意度顯著提升。央行數(shù)據(jù)顯示，前三季度小微企業(yè)融資新增3萬億元，同比多增1.2萬億元。支持小微經(jīng)營主體3128萬戶，同比增長21.8%。9月份，新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款平均利率4.92%，較2019年12月份下降0.96個百分點。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，9月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額14.8萬億元，同比增長30.5%。前三季度，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較上年全年下降0.82個百分點。

　　城鄉(xiāng)基礎金融服務觸角不斷延伸。普惠金融重點強化對“三農”、小微民營企業(yè)、貧困人口等重點領域、重點群體的金融支持，通過網(wǎng)點、電子機具等方式不斷覆蓋服務空白，服務的覆蓋面和可得性持續(xù)增強。例如青海省，截至2020年三季度末共設立了惠農金融服務點7427個，全省農牧區(qū)共布放ATM機1845臺、POS機具41471臺，農牧區(qū)特約商戶35907戶。通過深度貧困地區(qū)基礎金融服務空白村“清零行動”，青海將在2020年底實現(xiàn)全部銀行網(wǎng)點空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和金融服務空白村惠農金融服務全覆蓋。

　　數(shù)字普惠金融及時、便捷的優(yōu)勢凸顯。疫情期間，“無接觸”成為必須，這也催化了金融服務的全流程數(shù)字化探索，通過大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算等創(chuàng)新性應用，以前由線下渠道完成的業(yè)務流程全面上線。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，疫情期間銀行機構線上業(yè)務的服務替代率平均水平高達96%。

　　通過技術手段既增強了金融風險識別的精準性，又大幅降低了普惠金融的服務成本。那些前期在數(shù)字化建設中起步早、投入大、成效顯的金融機構在疫情期間的服務能力更加凸顯。

　　普惠金融改革試驗區(qū)擴容。9月14日，央行網(wǎng)站消息稱，經(jīng)國務院同意，央行聯(lián)合發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、農業(yè)農村部、銀保監(jiān)會和證監(jiān)會等部門分別向江西省人民政府、山東省人民政府印發(fā)《江西省贛州市、吉安市普惠金融改革試驗區(qū)總體方案》和《山東省臨沂市普惠金融服務鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)總體方案》，(以下分別簡稱《江西方案》和《山東方案》)。

　　《江西方案》提出健全多層次多元化普惠金融體系、創(chuàng)新發(fā)展數(shù)字普惠金融、強化對鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)的金融支持、加強風險管理和金融生態(tài)環(huán)境建設等五個方面21項任務措施?！渡綎|方案》則提出推動農村金融服務下沉、完善縣域抵押擔保體系、拓寬涉農企業(yè)直接融資渠道、提升農村保險綜合保障水平、加強鄉(xiāng)村振興重點領域金融支持和優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境等七個方面26項任務措施。

　　三、 各類市場主體將支持抗疫與發(fā)展普惠金融緊密結合

　　隨著普惠金融工作的持續(xù)推進，大多數(shù)商業(yè)銀行逐步建立起了“能貸、愿貸、會貸”的機制，很多商業(yè)銀行也研發(fā)出了一系列適合小微企業(yè)特點的產(chǎn)品。各類金融機構可以說都發(fā)揮了自己的特色。

　　銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒8月25日在國務院政策例行吹風會上介紹，政策性銀行發(fā)揮資金充足的優(yōu)勢，與地方銀行聯(lián)合開展對小微企業(yè)的轉貸業(yè)務；國有大型銀行加快數(shù)字化轉型，改進業(yè)務流程，廣泛對接公共部門的涉企信息，開發(fā)大數(shù)據(jù)風控模型進行小微企業(yè)客戶的準入和風控；中小銀行利用貼近社區(qū)、貼近企業(yè)的優(yōu)勢，努力深耕細作，服務地方經(jīng)濟；互聯(lián)網(wǎng)新型銀行利用數(shù)字化信貸產(chǎn)品為成千上萬戶小微市場主體提供高頻的流動資金。

　　(一) 國有大行“頭雁”作用凸顯

　　國有大行資金來源廣泛，成本相對較低，在特殊時期更具優(yōu)勢。2月25日召開的國務院常務會議強調，國有大型銀行上半年普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增速要力爭不低于30%。此外，政府工作報告中提出，2020年大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，2020年1至7月，全國銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為5.93%，較上年全年利率水平下降0.77個百分點；其中五家國有大型銀行新發(fā)放此類貸款利率為4.25%，較好地體現(xiàn)了降成本的“頭雁”作用。

