保監(jiān)會：中國養(yǎng)老金缺口比較大，公平性不足

2012陸家嘴論壇于6月28-30日在上海舉行。中國保險監(jiān)督管理委員會副主席陳文輝在“專專題會場八：保險市場創(chuàng)新與養(yǎng)老保障體制的完善”分論壇上表示，我國養(yǎng)老金缺口比較大，公平性不足。

　　以下是演講實錄：

　　非常高興有機會來參加這個專題討論。今天講兩個，一個是整個養(yǎng)老保障體系還有一個保險創(chuàng)新。保險創(chuàng)新我的理解主要是市場主體來說，我一直是這個觀點，從監(jiān)管部門來說給大家創(chuàng)造一個比較好的創(chuàng)新環(huán)境。我就不說這個話題了。

　　我今天主要想說的是對于整個養(yǎng)老保障體系建設(shè)的考慮，大家都知道這個題目是一個非常大的題目，也是一個非常重要的題目，而且我想可能隨著時間的推移是越來越重要的題目。從全球情況來看這個題目也是一個大家都面臨的一個難題。

　　所以我今天想就這個大的題目提這個想法，國際養(yǎng)老保障體系的改革，他有一個共同的趨勢，因為我們知道整個養(yǎng)老保障體系從德國開始，整個建立這種體系已經(jīng)有一段時間了。在中間有很多成功的經(jīng)驗，但是也面臨很多問題，特別從上個世紀(jì)七八十年代開始都在進(jìn)行改革。當(dāng)然改革采取的方式方法路徑，可能不太一樣，但是我感覺現(xiàn)在有一個回歸，怎么樣充分發(fā)揮市場機制的作用，使得政府、企業(yè)和個人大家一塊來分擔(dān)養(yǎng)老保障的責(zé)任是一個共同的趨勢。

　　我的看法基本上是兩個，第一個使得整個政府承擔(dān)的責(zé)任往下走。也就是說政府過去是全方位承擔(dān)，現(xiàn)在可能一般來說是承擔(dān)一個最基本的退休需求，還有一個弱勢群體的需求，也就是政府的責(zé)任在往下走。

　　另外一個政府通過引導(dǎo)、規(guī)范和監(jiān)管，通過建立多層次、多支柱的養(yǎng)老保障體系，比如說推動稅收優(yōu)惠等等的政策，鼓勵市場做一些工作。我們也看到一個數(shù)據(jù)，英國政府希望在未來的幾年里面，將基本養(yǎng)老金的比重從目前的60%調(diào)整到40%，德國也希望個人養(yǎng)老保險占到養(yǎng)老金的比重從10%提高到30%，這是大的趨勢，政府責(zé)任在逐漸往下走，不往下走也不行。

　　另外一個發(fā)揮市場作用，發(fā)揮各類主體作用建立多層次的體系。這次大家都知道的歐債危機，事實上使得大家，特別是歐洲的一些國家，發(fā)現(xiàn)政府確實承擔(dān)不了這么多的責(zé)任，包括希臘這樣的一些國家表現(xiàn)的更突出。我想可能由于整個歐債危機帶來的下一步對整個養(yǎng)老保障體系，我覺得可能會有一個再思考一個大的改革。這是我想說的第一個方面，從全球趨勢來看。

　　第二個，我也想說一下我們國家養(yǎng)老保障體制的挑戰(zhàn)，應(yīng)該說我們國家整個養(yǎng)老保障制度從無到有，這些年來，也取得了非常積極的進(jìn)展。我記得前一段時間，溫總理大概在北歐訪問時說到，這些年來中國的政府一個非常大的成績就是基本上建立了一套社保體系，當(dāng)然了這套社保體系，是不是能滿足我們的要求還不敢說，是不是非常完善也不敢說，但是基本上建立了，所以這方面還是有很大成績。但是也面臨很大問題。

