央行：去年末農(nóng)村貸款余額14.5萬億

　　為大力推動農(nóng)村金融服務(wù)和政策宣傳引導(dǎo)工作，中國人民銀行曾分別于2008年和2010年會同有關(guān)部門和機構(gòu)編寫了《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》，主要介紹我國農(nóng)村金融服務(wù)的基本情況，農(nóng)村金融機構(gòu)的改革進展，農(nóng)村金融市場的發(fā)展創(chuàng)新，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及各方面出臺的改革措施和扶持政策，取得較好的政策引導(dǎo)和社會宣傳效果。近日，《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2012）》已正式出版，是對2010年以來農(nóng)村金融服務(wù)和改革最新發(fā)展的又一次全面總結(jié)。

　　在延續(xù)以往風(fēng)格和功能的同時，隨著農(nóng)村金融改革的深入推進，今年的報告著重加強了四部分內(nèi)容的介紹：一是直接融資在農(nóng)村金融改革與發(fā)展中的重要作用；二是大型國有商業(yè)銀行開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的情況；三是應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)、融資租賃登記公示系統(tǒng)的建設(shè)、使用及協(xié)助涉農(nóng)貸款發(fā)放的相應(yīng)情況；四是農(nóng)村金融消費者保護工作。為方便涉農(nóng)金融機構(gòu)和研究人員準確了解中央針對農(nóng)村金融建立的正向激勵的政策體系，報告專門將近年來各部門出臺的各項具體扶持政策通過列表的方式進行了全面梳理。

　　《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2012（摘要）》

　　一、金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款明顯增加

　　近年來，在多個部門、多項政策的共同支持下，金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的力度持續(xù)加大。截至2012年底，全部金融機構(gòu)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額為14.5萬億元，同比增長19.7%，占各項貸款余額比重21.6%，較2007年末增長188.6%，5年間平均年增速為24.4%；農(nóng)戶貸款余額為3.6萬億元，同比增長15.9%，占各項貸款余額比重為5.4%，較2007年末增長170.1%，5年間平均年增速為22.3%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為2.7萬億元，同比增長11.6%，占各項貸款余額比重為4.1%，較2007年末增長81.1%，5年間平均年增速為13.4%；全口徑涉農(nóng)貸款余額為17.6萬億元，同比增長20.7%，占各項貸款余額比重為26.2%，較2007年末增長188.2%，5年間平均年增速為24.3%。

　　二、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不斷推進

　　加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，是全面改進和提升農(nóng)村金融服務(wù)的重要手段。在多年推動農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，人民銀行于2011年7月分別印發(fā)《關(guān)于建立農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新專項監(jiān)測報告制度的通知》（銀辦發(fā)[2011]147號）和《關(guān)于開展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估的通知》（銀發(fā)[2011]181號），建立了按季度監(jiān)測制度，動態(tài)、全面掌握各地推進創(chuàng)新工作進展，加強對縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估，全面提高信貸政策對“三農(nóng)”的導(dǎo)向力。銀監(jiān)會2012年發(fā)布了《關(guān)于實施金融服務(wù)進村入社區(qū)工程的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)辦發(fā)[2012]190號）、《關(guān)于實施陽光信貸工程的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)辦發(fā)[2012]191號）和《關(guān)于實施富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新工程的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)辦發(fā)[2012]189號），引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機構(gòu)啟動“三大工程”，針對農(nóng)村地區(qū)金融需求差異大、抵押擔(dān)保物缺乏等特點，研發(fā)新產(chǎn)品，探索新服務(wù)。