　　從前三季度銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)來看，大型商業(yè)銀行占比同比提升。

　　建設銀行緊扣“六穩(wěn)”工作、“六?！比蝿?，出臺“四專五化十八條措施”，升級普惠金融“復工助企”計劃。通過“專門客群、專項政策、專屬服務、專享紅利”機制，推動“線上化、自動化、專屬化、紅利化、綜合化”服務，通過加大信貸支持、提供延期續(xù)貸服務、實施價格優(yōu)惠、便捷線上服務、綜合融智服務等，為小微企業(yè)提供針對性金融保障。數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年建設銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達1.26萬億元，至6月末已為約8萬戶小微企業(yè)延長還款期限。截至9月末，建設銀行“小微快貸”已累計為160余萬戶小微企業(yè)提供貸款支持超3.1萬億元。

　　(二)股份行發(fā)展普惠金融獲重大利好

　　3月10日召開的國務院常務會議提出加大對股份制銀行的降準力度，這對股份制商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融是重大政策利好。在政策紅利激勵下，今年以來，大型股份制銀行在普惠金融方面交上了不俗的答卷。

　　以中信銀行為例，中信銀行在普惠金融領域持續(xù)發(fā)力。截至2020年8月末，中信銀行普惠金融貸款客戶14萬戶；普惠貸款余額2400億元，兩年時間內實現(xiàn)翻番。

　　2020年9月，中信銀行正式發(fā)布普惠金融全新品牌“中信易貸”，專注為小微企業(yè)提供更優(yōu)質融資服務。據(jù)了解，中信銀行2020年投放的普惠金融貸款利率處于較低水平。同時，中信銀行大幅簡化業(yè)務流程、提升自動化操作水平、開發(fā)線上化產(chǎn)品，大幅縮短融資周期，有效緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”的問題。

　　2020年以來，光大銀行積極支持疫情防控和復工復產(chǎn)，助力“六穩(wěn)”“六?！苯鹑诜?。上半年，為醫(yī)療衛(wèi)生和生活物資保障相關企業(yè)累計投放表內外授信近900億元，對批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游四大受困行業(yè)提供表內外融資支持超1500億元。截至2020年6月末，光大銀行制造業(yè)貸款余額較年初增長11.32%；民營企業(yè)授信余額已達1.14萬億元，較年初增速超15%。

　　光大銀行也因其出色的表現(xiàn)，在2020年8月中國銀行業(yè)協(xié)會2019年中國銀行業(yè)社會責任百佳評選結果中榮獲“最佳普惠金融成效獎”。

　　(三)中小銀行深耕細作，服務地方經(jīng)濟

　　在我國銀行業(yè)金融機構中，城商行、農商行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行，具有貼近社區(qū)、貼近企業(yè)的優(yōu)勢。這些銀行扎根當?shù)?，深耕細作，服務地方?jīng)濟發(fā)展。

　　以佛山農商行為例。佛山農商行普惠金融部經(jīng)過11年的實踐，已經(jīng)總結出一套行之有效的“三三法則”，即不要求企業(yè)經(jīng)營規(guī)模，不要求漂亮的財務報表，不要求抵質押物；但要求企業(yè)主人品好，企業(yè)踏實經(jīng)營，有真實的資金需求。

　　針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求，佛山農商行打造出小微企業(yè)差異化產(chǎn)品體系，能夠滿足多層次客戶需求，在“金獅小微貸”系列品牌產(chǎn)品下設五類產(chǎn)品：一是“金獅微貸”，主要針對授信額度50萬(含)以下的線下貸款客戶群體；二是“金獅小貸”，主要針對授信額度在50萬至500萬的線下貸款客戶群體；三是“金獅定制貸”，主要針對集群類客戶群體；四是“金獅濃情貸”，主要針對涉農類客戶群體；五是“金獅e貸”，主要針對線上貸款客戶群體。

　　同時，中小銀行逐步加強普惠金融領域風險防范和管理。例如，上海農商銀行以堅持普惠金融可獲得性、可負擔性、可持續(xù)性為原則，對普惠金融整體業(yè)務流程實施數(shù)字化、智能化、線上化改造，在滿足小微企業(yè)融資需求的同時，保持融資成本在合理范圍。通過技術手段，運用涉稅數(shù)據(jù)等信息為小微企業(yè)“精準畫像”，評估風險；或通過政會銀企多方協(xié)同，破解銀企信息不對稱難題。

　　此外，針對科創(chuàng)類的小微企業(yè)，上海農商銀行弱化財務指標要求、重點考量企業(yè)創(chuàng)新能力，支持更多科技企業(yè)能憑借技術、知識產(chǎn)權獲得資金支持。2019年末，該行首次嘗試以“履約貸+專利質押保險貸款”的組合形式，為上海海積信息科技股份有限公司發(fā)放750萬元貸款。據(jù)悉，該行還將實施“三年倍增工程”，即截至2022年末，實現(xiàn)全行普惠金融業(yè)務規(guī)模、客戶數(shù)量及服務團隊成倍增長。

