央行集中存管支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備用金

　　央行日前印發(fā)通知，決定對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金實(shí)施集中存管。自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶(hù)備付金按照一定比例繳存至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶(hù)，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶(hù)備付金。

　　但目前設(shè)置了緩沖期，也就是首次繳存的平均比例為20%左右。各支付機(jī)構(gòu)首次繳存的具體比例根據(jù)業(yè)務(wù)類(lèi)型和分類(lèi)評(píng)級(jí)結(jié)果綜合確定，繳存金額根據(jù)上一季度客戶(hù)備付金日均余額計(jì)算。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶(hù)計(jì)付利息。

　　客戶(hù)備付金是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶(hù)的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。

　　通俗解釋?zhuān)热缥⑿偶t包里的錢(qián)，是不以客戶(hù)本人名義存放在銀行，所有的資金匯集起來(lái)以支付機(jī)構(gòu)的名義放在銀行賬戶(hù)里，就是備付金?！八煌诳蛻?hù)本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)?！毖胄邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人解釋?zhuān)@些客戶(hù)備付金的所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)，如果個(gè)人使用微信紅包，是由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

　　據(jù)央行提供的數(shù)據(jù)顯示，目前，支付機(jī)構(gòu)將客戶(hù)備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)達(dá)70個(gè)。截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶(hù)備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。

　　目前支付機(jī)構(gòu)在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)，形成事實(shí)上的支付清算組織機(jī)構(gòu)的職能，實(shí)際就是從事了中央銀行跨行轉(zhuǎn)接清算的這種功能作用。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)亢林表示，“實(shí)際上它是違法從事了跨行業(yè)務(wù)清算這個(gè)職能作用。今后人民銀行會(huì)要求這些支付機(jī)構(gòu)多頭開(kāi)立賬戶(hù)調(diào)整到一家或者是中央銀行來(lái)存放?！?/br>

　　除了存放分散，客戶(hù)備付金的規(guī)模巨大，存在被支付機(jī)構(gòu)挪用等一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶(hù)備付金事件，涉及資金5420.38萬(wàn)元；2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元；2014年12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶(hù)備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼在記者采訪時(shí)表示，支付機(jī)構(gòu)的定位是開(kāi)展小額、便民、快捷的金融服務(wù)，對(duì)額度規(guī)模有控制的，相關(guān)規(guī)定的出臺(tái)也是為了引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸本位。做好支付的主業(yè)，不是靠吃備付金這個(gè)利差來(lái)賺錢(qián)，甚至通過(guò)挪用備付金進(jìn)行投資理財(cái)來(lái)維持運(yùn)營(yíng)。

　　備付金集中存管一直是央行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重點(diǎn)之一。多家支付機(jī)構(gòu)因?yàn)閭涓督鸫婀軉?wèn)題，被央行處以重罰甚至直接吊銷(xiāo)第三方支付牌照。為進(jìn)一步強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金管理，降低備付金風(fēng)險(xiǎn)，糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶(hù)備付金，還原支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)本源，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定和市場(chǎng)秩序，更好地促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。人民銀行經(jīng)過(guò)深入研究并廣泛征求各方意見(jiàn)，最終確定了將支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管的方案。

　　作為中國(guó)最大的第三方支付機(jī)構(gòu)，針對(duì)央行的備付金存管新規(guī)，支付寶方面回應(yīng)稱(chēng)，這次辦法的出臺(tái)是企業(yè)和監(jiān)管部門(mén)透明互信，研究?jī)A聽(tīng)，共同探索完善的過(guò)程，也是一個(gè)不斷向前向好的積極過(guò)程，這一定是未來(lái)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。支付寶堅(jiān)決擁護(hù)央行的新規(guī)定，這一政策的出臺(tái)，有利于行業(yè)長(zhǎng)期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。

　　轉(zhuǎn)自：證券時(shí)報(bào)

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