解析|金融科技發(fā)展新規(guī)劃核心關(guān)鍵——數(shù)字化轉(zhuǎn)型

近日，央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022年—2025年）》（下稱新規(guī)劃），提出新時(shí)期金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見，明確金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)施保障。

值得一提的是，2019年，央行印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019年—2021年）》（下稱舊規(guī)劃）中明確，這三年金融科技的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)等。

舊規(guī)劃提出，到2021年，建立健全我國科技發(fā)展的 “四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展。

相比之下，新規(guī)劃以加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營全鏈條。

同時(shí)，新規(guī)劃明確，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動(dòng)的和數(shù)字賦能，推動(dòng)我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。

創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)、綠色金融……

縱觀2019年—2021年，業(yè)內(nèi)論及金融科技領(lǐng)域的發(fā)展，創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)不得不提。

2018年底，央行等六部門決定在北京、上海、福建省等十省市開展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)。2019年12月，央行發(fā)文稱，啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作，首個(gè)試點(diǎn)城市為北京。

直到2020年1月，央行營業(yè)管理部向社會(huì)公示6個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用，涉及國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、大型城市商業(yè)銀行、清算組織、支付機(jī)構(gòu)、科技公司等多家機(jī)構(gòu)。

到了3月，6項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用完成登記。而時(shí)隔1年（2021年3月），證監(jiān)會(huì)在北京地區(qū)率先啟動(dòng)資本市場金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)工作。

去年12月30日，據(jù)北京市地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)顯示，按照證監(jiān)會(huì)有關(guān)工作要求，資本市場金融科技創(chuàng)新（北京）專項(xiàng)工作組已完成第一批試點(diǎn)項(xiàng)目的征集遴選、專家評審、行業(yè)評估、社會(huì)公示等，決定對16個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目啟動(dòng)試點(diǎn)。

值得一提的是，除北京外，上海、福建、廣州、杭州、深圳、湖北、山東等地均為試點(diǎn)地區(qū)。

除了金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)外，央行于去年4月發(fā)文稱，連同農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、工業(yè)和信息化部等啟動(dòng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程。

2021年6月，央行等六部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見》（下稱意見），鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，有效整合涉農(nóng)主體的信用信息，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，提高客戶識別和信貸投放能力，減少對抵押擔(dān)保的依賴，逐步提高發(fā)放信用貸款的比重。

意見提到，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，依托5G、智能終端等技術(shù)，開發(fā)線上服務(wù)平臺(tái)或移動(dòng)應(yīng)用程序，推進(jìn)全流程數(shù)字化的移動(dòng)展業(yè)，支持涉農(nóng)主體通過線上渠道自主獲取金融服務(wù)，打造線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，破解農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局難題。

此外，在“雙碳”目標(biāo)的指引下，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)逐漸成為社會(huì)共識，也為綠色金融和金融科技發(fā)展帶來新的機(jī)遇。央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等把金融支持碳中和列為2021年工作重點(diǎn)，把科技創(chuàng)新作為優(yōu)先事項(xiàng)。

2020年12月，央行行長易剛曾在新加坡金融科技節(jié)上表示，央行將繼續(xù)探索利用金融科技發(fā)展綠色金融。未來，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段在綠色金融中的運(yùn)營前景非常大。

八項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)：數(shù)字成關(guān)鍵

經(jīng)過了2019年—2020年這三年，央行對金融科技行業(yè)的發(fā)展有了新的規(guī)劃。

根據(jù)新規(guī)劃，共有八個(gè)方面的重點(diǎn)任務(wù)， 分別為：

一是強(qiáng)化金融科技治理，全面塑造數(shù)字化能力，健全多方參與、協(xié)同共治的金融科技倫理規(guī)范體系，構(gòu)建互促共進(jìn)的數(shù)字生態(tài)。

二是全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)，在保障安全和隱私前提下推動(dòng)數(shù)據(jù)有序共享與綜合應(yīng)用，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能，有力提升金融服務(wù)質(zhì)效。

三是建設(shè)綠色高可用數(shù)據(jù)中心，架設(shè)安全泛在的金融網(wǎng)絡(luò)，布局先進(jìn)高效的算力體系，進(jìn)一步夯實(shí)金融創(chuàng)新發(fā)展的“數(shù)字底座”。

四是深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用，健全安全與效率并重的科技成果應(yīng)用體制機(jī)制，不斷壯大開放創(chuàng)新、合作共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，打通科技成果轉(zhuǎn)化“最后一公里”。