　　比如說，基本養(yǎng)老保險存在著比較大的養(yǎng)老金缺口。最新一期的財經(jīng)雜志上面講到國家資產(chǎn)負(fù)債表的時候，包括中國銀行的一個團隊，還有一個團隊，兩個不同團隊研究都研究了養(yǎng)老金缺口問題，包括其他的世行的一些機構(gòu)都在研究。大家一個共同的看法，就是這個缺口很大，當(dāng)然有的說大的沒譜，有的說沒有那些大。但是不管怎么說，確實非常大，而且近十年來基本養(yǎng)老保險的財政補貼已經(jīng)超過了1萬億，大家都知道我們國家是世界上唯一一個老年人口超過一億的國家，而且老年人口的撫養(yǎng)比到去年末已經(jīng)上升到122.23%，所以說我們國家著方面的養(yǎng)老金缺口非常大。

　　我們國家面臨第二個挑戰(zhàn)，基本養(yǎng)老保險的公平性不足，包括覆蓋面不全。有的有，有的還沒有，有的只有非常低的一點點，比如說廣大的農(nóng)村人口，雖然現(xiàn)在在搞新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度，第二個就是制度的碎片化，幾個不同的制度在運行，這是比較大的問題。

　　還有一個就是東西部的待遇差距，也非常大。比如說東部像上海這樣的地區(qū)和西部差距非常大。還有一個存在的問題，繳費現(xiàn)在比例比較高，對企業(yè)的競爭力產(chǎn)生了比較大的影響。比如說現(xiàn)在基本養(yǎng)老企業(yè)繳費率20%，個人8%，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了世界平均水平。 世界平均水平是10%，而國際警戒線是20%。這對我們國家整個企業(yè)的競爭力有比較大的制約。

　　再一個是整個養(yǎng)老保險體系的發(fā)展不大平衡。比如說基本養(yǎng)老保險的覆蓋人群，雖然說存在比較低，但是覆蓋人群已經(jīng)比較大了。但是我們的第二、第三支柱，比如說補充養(yǎng)老企業(yè)年金，個人養(yǎng)老保險這一塊替代率非常低，可以說是微乎其微。所以我覺得這是我們國家整個體系，應(yīng)該說還存在著很多的問題。這是我想說的第二個意思。

　　第三個我想說的建立可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度，應(yīng)該在處理好政府和市場關(guān)系方面要花大工夫。剛才說從國際趨勢來看，到我們國家的情況來看，都有比較大的挑戰(zhàn)，下面怎么樣處理好政府和市場的關(guān)系，為整個國家提供比較好的養(yǎng)老保障體系，我覺得可能要注意幾個方面的問題。這些年來一直參與整個醫(yī)療體系的改革，就是醫(yī)改，我記得李克強副總理經(jīng)常講的，醫(yī)改九個字，“強基層、?；尽⒔C制”。這九個字我反復(fù)想，對于我們養(yǎng)老保障體系是不是適用的問題？我覺得總體來說也是非常適用的。所以我這里面也按照捋了一下談四個方面。

　　第一是明確政府和市場在養(yǎng)老保障制度方面的職能和分工。要使得養(yǎng)老保障制度是比較完善的，一定是可持續(xù)，可持續(xù)事實上兩個方面，一個是財政的可持續(xù)。財政一定要有錢使得這套體系能夠持續(xù)下去。我們這次應(yīng)該說歐債危機是給我們提供了一個很好的反面教訓(xùn)。

　　第二個就是機制可持續(xù)。因為機制如果不可持續(xù)的話，不提高運行的效率，有再多的錢最后可能都不夠花，所以我覺得是這樣兩個方面。這里面談到政府通常是兩個職能，一個是監(jiān)管市場，一個是替代市場，我想在一般意義上，市場失靈的地方，比如說提供最基本這一塊，可能是有一個替代市場的問題。在此之上這一塊應(yīng)該創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，讓市場主體參與，有一個監(jiān)管市場的問題。

　　所以我覺得政府在不同的領(lǐng)域，在養(yǎng)老保障體系不同的領(lǐng)域，作用也是不一樣的，有的時候是更多是一個監(jiān)管者，有的時候是一個直接的提供者。所以我想還是要分的很清楚。比如說明明該在監(jiān)管市場的時候，應(yīng)該是市場主體發(fā)揮作用的地方，政府太多在里面起作用，可能是適得其反的。所以這是第一個方面要特別注意的。

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