反催收“陰謀”之下：債務(wù)人輕信“債鬧”服務(wù)，終落得財信兩失

近些年，憑借著消費(fèi)對國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)程度不斷提高，消費(fèi)信貸順勢得以蓬勃發(fā)展。然而，與風(fēng)口并存的還有亂象。其中，惡意逃廢債儼然成為消費(fèi)信貸領(lǐng)域中最為普遍的頑疾。

而在頑疾背后，暗藏一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，即在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的“反催收聯(lián)盟”“債務(wù)重組小組”等（統(tǒng)稱為“反催收中介”）以減免債務(wù)為幌子，向債務(wù)人傳授減免利息、延期還款等技巧。

這些反催收中介還會誘導(dǎo)債務(wù)人主動逃避債務(wù)，并將此作為套利工具。此外，反催收形式不再簡單的局限在防爆通訊上，手段越來越多元化，更為專業(yè)化。

“代理維權(quán)”“停息掛賬”“修復(fù)征信”“債務(wù)優(yōu)化”……反催收中介巧立各種名目，向逾期債務(wù)人收取服務(wù)費(fèi)?？梢坏╁X到賬后，這些號稱“幫助債務(wù)人成功上岸”的黑中介就會消失不見。

如此一來，尋求“幫助”的債務(wù)人成為被割的“韭菜”，最終財信兩失，此外，債務(wù)人個人信息或被反催收中介倒賣。

毫無疑問，反催收無疑助長債務(wù)人惡意逃廢債的行為，嚴(yán)重影響了消費(fèi)信貸領(lǐng)域的健康發(fā)展。對于此，銀保監(jiān)會于去年2月首度表態(tài)，將“反催收聯(lián)盟”明確定義為“違法違規(guī)組織”。

起底反催收：誘導(dǎo)逃債、偽造材料……

2021年9月底，某持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)接到一客戶李某監(jiān)管投訴，稱其因出車禍住院，導(dǎo)致貸款逾期。此外，李某還提供了某地公安機(jī)關(guān)的出警記錄。

值得一提的是，該消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)接收了材料后，經(jīng)過仔細(xì)核查發(fā)現(xiàn)，無論此證明的行文表述，還是印文落款，都不符合日常公安機(jī)關(guān)出具材料的邏輯。

據(jù)了解，這家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)找到落款公安機(jī)構(gòu)，最終確認(rèn)材料為假，并結(jié)合客戶李某投訴錄音，認(rèn)為此案存在代理維權(quán)可能。

經(jīng)過公安機(jī)關(guān)初查發(fā)現(xiàn)，反催收中介通過線上線下宣稱，能夠幫人平賬、修復(fù)征信。李某正因買房急需處理個人逾期征信，主動聯(lián)系了這家中介。

反催收中介在拿到李某貸款合同后，先后多次冒充后者客戶身份向前述消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門投訴，累計收取李某3萬元費(fèi)用，并通過偽造公安機(jī)構(gòu)材料，企圖刪除逾期征信記錄。

通過這一案件，人們可以清楚了解到，反催收的常見手段，即黑中介通過偽造材料，為逾期債務(wù)人編造艱難處境，并冒充該債務(wù)人投訴金融機(jī)構(gòu)，以代理維權(quán)形式從中獲取非法利益。

事實上，這種手段，還有更為貼切的叫法，叫做“債鬧”?？蔁o論是反催收，還是債鬧，雖叫法不一，但萬變不離其宗，背后已然是一條龐大且清晰的“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”。

從反催收手段發(fā)展演化進(jìn)程來看，如今普遍的形式是反催收中介通過新流量平臺（快手、抖音等），并運(yùn)用直播結(jié)合微商形式，向債務(wù)人提供逃避債務(wù)的方式。

這些中介還會教唆、煽動有能力履債務(wù)的債務(wù)人積極、惡意地逃避債務(wù)，甚至為債務(wù)人編造各類不實信息，逐級向監(jiān)管投訴，進(jìn)而達(dá)到拒絕償還債款的目的。

當(dāng)然，這些種種行為，反催收中介是要借此來牟利。通常來講，反催收中介會通過短視頻平臺，以協(xié)商還款、修復(fù)征信等為幌子，博得債務(wù)人關(guān)注。

此后，反催收中介會在直播中引導(dǎo)債務(wù)人添加微信，并將其添加進(jìn)私域社群。反催收中介會在社群中提供基礎(chǔ)協(xié)商還款話術(shù)，同時告知債務(wù)人可以購買VIP服務(wù)。

而VIP服務(wù)包括更高級的溝通話術(shù)及投訴方法、代理委托服務(wù)。

此外，當(dāng)欠款金額較大，債務(wù)人會全權(quán)委托反催收中介，與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通。反催收中介會從減免部分當(dāng)中抽取固定的比例，當(dāng)做服務(wù)費(fèi)用。

且為了掩人耳目，這些“黑產(chǎn)”會以“債務(wù)法務(wù)咨詢公司”名義，聲稱是專業(yè)法律援助機(jī)構(gòu)，披著“維權(quán)”外衣，以此獲取債務(wù)人的信任。

債務(wù)人財信兩空 個人信息遭泄露

伴隨著消費(fèi)信貸逐漸成為惠及民生的中堅力量，消費(fèi)者使用這項服務(wù)的頻率越來越高。不過，逾期人群也跟著壯大，催收問題日益嚴(yán)重。

此前，有很多催收人員漸漸地從中看到“商機(jī)”，轉(zhuǎn)而干起了反催收。一些職業(yè)老賴覺得，反催收有利可圖，也以此開展牟利活動。

而如今，有不少曾經(jīng)從事過金融行業(yè)的人員也加入到反催收陣營中，他們具備較為專業(yè)的金融知識。另外，反催收中介還在不斷擴(kuò)充隊伍廣招代理，從而擴(kuò)大自身的客群。

