銀監(jiān)會規(guī)范商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù) 明確代銷范圍

　　近年來，商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但同時(shí)也出現(xiàn)了誤導(dǎo)銷售、未經(jīng)授權(quán)代理銷售、私自銷售產(chǎn)品以及與合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不清等問題。為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代銷行為，保護(hù)投資者合法權(quán)益，銀監(jiān)會近日印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》以下簡稱《通知》，對代銷金融產(chǎn)品的范圍以及如何防止銷售人員私自銷售產(chǎn)品等方面作了規(guī)定。

　　《通知》在已經(jīng)出臺的商業(yè)銀行代銷保險(xiǎn)、基金、信托計(jì)劃等規(guī)范性文件基礎(chǔ)上制定而成。在制定之前，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)及其存在的問題進(jìn)行了全面梳理和深入研究。

　　根據(jù)《通知》規(guī)定，除政府債券和實(shí)物貴金屬之外，商業(yè)銀行只能代銷由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會依法實(shí)施監(jiān)督管理、持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品。關(guān)于商業(yè)銀行代銷產(chǎn)品的范圍，銀監(jiān)會與證監(jiān)會和保監(jiān)會已進(jìn)行了充分溝通。

　　當(dāng)前，金融牌照具體為銀監(jiān)會頒發(fā)的《金融許可證》，證監(jiān)會頒發(fā)的《經(jīng)營證券期貨業(yè)務(wù)許可證》以及保監(jiān)會頒發(fā)的《保險(xiǎn)公司法人許可證》和《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司法人許可證》。同時(shí)，為給未來市場發(fā)展預(yù)留空間，《通知》規(guī)定“銀監(jiān)會另有規(guī)定的除外”。

　　至于如何規(guī)范商業(yè)銀行對代銷業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)和代銷產(chǎn)品的管理，《通知》規(guī)定，在合作機(jī)構(gòu)管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由總行對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，建立并有效實(shí)施對合作機(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查、評估、審批和退出制度。原則上應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行與合作機(jī)構(gòu)總部簽訂代銷協(xié)議，約定雙方的權(quán)利和義務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)與合作機(jī)構(gòu)建立定期對賬機(jī)制，并由總行對合作機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)接入或托管實(shí)施統(tǒng)一管理，在本行與合作機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)之間保持風(fēng)險(xiǎn)隔離。

　　在代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)對擬代銷產(chǎn)品開展盡職調(diào)查，原則上應(yīng)由商業(yè)銀行總行對代銷產(chǎn)品進(jìn)行審批，并以書面形式對分支機(jī)構(gòu)代銷產(chǎn)品范圍進(jìn)行明確授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)對代銷產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，不得代銷未經(jīng)合作機(jī)構(gòu)確認(rèn)合規(guī)或未列入合作機(jī)構(gòu)審批名單的機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品。

　　《通知》印發(fā)前，商業(yè)銀行已經(jīng)銷售但不符合《通知》規(guī)定的代銷產(chǎn)品，應(yīng)在產(chǎn)品到期或兌付后結(jié)清，不得繼續(xù)銷售。

　　針對商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)的投訴問題，《通知》強(qiáng)化了對代銷產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的監(jiān)管要求。一是加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，要求商業(yè)銀行對客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評估，只能向客戶銷售與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的代銷產(chǎn)品；二是加強(qiáng)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示，要求商業(yè)銀行告知客戶代銷產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品屬性等信息，充分揭示代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不得采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導(dǎo)客戶購買產(chǎn)品；三是規(guī)定商業(yè)銀行不得將代銷產(chǎn)品與存款或其自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品混淆銷售，不得違背客戶意愿將代銷產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售，不得為代銷產(chǎn)品提供直接或間接、顯性或隱性擔(dān)保等，不得允許非本行人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動。

　　另外，《通知》要求商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定實(shí)施錄音錄像，并妥善保管錄音錄像文件等代銷業(yè)務(wù)文檔，文檔保存年限應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)規(guī)定。

　　為防止銷售人員私自銷售產(chǎn)品，《通知》作出了如下規(guī)定：一是加強(qiáng)員工行為管理，要求商業(yè)銀行對銷售人員及其代銷產(chǎn)品范圍進(jìn)行明確授權(quán)，并在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公示；二是實(shí)行專區(qū)銷售，商業(yè)銀行應(yīng)按照銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應(yīng)當(dāng)具有明顯標(biāo)識；三是要求商業(yè)銀行在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或官方網(wǎng)站提供查詢代銷產(chǎn)品信息的渠道；四是禁止商業(yè)銀行未經(jīng)授權(quán)或超越授權(quán)范圍開展代銷業(yè)務(wù)，假借所屬機(jī)構(gòu)名義私自推介、銷售未經(jīng)審批的產(chǎn)品，或在營業(yè)區(qū)域內(nèi)存放未經(jīng)審批的非本行產(chǎn)品銷售文件和資料等。

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報(bào)

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