　　(四)保險公司發(fā)揮保障作用

　　保險是普惠金融服務中重要的一個環(huán)節(jié)。利用信用保證保險的融資增信作用，通過“保險+貼息”方式，創(chuàng)新“銀政?！眳f(xié)同模式，這是保險行業(yè)探索出的一條獨特的保障路徑，大大降低了小微企業(yè)的融資門檻及融資成本。除此以外，各類農業(yè)保險、農村小額人身保險、涉農小額貸款保證保險還在向貧困地區(qū)的小微企業(yè)傾斜。

　　以保險服務小微企業(yè)為例，保險科技的發(fā)展使得保險公司可以通過構建多維大數(shù)據(jù)支撐的風險管理體系，實現(xiàn)客戶分層風險經(jīng)營以及環(huán)節(jié)模型智能迭代，這為保險助力普惠金融帶來更大的想象空間。

　　(五)六類機構發(fā)揮差異化補充作用

　　小額貸款公司、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、融資擔保公司以及地方資產(chǎn)管理公司等機構為普惠金融的發(fā)展起到有益的差異化補充作用。

　　11月12日，第三屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會在北京舉辦，由浙江擔保集團報送的“浙擔·惠農?！卑咐@評“中國普惠金融典型案例”，成為入選的30個案例之一。

　　浙江擔保集團于2016年8月推出“浙擔·惠農?！碑a(chǎn)品。該產(chǎn)品體現(xiàn)了政策性定位與市場化運作的有機結合，充分體現(xiàn)了普惠性，通過完善的風控機制保障，業(yè)務可持續(xù)發(fā)展示范作用明顯。該產(chǎn)品設置單戶擔保金額不超過30萬元，執(zhí)行靈活的貸款擔保期限和優(yōu)惠擔保費率，滿足“三農”客戶不同的生產(chǎn)經(jīng)營需求，降低綜合資金成本。截至2020年10月末，該產(chǎn)品累計擔保額度151.4億元，服務客戶6.9萬戶。

　　四、普惠金融頂層設計將更加深化

　　隨著普惠金融第一個五年規(guī)劃的實施，我國普惠金融的廣度和深度取得進一步的發(fā)展，服務覆蓋面也不斷擴大。2021年，監(jiān)管部門將進一步深化制度設計，引領普惠金融深入發(fā)展。

　　監(jiān)管部門將進一步深化制度設計，引領普惠金融深入發(fā)展。普惠金融作為面向社會所有階層提供金融服務的金融體系，在減少貧困、縮短貧富差距、延伸金融的廣度和深度等方面發(fā)揮了重要的作用。隨著第一個五年規(guī)劃的實施，我國普惠金融的服務主體日益多元，服務覆蓋面不斷擴大。相信監(jiān)管部門會根據(jù)5年來的經(jīng)驗和教訓，進一步深化制度設計，將使得針對普惠金融的監(jiān)管更加具體、法治基礎更加完備、風險管理更趨完善。

　　普惠金融改革試驗區(qū)有望繼續(xù)擴容。2020年全國范圍內經(jīng)國務院批準的普惠金融改革試驗區(qū)擴至五省七地，形成了錯位發(fā)展、各具特色的格局。央行有關部門負責人表示，運用好區(qū)域改革試點這一政策工具，充分發(fā)揮地方積極性，按照“成熟一家、推進一家”的原則在具備條件的地區(qū)開展普惠金融改革試驗。

　　科技將延伸“無接觸金融”服務小微。新冠肺炎疫情的突然暴發(fā)，使得無接觸少接觸成為必須。全線上運營成為金融機構紓難解困中小微企業(yè)的一種高效方式。隨著金融科技新模式、新成果的不斷創(chuàng)新發(fā)展，線上無接觸金融服務將為普惠金融帶來更便捷、個性化、高質量的服務。

　　數(shù)字普惠進一步加快。疫情沖擊并未讓銀行放慢轉型的腳步，反而加速了行業(yè)數(shù)字化轉型的力度。隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興信息技術的蓬勃發(fā)展，其所支持的數(shù)字普惠金融發(fā)展也將進一步加快。數(shù)字普惠的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、風控優(yōu)勢以及長尾效應將惠及更廣大的消費群體，擴大普惠金融的覆蓋面。

　　普惠金融消費者保護將持續(xù)加強。保障消費者權益是金融市場健康發(fā)展的基石。我國普惠金融領域金融消費者教育仍存在較大短板，通過建立健全金融知識普及和教育的長效機制，有助于提升消費者金融素養(yǎng)，捍衛(wèi)自身權益，及時識別金融陷阱，抵御身邊的金融風險。

　　轉自：新華財經(jīng)

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