　　各地金融機構(gòu)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)需求特點，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品，運用微貸管理等技術(shù)，積極擴大小額信用貸款和聯(lián)保貸款的覆蓋面；圍繞地方支柱行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新適合農(nóng)村客戶需要的結(jié)算工具等。在擔(dān)保方式創(chuàng)新上，在法律允許、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰的前提下，積極探索，有效擴大抵押擔(dān)保范圍；加強與保險機構(gòu)合作，鼓勵以政府資金為主體設(shè)立的各類擔(dān)保機構(gòu)為涉農(nóng)業(yè)務(wù)提供融資擔(dān)保。在涉農(nóng)企業(yè)直接融資方面，先后推出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的結(jié)構(gòu)化中期票據(jù)和短期融資券等創(chuàng)新產(chǎn)品；針對涉農(nóng)中小企業(yè)盈利能力不強、資信評級較低的特點，利用集合授信、打包發(fā)行等方式，推進涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)行集合票據(jù)；探索研究涉農(nóng)資產(chǎn)支持票據(jù)等適合涉農(nóng)企業(yè)的新型債務(wù)融資工具。

　　目前，在全國范圍內(nèi)較有影響的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)包括：集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款、農(nóng)村特殊群體創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的小額擔(dān)保貸款、“信貸+保險”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和涉農(nóng)企業(yè)直接債務(wù)融資工具等。湖南耒陽油茶林權(quán)抵押貸款、吉林糧食涉農(nóng)直補資金擔(dān)保貸款、陜西訂單農(nóng)業(yè)和供應(yīng)鏈融資、河南農(nóng)村金融創(chuàng)新典型示范縣建設(shè)、湖北咸寧“1+1”金融模式創(chuàng)新都作出了地方特色。

　　三、農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面不斷擴大

　　通過多年的持續(xù)努力，我國正在形成銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行業(yè)金融機構(gòu)和其他組織共同組成的多層次、廣覆蓋，功能互補、相互協(xié)作、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性進一步提升。

四、農(nóng)村金融機構(gòu)改革與發(fā)展不斷推進，可持續(xù)發(fā)展能力持續(xù)增強

　　主要涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，按照建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，不斷推進涉農(nóng)金融機構(gòu)改革和創(chuàng)新。農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，下同）發(fā)揮著金融支持“三農(nóng)”的主力軍作用，中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革取得階段性成果，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性服務(wù)功能日益增強，中國郵政儲蓄銀行縣域金融服務(wù)不斷強化，新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育工作取得較大進展。主要涉農(nóng)金融機構(gòu)盈利水平逐年上升（見表1.2），涉農(nóng)貸款不良率持續(xù)降低，可持續(xù)發(fā)展能力穩(wěn)步提高。截至2012年底，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率2.4%，同比下降0.5個百分點。農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）涉農(nóng)貸款不良率5.4%，比上年末下降1.1個百分點。

五、農(nóng)村融資環(huán)境有效改善，融資模式由間接融資向直接融資擴展

　　人民銀行、發(fā)展改革委、證監(jiān)會等部門積極發(fā)揮股票、債券市場的融資功能，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)上市融資，不斷改進和完善市場體制機制，優(yōu)化直接融資環(huán)境，有效拓寬涉農(nóng)企業(yè)的多元化融資渠道，持續(xù)擴大涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行股票、公司債、短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等債券融資工具的規(guī)模。

六、農(nóng)業(yè)保險覆蓋面穩(wěn)步擴大，“穩(wěn)定器”作用逐步凸顯

　　近年來農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進農(nóng)民增收和改善農(nóng)村金融環(huán)境等方面發(fā)揮了積極作用。

