馬上消費(fèi)打造競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì) 塑造數(shù)字時(shí)代新格局

隨著各類前沿技術(shù)在新時(shí)代的推陳出新，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有，推動(dòng)生產(chǎn)方式和治理方式深刻變革。近日，國(guó)務(wù)院正式印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》（下稱《規(guī)劃》），明確了“十四五”時(shí)期推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施。

《規(guī)劃》從八方面對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出總體部署，包括優(yōu)化升級(jí)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快推動(dòng)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，持續(xù)提升公共服務(wù)數(shù)字化水平，健全完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理體系等方面。數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，增強(qiáng)了宏觀經(jīng)濟(jì)的韌性，也為金融發(fā)展提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、科技支撐和場(chǎng)景需求。

有業(yè)內(nèi)資深人士分析指出，數(shù)字金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在高效的科技創(chuàng)新體系、智能化風(fēng)控體系、安全與效率并重的科技成果應(yīng)用體制機(jī)制、業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)融合聯(lián)動(dòng)等方面，要實(shí)現(xiàn)這一“跨越”，一方面需要從頂層制度上不斷完善各項(xiàng)機(jī)制的構(gòu)建，另一方面也需要繼續(xù)通過(guò)科技創(chuàng)新試點(diǎn)等形式來(lái)鼓勵(lì)和調(diào)動(dòng)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)積極性，推動(dòng)數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用全面落地。

伴隨大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等數(shù)字科技在金融業(yè)的應(yīng)用深度和廣度不斷拓展，數(shù)字金融開(kāi)始迸發(fā)出巨大的創(chuàng)新潛力，因此市場(chǎng)也涌現(xiàn)了一批像馬上消費(fèi)一樣的科技驅(qū)動(dòng)型金融機(jī)構(gòu)。

據(jù)馬上消費(fèi)相關(guān)責(zé)任人表示，其早已經(jīng)深耕數(shù)字金融領(lǐng)域，服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。尤其構(gòu)建了一整套風(fēng)險(xiǎn)管理體系，使政策體系、流程體系、系統(tǒng)體系、制度體系、監(jiān)控體系有效運(yùn)作，以及全流程日常化系統(tǒng)自動(dòng)運(yùn)行和人機(jī)交互運(yùn)行中有效實(shí)施。

打造“五位一體”智能風(fēng)控系統(tǒng)

隨著5G、AI、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融服務(wù)迎來(lái)了發(fā)展新機(jī)遇，技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合成為趨勢(shì)，快速發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)控也被提到更重要的位置。數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，中央也明確堅(jiān)持促進(jìn)發(fā)展和監(jiān)管規(guī)范兩手抓、兩手都要硬。且圍繞加強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理，法律法規(guī)和政策制度也不斷健全。可見(jiàn)金融機(jī)構(gòu)在把握發(fā)展的同時(shí)也要控制自身風(fēng)險(xiǎn)。

這其中智能風(fēng)控發(fā)揮了重要作用，其通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段、措施和方法，達(dá)到機(jī)器和業(yè)務(wù)流程的智能化轉(zhuǎn)型，突破以人工方式進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)控制的傳統(tǒng)風(fēng)控的局限性和空間性，保障金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)效率和安全性。

智能風(fēng)控系統(tǒng)在應(yīng)用的過(guò)程中，有不少企業(yè)常常對(duì)單一項(xiàng)目引進(jìn)多種技術(shù)，而忽略整個(gè)系統(tǒng)的統(tǒng)一性。比如，有部分機(jī)構(gòu)過(guò)分強(qiáng)調(diào)貸前的風(fēng)險(xiǎn)控制，忽略貸中及貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理。但風(fēng)險(xiǎn)存在于信貸流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，信貸流程任意環(huán)節(jié)的風(fēng)控缺失都將提高信貸企業(yè)或平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

馬上消費(fèi)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，風(fēng)險(xiǎn)具有普遍存在性和普遍關(guān)聯(lián)性，這些內(nèi)在的特性決定了風(fēng)險(xiǎn)在任何環(huán)節(jié)任何時(shí)候產(chǎn)生，且會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，基于這些內(nèi)在特性，要求風(fēng)險(xiǎn)管理必須體系化。針對(duì)該理念，馬上消費(fèi)全面推進(jìn)“五位一體”風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)并在實(shí)踐中不斷完善，覆蓋信貸產(chǎn)品的整個(gè)生命周期。由于消費(fèi)金融所面對(duì)的市場(chǎng)是海量的零售消費(fèi)人群，并以非接觸式作為營(yíng)業(yè)模式，所以，消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理體系運(yùn)行模式是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控模式。

同時(shí)，馬上消費(fèi)憑借多維度數(shù)據(jù)分析能力助力智能風(fēng)控穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，打造了數(shù)據(jù)、技術(shù)、場(chǎng)景三位一體的風(fēng)控生態(tài)，且?guī)椭?50萬(wàn)+征信白戶建立了征信記錄。針對(duì)部分機(jī)構(gòu)的過(guò)度授信以及消費(fèi)者的過(guò)度負(fù)債問(wèn)題，馬上消費(fèi)根據(jù)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃及監(jiān)管導(dǎo)向，因地制宜的建立起業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理支撐主軸：一方面是做好信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，防止過(guò)度授信；另一方面是針對(duì)消費(fèi)者的理性消費(fèi)做好合理安排，防止消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債。其自主研發(fā)的“統(tǒng)一授信額度”模型，從根本上解決多頭借貸、過(guò)度負(fù)債所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