五是健全安全高效的金融科技創(chuàng)新體系，搭建業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)融合聯(lián)動(dòng)的一體化運(yùn)營中臺(tái)，建立智能化風(fēng)控機(jī)制，全面激活數(shù)字化經(jīng)營新動(dòng)能。

六是深化金融服務(wù)智慧再造，搭建多元融通的服務(wù)渠道，著力打造無障礙服務(wù)體系，為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務(wù)。

七是加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，對金融科技創(chuàng)新實(shí)施穿透式監(jiān)管，筑牢金融與科技的風(fēng)險(xiǎn)防火墻。

八是扎實(shí)做好金融科技人才培養(yǎng)，持續(xù)推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則體系建設(shè)，強(qiáng)化法律法規(guī)制度執(zhí)行，護(hù)航金融科技行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

對于此，易觀高級分析師蘇筱芮表示，本次出臺(tái)的新規(guī)劃有如下關(guān)注點(diǎn)：一是將綠色低碳融入發(fā)展原則，在綠色金融理念深化發(fā)展的當(dāng)下，助力綠色低碳轉(zhuǎn)型成為了金融科技的新動(dòng)向；二是強(qiáng)調(diào)數(shù)字元素和數(shù)據(jù)要素，將“在保障安全和隱私”作為有序發(fā)展的大前提；三是明確階段定位，從上一階段的“立柱架梁”全面邁向“積厚成勢”新階段，有助于瞄準(zhǔn)定位，使得我國金融科技的發(fā)展水平再上新臺(tái)階。

蘇筱芮提到，根據(jù)新規(guī)劃，金融科技的核心競爭力體現(xiàn)在安全高效的金融科技創(chuàng)新體系、智能化風(fēng)控機(jī)制、安全與效率并重的科技成果應(yīng)用體制機(jī)制、業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)融合聯(lián)動(dòng)等方面，要實(shí)現(xiàn)這一“跨越”，一方面需要從頂層制度上不斷完善各項(xiàng)機(jī)制的構(gòu)建，另一方面也需要繼續(xù)通過金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)等形式來鼓勵(lì)和調(diào)動(dòng)市場機(jī)構(gòu)積極性，推動(dòng)數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用全面落地。

結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢、新動(dòng)向

相比舊規(guī)劃，新規(guī)劃已從“發(fā)揮金融科技賦能作用”向“金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型”邁進(jìn)。

光大科技創(chuàng)新總監(jiān)、社科院研究員王碩表示，這彰顯著過往金融科技的價(jià)值變化：

一是認(rèn)知更加深入。過去金融科技多是賦能為主，而當(dāng)前科技已經(jīng)逐步從業(yè)務(wù)賦能貫穿到深度融合進(jìn)金融服務(wù)的前中后臺(tái)，無科技不金融，金融機(jī)構(gòu)需要思考如何加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)全面開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

二是技術(shù)與業(yè)務(wù)日益深度融合。過去金融科技創(chuàng)新，偏重于ABCD四大技術(shù)(人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算)應(yīng)用落地，與業(yè)務(wù)仍有一定割裂，但隨著業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，場景金融、開放金融、供應(yīng)鏈金融等一批技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合的產(chǎn)品和平臺(tái)創(chuàng)新不斷深入，在獲客、風(fēng)控、運(yùn)營等方面全面優(yōu)化流程，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)邁上數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高質(zhì)量發(fā)展新階段。

三是內(nèi)外部環(huán)境的日益完善。隨著金融科技治理體系日臻完善、政府平臺(tái)等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更加先進(jìn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮已勢不可擋，這些都有助于數(shù)據(jù)要素價(jià)值充分釋放，關(guān)鍵核心技術(shù)應(yīng)用轉(zhuǎn)化，更有利于加速金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型高質(zhì)量推進(jìn)的步伐。

此外，蘇筱芮認(rèn)為，目前，我國金融系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正處于全面深化的進(jìn)程中，較好地實(shí)現(xiàn)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》提出的各項(xiàng)目標(biāo)，接下來還應(yīng)當(dāng)立足于上一階段所積累的經(jīng)驗(yàn)與取得的成果，結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢、新動(dòng)向，不斷加大投入力度，在數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)的同時(shí)，使得更多先進(jìn)成果逐步落地，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量服務(wù)帶來助力。

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