　　一是農(nóng)業(yè)保險覆蓋面穩(wěn)步擴大，風(fēng)險保障能力有效提高。從地理區(qū)域分布看，農(nóng)業(yè)保險已由試點初期的5個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）覆蓋到全國。從保險品種看，中央財政補貼的品種已達到15個。從風(fēng)險保障能力看，我國農(nóng)業(yè)保險在實現(xiàn)基本覆蓋農(nóng)林牧漁各主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的同時，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈前后都有了新的延伸，從生產(chǎn)領(lǐng)域的自然災(zāi)害、疫病風(fēng)險等逐步向流通領(lǐng)域的市場風(fēng)險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險等延伸。二是市場經(jīng)營主體不斷增加。2012年我國開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司已由試點初期的6家增至25家，適度競爭市場環(huán)境正逐步形成。三是政策支持力度連年加大。2012年，我國享受財政保費補貼政策的農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模達到235.28億元，占總保費規(guī)模的97.98%，財政補貼型險種仍是我國農(nóng)業(yè)保險的主要險種，有效地減輕了農(nóng)民的保費負擔(dān)水平。四是經(jīng)濟補償功能持續(xù)發(fā)揮。2012年，共計向2 818萬農(nóng)戶支付賠款148.2億元，對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進農(nóng)民增收起到了積極的保障作用。在一些保險覆蓋面高的地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險賠款已成為災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的重要資金來源。

　　2012年1~12月，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入240.13億元，同比增長38%；為1.83億農(nóng)戶提供風(fēng)險保障9 006億元，承保戶數(shù)同比增長8%，保險金額同比增長38%。目前我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國，已成為全球最活躍的農(nóng)業(yè)保險市場之一。

　　七、農(nóng)村支付體系建設(shè)快速推進

　　為促進農(nóng)村金融服務(wù)升級和創(chuàng)新，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，人民銀行制定實施了一系列政策措施，組織涉農(nóng)金融機構(gòu)推廣適應(yīng)農(nóng)村需要的非現(xiàn)金支付工具和終端，延伸支付系統(tǒng)覆蓋面，開展支付結(jié)算特色服務(wù)，極大地便利了農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的支付活動。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)向全國推廣，方便外出務(wù)工農(nóng)民的異地存取款。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)向偏遠農(nóng)村地區(qū)延伸，加快構(gòu)建支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”。

　　八、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)持續(xù)推進，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境逐步改善

　　農(nóng)村信用體系和生態(tài)環(huán)境建設(shè)是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要組成部分。近年來，人民銀行聯(lián)合地方政府、相關(guān)部門、金融機構(gòu)多渠道開展對農(nóng)村地區(qū)的信用知識宣傳；征集農(nóng)戶信息，完善農(nóng)戶、農(nóng)村個體戶等農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用記錄，建立信用檔案，探索建立適合地方特點的農(nóng)戶評價體系，推動各地開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)對守信農(nóng)戶簡化貸款手續(xù)、降低貸款利率上浮幅度，推動地方政府及各涉農(nóng)職能部門出臺與信用相結(jié)合的“三農(nóng)”支持政策、措施，共享農(nóng)戶信用信息，構(gòu)建“守信受益、失信懲戒”的信用激勵約束機制，提高農(nóng)民的信用意識，改善信用環(huán)境。

　　九、農(nóng)村金融消費者保護工作漸成體系

　　在積極推動金融消費者權(quán)益保護方面，人民銀行等多個部委都在近期開啟了金融消費者權(quán)益保護試點工作，著力加強對農(nóng)村居民等弱勢群體的金融消費者知識教育，提升金融消費者安全意識和自我保護能力，發(fā)揮正確的輿論導(dǎo)向作用，逐步建立健全金融消費者權(quán)益保護機制。

　　十、農(nóng)村金融改革與發(fā)展的政策扶持力度不斷增強

　　加大政策扶持力度，主要著力點在于解決農(nóng)村金融“成本高、風(fēng)險高”的核心問題，對成本費用相對較高的特殊地域、特殊業(yè)務(wù)或特殊機構(gòu)予以財政補貼、稅收優(yōu)惠或激勵性金融政策，通過農(nóng)業(yè)保險保費財政補貼等措施以覆蓋涉農(nóng)金融風(fēng)險。目前，初步形成了正向激勵的財稅、金融政策相結(jié)合的扶持政策體系，在一定程度上彌補了市場配置機制的不足，對消化金融機構(gòu)歷史包袱、促進深化改革和有效調(diào)動支農(nóng)積極性發(fā)揮了積極作用。

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