深化科技創(chuàng)新 賦能行業(yè)發(fā)展

此次《規(guī)劃》還明確了11個(gè)專項(xiàng)工程，包括信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)化升級(jí)、數(shù)據(jù)質(zhì)量提升、數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)培育試點(diǎn)、重點(diǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升、數(shù)字化轉(zhuǎn)型支撐服務(wù)生態(tài)培育、數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新突破、數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)培育、社會(huì)服務(wù)數(shù)字化提升、新型智慧城市和數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理能力提升、多元協(xié)同治理能力提升?？梢灶A(yù)見(jiàn)，技術(shù)的發(fā)展將成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展聚焦的核心。

同樣，通過(guò)技術(shù)手段也可以大幅度提升消費(fèi)金融業(yè)務(wù)全流程的效率、降低成本，科技創(chuàng)新無(wú)疑成為消費(fèi)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的共識(shí)，專利數(shù)量和質(zhì)量則是衡量消費(fèi)金融公司科技水平的一個(gè)直觀體現(xiàn)。目前，馬上消費(fèi)已申請(qǐng)發(fā)明專利605項(xiàng)，自主研發(fā)了900余套涵蓋消費(fèi)金融全業(yè)務(wù)流程、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng)，獲得軟件著作權(quán)登記證書74項(xiàng)。

根據(jù)零壹智庫(kù)發(fā)布的《2021年消費(fèi)金融行業(yè)專利及科技全景分析報(bào)告》顯示，截至2021年11月30日，在獲批的30家消費(fèi)金融公司中，有16家合計(jì)公開(kāi)披露了807件專利。其中，馬上消費(fèi)公示的專利361件，占行業(yè)總量的44.7％。且從專利類型來(lái)看，馬上消費(fèi)在人工智能、大數(shù)據(jù)方面的專利數(shù)量也遠(yuǎn)超其他公司。

作為賽道前列的持牌消費(fèi)金融公司，馬上消費(fèi)除了在研發(fā)上領(lǐng)先其他公司，還創(chuàng)新的打造了“自營(yíng)+開(kāi)放平臺(tái)+金融云”為核心的數(shù)字輕資產(chǎn)模式運(yùn)營(yíng)，不斷對(duì)外輸出系統(tǒng)能力，賦能行業(yè)發(fā)展。據(jù)了解，目前馬上消費(fèi)科技賦能機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò)100家，合作金融機(jī)構(gòu)超過(guò)200家，場(chǎng)景方200余家，覆蓋消費(fèi)場(chǎng)景百萬(wàn)個(gè)。

引才促研推動(dòng)科技發(fā)展

值得關(guān)注的是，產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵技術(shù)與核心領(lǐng)域要取得領(lǐng)先，避免“卡脖子”問(wèn)題的出現(xiàn)對(duì)人才培養(yǎng)提出更高的要求。有業(yè)內(nèi)人士表示，在金融行業(yè)，要實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，根本是要做好科技人才的培養(yǎng)，金融機(jī)構(gòu)、高校和政府之間要良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)科技人才培養(yǎng)方面資源更多的集中和優(yōu)化，形成培養(yǎng)適應(yīng)時(shí)代需求的高水平人才的合力。

可見(jiàn)，加強(qiáng)科技人才隊(duì)伍建設(shè)是數(shù)字金融發(fā)展的重要抓手。馬上消費(fèi)通過(guò)培養(yǎng)、引入等方式建設(shè)人才隊(duì)伍。尤其在人才培養(yǎng)方向上，馬上消費(fèi)充分發(fā)揮企業(yè)責(zé)任，在黨委指導(dǎo)下，人工智能研究院和社會(huì)價(jià)值研究院聯(lián)合舉辦了“天馬杯”全球高?？萍紕?chuàng)新大賽。

據(jù)馬上消費(fèi)介紹，“天馬杯”旨在吸引高校人才共同發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造具體落地場(chǎng)景的技術(shù)方案。以賽引才、以賽促研、以賽興業(yè)，通過(guò)天馬杯為優(yōu)秀的高校人才提供企業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)，為廣大高校學(xué)子的創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新提供觀點(diǎn)與思路的交流。培養(yǎng)人才是國(guó)家和民族長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的大計(jì)，馬上消費(fèi)通過(guò)“天馬杯”大賽大力實(shí)施人才激勵(lì)政策，為金融發(fā)展注入新鮮力量。

同時(shí)，馬上消費(fèi)還與10多家全國(guó)高校、科研院所等成立實(shí)驗(yàn)室，深度參與技術(shù)創(chuàng)新合作，在推動(dòng)科技強(qiáng)國(guó)的行動(dòng)中持續(xù)貢獻(xiàn)智慧和力量。

在數(shù)字化和智能化不斷推進(jìn)的時(shí)代背景下，業(yè)務(wù)線上化、互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)進(jìn)一步明顯，消費(fèi)金融公司對(duì)于科技能力建設(shè)和投入的力度將持續(xù)加大。 馬上消費(fèi)也將始終堅(jiān)守科技力量初心，不斷深耕行業(yè)推陳出新，把風(fēng)險(xiǎn)管理能力打造成公司獨(dú)有的護(hù)城河，為行業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值。

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