保監(jiān)會(huì)規(guī)范兩全險(xiǎn)3年內(nèi)不得給付

“以前是3年一返還，現(xiàn)在公司推出一款產(chǎn)品，每?jī)赡昙纯梢苑颠€客戶一筆生存現(xiàn)金，這樣客戶更容易接受?！币晃恢匈Y保險(xiǎn)公司支公司經(jīng)理向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

　　在CPI高企、短期銀行理財(cái)產(chǎn)品擠壓保險(xiǎn)銷售渠道的同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的短期化趨勢(shì)有所加強(qiáng)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)保險(xiǎn)公司獲悉，針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品短期化發(fā)展的情況，中國保監(jiān)會(huì)日前下發(fā) 《關(guān)于〈人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法〉若干問題的通知》?！锻ㄖ芬?，兩全保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)金首次給付不得早于保單生效后3年、保險(xiǎn)期間不得少于5年。通知同時(shí)要求，對(duì)于不符合《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》以及通知規(guī)定的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司應(yīng)在2012年前修改并重新上報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。

　　60余款產(chǎn)品3年內(nèi)返還

　　據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前各壽險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站列出的產(chǎn)品中，3年以內(nèi)開始返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品高達(dá)六七十款?？焖俜颠€保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及了大部分壽險(xiǎn)公司。假若保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)按《通知》精神嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)行業(yè)和各相關(guān)保險(xiǎn)公司的影響不可小覷。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在相關(guān)壽險(xiǎn)公司所有產(chǎn)品中，首次生存保險(xiǎn)金給付最快的在猶豫期滿后即給付生存金。如泰康人壽幸福人生A款終身年金保險(xiǎn)，自猶豫期結(jié)束的次日開始至60周歲前，每年給付生存保險(xiǎn)金金額為約定年金領(lǐng)取額的20%；如華夏人壽童鑫鎖兩全保險(xiǎn) ，自保險(xiǎn)合同生效起滿90日且保險(xiǎn)合同已過猶豫期，按保險(xiǎn)合同載明保險(xiǎn)金額的3%給付首次生存保險(xiǎn)金。

　　一位中資保險(xiǎn)公司分公司副總經(jīng)理表示，該保險(xiǎn)分公司目前生存保險(xiǎn)金首次給付早于3年的快速返還型產(chǎn)品約占所有兩全保險(xiǎn)10%左右；而同業(yè)公司的比例要高很多。盡管短期產(chǎn)品會(huì)使保險(xiǎn)公司的保費(fèi)數(shù)據(jù)看起來更加漂亮，但短期產(chǎn)品產(chǎn)生的利潤(rùn)很低或者根本沒有利潤(rùn)產(chǎn)生，公司未來還是集中精力來做好長(zhǎng)期返還型產(chǎn)品。

　　產(chǎn)品短期化趨勢(shì)堪憂

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，不僅是銀保渠道，即便是以中長(zhǎng)期壽險(xiǎn)營(yíng)銷為主的個(gè)險(xiǎn)渠道，銷售短期化產(chǎn)品也成為保險(xiǎn)公司拓展市場(chǎng)份額的重要手段之一。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，正在熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品短期化，其實(shí)是對(duì)消費(fèi)者需求的一種曲意迎合，不利于壽險(xiǎn)公司持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，也不利于客戶通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品來平滑財(cái)務(wù)周期，滿足人生各階段的財(cái)務(wù)需求。

　　一位民營(yíng)企業(yè)總經(jīng)理在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“如果保險(xiǎn)期間長(zhǎng)達(dá)20年、30年或更長(zhǎng)，我是不會(huì)接受的。我能夠接受的保險(xiǎn)期間最長(zhǎng)是5年。社會(huì)發(fā)展這么快，如果我買一款20年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，20年后保險(xiǎn)公司在不在還是個(gè)疑問。”

　　大多數(shù)客戶對(duì)保險(xiǎn)的“偏見”也誘使保險(xiǎn)公司推出更多快速返還、繳費(fèi)期短的產(chǎn)品。

　　“快速返還意味著客戶能夠快速拿回自己的本錢，迎合了投資者希望快速見到收益的心里。不過，這類產(chǎn)品很難抵御通脹，抵御通脹要靠保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅和長(zhǎng)期投資才能實(shí)現(xiàn)?！?/p>

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，快速返還保險(xiǎn)越來越短的趨勢(shì)，說得嚴(yán)重些就是殺雞取卵，“所謂羊毛出在羊身上，快速返還的生存金實(shí)際來自客戶繳納的保費(fèi)?！?/p>

　　一些業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這些產(chǎn)品在一定程度上成為奪取市場(chǎng)份額的利器，但同時(shí)對(duì)客戶和保險(xiǎn)公司來講，卻存在著一定的隱患。過早返還生存金，不利于客戶對(duì)人生財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行合理規(guī)劃，而對(duì)保險(xiǎn)公司來講，就得縮短其投資周期，也就是保險(xiǎn)公司得準(zhǔn)備更多的短期存款以支付客戶生存金，不利于提高保險(xiǎn)資金的投資收益率。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品短期化趨勢(shì)，與中國保監(jiān)會(huì)主導(dǎo)的 “回歸保障”背道而馳。對(duì)此，中國保監(jiān)會(huì)在通知中，明確要求 “保險(xiǎn)公司開發(fā)的兩全保險(xiǎn)應(yīng)符合以下條件：生存保險(xiǎn)金首次給付不得早于保單生效后3年；保險(xiǎn)期間不得少于5年；投連險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人為成年人，在保單簽發(fā)時(shí)的死亡保險(xiǎn)金額不得低于已交保費(fèi)或保單賬戶價(jià)值的105%。”（李聽）

來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞

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