這些黑產(chǎn)組織招代理的門檻極低，普通話流利，能溝通，會用手機(jī)等電子設(shè)備即可。代理只需要介紹顧客就可以分到相應(yīng)的提成，抽取的提成也是隨機(jī)而定。按照目前市面上普遍收費(fèi)為賬單金額10％左右計算可得，一筆1萬元的信用卡逾期處理費(fèi)用為1000元，而代理可以加價至2000-3000元。

不過，在反催收中介變得更為專業(yè)化、組織化同時，債務(wù)人是難以靠此如愿地實現(xiàn)修復(fù)征信、躲避債務(wù)、停息掛賬等“期待”。

今年4月初，據(jù)央視財經(jīng)頻道，多位借款逾期債務(wù)人輕信網(wǎng)上的反催收中介逃債服務(wù)，深陷在債鬧“連環(huán)套”中。

總的來講，反催收中介在與債務(wù)人取得聯(lián)系后，以各種名目來索取費(fèi)用。待債務(wù)人付款后，中介會用各種借口敷衍，最后銷聲匿跡。不光如此，央視財經(jīng)報道中還提到，債務(wù)人個人也會遭到泄露。

可以說，反催收的存在是對誠實守信的市場法則的逃債，干擾和破壞了金融市場秩序。而債務(wù)人（或他人教唆債務(wù)人）實則在通過故意隱瞞真相、虛構(gòu)事實等，逃避廢棄合法債務(wù)，或是說惡意侵占出借人資金。

打擊金融黑產(chǎn)！監(jiān)管、企業(yè)在行動

對于反催收或逃廢債，監(jiān)管方面早有行動。2020年，“打擊惡意逃廢債”被首次寫入政府工作報告。國務(wù)院金融委會議強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)厲處罰各種“逃廢債”行為，保護(hù)投資人合法權(quán)益。

2020年1月，央行征信中心啟動了二代征信系統(tǒng)切換上線工作，各類金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司正加速接入央行征信。

2021年2月，中國銀保監(jiān)會明確表態(tài)，將全力維護(hù)出借人的合法權(quán)益，堅決打擊惡意逃廢債行為，加強(qiáng)對“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。值得注意的是，這是首次將“反催收聯(lián)盟”明確定義為“違法違規(guī)組織”，為相關(guān)部門處理相關(guān)案件提供了重要的參考依據(jù)。

去年以來，遼寧、北京、海南、湖南、廣東、山西等多省市監(jiān)管部門陸續(xù)發(fā)布了關(guān)于打擊金融領(lǐng)域惡意投訴的相關(guān)通知，聯(lián)合其他執(zhí)法機(jī)構(gòu)，對此采取專項行動。

且在今年，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》中明確提出，要建立健全不敢失信、不能失信、不想失信長效機(jī)制，使誠實守信成為市場運(yùn)行的價值導(dǎo)向和各類主體的自覺追求；健全債務(wù)違約處置機(jī)制，依法嚴(yán)懲逃廢債行為。

于企業(yè)而言，今年3月，馬上消費(fèi)、平安普惠、樂信、招聯(lián)金融等十余家機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立全國首個打擊金融黑產(chǎn)行業(yè)共享互助組織——“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”(AIF聯(lián)盟)。

據(jù)了解，該聯(lián)盟將聚焦惡意逃廢債、惡意代理投訴、違規(guī)修復(fù)征信等行業(yè)痼疾，建立打擊金融黑產(chǎn)合作平臺，定期同步金融黑產(chǎn)的打法套路、“問題客戶”的預(yù)警防范信息，組織研討金融領(lǐng)域黑產(chǎn)現(xiàn)狀和應(yīng)對策略，共享黑產(chǎn)人員信息，力爭維護(hù)和凈化行業(yè)環(huán)境。

事實上，早在2020年，樂信就與百行征信達(dá)成戰(zhàn)略合作意向，雙方將開展個人征信領(lǐng)域戰(zhàn)略合作，共同推動建立反欺詐聯(lián)盟，對不法分子形成“圍堵”。

此外，中原消費(fèi)金融堅持以“客戶”為中心，建立了完善的用戶溝通機(jī)制，搭建了與消費(fèi)者互通的橋梁，消費(fèi)者通過App、官網(wǎng)、公眾號以及客服電話等方式，都能及時反饋問題并得到快速響應(yīng)。

對于此，宜信相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，呼吁廣大金融消費(fèi)者，進(jìn)行長周期的合理財務(wù)規(guī)劃，系統(tǒng)性安排消費(fèi)、信貸、投資等相關(guān)金融事務(wù)，避免過度消費(fèi)、過度借貸等行為，在收入、消費(fèi)、借款之間設(shè)置合理的紅線。在借款和投資過程中，尋求可信賴的專業(yè)機(jī)構(gòu)和專業(yè)人士提供服務(wù)。借款人與反催收組織合作，會干擾借款合同中約定的正常還款計劃，這對于借款人可能存在失信風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險、財產(chǎn)損失風(fēng)險和法律風(fēng)險等。尤其是通過虛假申報個人信息而參與“債鬧”行為，將嚴(yán)重影響個人征信，進(jìn)而影響到未來人生中的諸多金融需求無法得到滿足，包括房貸、車貸等。同時要高度警惕反催收組織對借款人的錢財欺詐以及對個人隱私信息的泄露。

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