銀保監(jiān)會：信用卡預(yù)借現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)額度不超5萬元，期限不超2年

12月16日，銀保監(jiān)會對外發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）。

《征求意見稿》提到，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險。對單一客戶設(shè)置發(fā)卡數(shù)量上限。

強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴(yán)格控制占比。連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。銀保監(jiān)會可根據(jù)監(jiān)管需要，動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡的比例限制標(biāo)準(zhǔn)。

此外，《征求意見稿》指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)切實加強營銷宣傳管理。在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說明義務(wù)，以明顯的方式向客戶展示年化利率水平，確保客戶注意和理解條款內(nèi)容，并向客戶主動告知咨詢、投訴受理渠道。在為客戶開通信用卡網(wǎng)絡(luò)支付功能時，應(yīng)當(dāng)充分履行事前告知義務(wù)，與客戶就網(wǎng)絡(luò)支付條款達成一致意見，并就開通事宜取得客戶確認同意。

根據(jù)《征求意見稿》，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實施嚴(yán)格的信用卡營銷行為管理。不得承諾發(fā)卡或者承諾給予高額授信；不得進行欺詐、虛假宣傳；不得采取默認勾選、強制捆綁銷售等方式營銷信用卡。

另外，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

且銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)管理。為客戶辦理分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，以簡明易懂方式充分披露分期業(yè)務(wù)性質(zhì)、辦理程序、潛在風(fēng)險和違約責(zé)任等，并由客戶通過具有法律效力的方式確認知曉。應(yīng)當(dāng)與客戶就每筆分期業(yè)務(wù)單獨簽訂合同（協(xié)議），不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或者捆綁簽訂。信用卡分期資金需劃轉(zhuǎn)至客戶本人賬戶的，應(yīng)當(dāng)劃轉(zhuǎn)至除信用卡之外的本人銀行結(jié)算賬戶，并按照預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)進行額度和期限管理。

銀行業(yè)金融機構(gòu)不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。不得對分期業(yè)務(wù)提供最低還款額服務(wù)。不得僅提供或者默認勾選一次性收取全額分期利息的選項。

對于額度與期限管理，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年?？蛻舸_需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

值得一提的是，《征求意見稿》還提到，銀行業(yè)金融機構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)合作時，應(yīng)當(dāng)切實落實業(yè)務(wù)合規(guī)審查主體責(zé)任,加強與合作機構(gòu)在從業(yè)人員合規(guī)和消費者保護培訓(xùn)等方面的協(xié)作?？傂行庞每I(yè)務(wù)管理部門或者信用卡專營機構(gòu)總部應(yīng)當(dāng)對合作機構(gòu)制定明確的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和管理審批程序，并實行名單制管理。應(yīng)當(dāng)與合作機構(gòu)簽訂書面合作合同，明確約定雙方權(quán)責(zé)。發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)提供不公平不合理合作條件或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)拒絕合作或者根據(jù)合同約定終止合作。本通知所稱合作機構(gòu)包括但不限于信用卡廣告推介、支付結(jié)算、信息科技、增值服務(wù)和催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)開展合作的各類機構(gòu)。

此外，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗證、發(fā)卡審核、合同（協(xié)議）條款簽訂、信用卡交易和賬單信息查詢、還款等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，不得通過合作機構(gòu)管理和控制的網(wǎng)絡(luò)平臺、頁面或者其他電子渠道實施，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。對于通過其他合作機構(gòu)渠道場所轉(zhuǎn)入本機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的消費者，應(yīng)當(dāng)要求合作機構(gòu)就渠道場所權(quán)屬主體區(qū)別做出專門提示。

銀行業(yè)金融機構(gòu)通過單一合作機構(gòu)或者具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的多家合作機構(gòu)各類渠道發(fā)起申請并獲批信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計不得超過本機構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信余額合計不得超過本機構(gòu)信用卡總授信余額的15%。

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