銀監(jiān)會(huì)發(fā)文解決“倒貸”問(wèn)題 降低企業(yè)融資成本

　　為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議關(guān)于多措并舉，標(biāo)本兼治，緩解小微企業(yè)融資成本高的要求，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》。

　　目前，流動(dòng)資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具。但在銀行業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)中，還存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一、服務(wù)模式不夠靈活等問(wèn)題，影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有時(shí)甚至導(dǎo)致小微企業(yè)需要通過(guò)外部高息融資來(lái)解決資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。這不僅增加了小微企業(yè)融資成本，影響了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)也不利于銀行了解借款人財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況，掌握貸款真實(shí)質(zhì)量情況，加大了小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)對(duì)此問(wèn)題高度重視，經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析問(wèn)題成因，在總結(jié)銀行業(yè)相關(guān)良好做法、廣泛征求業(yè)界意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，正式發(fā)布了《通知》。

　　《通知》以?xún)?yōu)化小微企業(yè)貸款管理為核心，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)，提升貸款服務(wù)效率。首先，要合理設(shè)定貸款期限，根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款期限，提高貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的匹配度。其次，要豐富完善貸款品種，科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等業(yè)務(wù)品種，合理采取分期還款等靈活的還款方式，提高小微企業(yè)使用貸款資金的便利程度，減輕小微企業(yè)一次性還款壓力。再次，要積極創(chuàng)新服務(wù)模式，對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，符合條件的，可以辦理續(xù)貸，提前開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審，科學(xué)加以風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，符合正常類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃分為正常類(lèi)。

　　本著兼顧降低企業(yè)融資成本和加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的原則，《通知》在鼓勵(lì)銀行業(yè)優(yōu)化小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)的同時(shí)，也要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)地加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立業(yè)務(wù)操作流程，明確客戶(hù)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，合理設(shè)計(jì)和完善合同等配套文件，改進(jìn)信息技術(shù)系統(tǒng)。

　　針對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)，《通知》明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)做好貸款全流程管理，包括多渠道掌握小微企業(yè)信息，確保符合新發(fā)放貸款條件，加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)內(nèi)單獨(dú)標(biāo)識(shí)續(xù)貸貸款，加大貸后管理力度，做好對(duì)客戶(hù)的實(shí)地調(diào)查回訪，動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)及資金流向狀況，提高對(duì)續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的檢查評(píng)估頻率，防止人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)等。

　　小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在吸納就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、增強(qiáng)市場(chǎng)活力和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著積極作用?！锻ㄖ芬孕∥⑵髽I(yè)為突破口，督促和引導(dǎo)銀行業(yè)完善對(duì)小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)，有利于提高小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款可獲得性，減輕小微企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，也有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客觀準(zhǔn)確判斷小微企業(yè)貸款質(zhì)量，防止銀行員工介入“倒貸”活動(dòng)所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，更有效滿(mǎn)足小微企業(yè)金融服務(wù)需求。

　　《通知》的頒布，是銀監(jiān)會(huì)貫徹國(guó)務(wù)院關(guān)于定向調(diào)控的精神，積極疏通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“血脈”，大力推動(dòng)銀行業(yè)向小微企業(yè)“輸氧供血”的重要舉措。銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)督促和引導(dǎo)銀行業(yè)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，通過(guò)完善金融服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)方式，健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，持續(xù)推動(dòng)小微企業(yè)健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知

　　為進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決小微企業(yè)倒貸借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款問(wèn)題，降低小微企業(yè)融資成本，推動(dòng)小微企業(yè)健康發(fā)展，現(xiàn)就完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、合理確定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，滿(mǎn)足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常資金需求，避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。

　　二、豐富完善小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)的流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等便利借款人的業(yè)務(wù)品種，合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減輕小微企業(yè)還款壓力。

　　三、積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式。對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審核合格后可以辦理續(xù)貸：

　　一依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；

　　二生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況；

　　三信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒(méi)有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；

　　四原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類(lèi)，且符合新發(fā)放流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)；

　　五銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同意續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)在原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同，落實(shí)借款條件，通過(guò)新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

　　四、科學(xué)準(zhǔn)確進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)本通知規(guī)定對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，嚴(yán)格按照貸款五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)基本原則、分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，充分考慮借款人的還款能力、正常營(yíng)業(yè)收入、信用評(píng)級(jí)以及擔(dān)保等因素，合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)；符合正常類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃為正常類(lèi)。

　　五、切實(shí)做好小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展循環(huán)貸款、年審制貸款以及續(xù)貸等流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身信貸管理和行業(yè)客戶(hù)等特點(diǎn)，按照風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，制定相應(yīng)管理制度，建立業(yè)務(wù)操作流程，明確客戶(hù)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，合理設(shè)計(jì)和完善借款合同與擔(dān)保合同等配套文件，相應(yīng)改進(jìn)信息技術(shù)系統(tǒng)。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況、對(duì)外融資與擔(dān)保情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)主個(gè)人資信等信息，客觀準(zhǔn)確判斷和識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長(zhǎng)用、改變貸款用途。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加大對(duì)續(xù)貸貸款的貸后管理力度，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的實(shí)地調(diào)查回訪，動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)及資金流向等狀況，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識(shí)續(xù)貸貸款，建立對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)分析機(jī)制，提高對(duì)續(xù)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的檢查評(píng)估頻率，防止通過(guò)續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　六、不斷提升小微金融服務(wù)技術(shù)水平。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要貫徹落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，加大小微金融投入，要根據(jù)小微企業(yè)客戶(hù)的實(shí)際需求，不斷完善金融服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)方式，持續(xù)健全小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，積極提升小微企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)水平，推動(dòng)小微企業(yè)良性健康發(fā)展。

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