消費——拉動經(jīng)濟增長的動力源泉。
2021年是“十四五”的開局之年，規(guī)劃中明確提到“全面促進消費”。這意味著，消費在國民經(jīng)濟中的重要性進一步凸顯。
消費和內(nèi)需是中國經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎，得益于穩(wěn)健增長的經(jīng)濟規(guī)模和不斷升級的消費能力，消費金融行業(yè)得以蓬勃發(fā)展，對于提振經(jīng)濟具有重要作用。
目前，整個大消費金融行業(yè)生態(tài)的市場參與者包括銀行、消費金融公司、金融科技公司及互聯(lián)網(wǎng)平臺等。
尤其在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化大趨勢下，憑借差異化發(fā)展、普惠、數(shù)字化能力等優(yōu)勢的頭部持牌消費金融公司將在消費金融行業(yè)中搶占產(chǎn)業(yè)數(shù)字化先機。在此基礎上，為了爭奪戰(zhàn)略高地，形成競爭壁壘，消費金融公司加大科技領域布局，建立專業(yè)的科研隊伍，加強數(shù)字化能力建設。
合規(guī)發(fā)展浪潮下，消金行業(yè)加速謀變
回顧2021年，消費金融行業(yè)的發(fā)展始終圍繞著“強監(jiān)管”主旋律。
去年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）》，從公司治理與內(nèi)控、資本管理、風險管理、專業(yè)服務質(zhì)量等五個方面對消費金融公司進行監(jiān)管評級。
按照前述的評級辦法，監(jiān)管評級為5級，消費金融公司將被接管或依法實施市場退出。換言之，消費金融公司只有合規(guī)經(jīng)營，才能夠穩(wěn)健持續(xù)的發(fā)展下去。
持牌經(jīng)營，這體現(xiàn)了監(jiān)管“開正門、堵偏門”的政策思路。同時，監(jiān)管評級促使著消費金融公司在“末位淘汰”機制之下鞭策自身發(fā)展，最終實現(xiàn)“賢者上，庸者下”行業(yè)生態(tài)。
值得一提的是，在強監(jiān)管之下，消費金融行業(yè)格局迎來重塑。為了進一步合規(guī)延伸金融服務觸角，互聯(lián)網(wǎng)大廠和傳統(tǒng)銀行紛紛以設立、入股等形式獲得消費金融牌照，消費金融牌照的價值也在加速釋放。
據(jù)零壹財經(jīng)發(fā)布的《科技驅(qū)動，質(zhì)效升級：消費金融行業(yè)發(fā)展報告2021》（下稱“報告”），自2020年消費金融牌照開閘，5家公司獲批，擁有流量、場景等優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)大廠紛紛入局。2021年，雖無消費金融公司獲批，不過已有3家公司開業(yè)。
且2022年以來，寧波銀行、南京銀行擬以參股形式拿下消費金融牌照。有分析人士指出，由于城商行區(qū)域空間限制，導致其業(yè)務面臨很大的局限性。在消費金融牌照的加持下，城商行不僅打破了地理限制，可在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務，還可以進一步延伸金融服務觸角，覆蓋此前未服務的人群。
“在消費金融行業(yè)越來越規(guī)范的情況下，良性的競爭有利于激發(fā)消費金融牌照的價值，挖掘數(shù)字化技術(shù)支撐普惠金融、雙碳、鄉(xiāng)村振興等潛力，為用戶提供更高質(zhì)量、更高效率的服務?！鄙鲜龇治鋈耸窟€表示。
科技驅(qū)動服務質(zhì)效提升，加速行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展
如今，科技帶來的破壁效應，在看似固有化金融業(yè)中別開生面，倒逼著傳統(tǒng)金融體系變革，驅(qū)動著金融服務質(zhì)效提升。
剛剛中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》強調(diào)，要大力推進個人金融服務數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分利用科技手段開展個人金融產(chǎn)品營銷和服務，拓展線上渠道，豐富服務場景，加強線上線下業(yè)務協(xié)同。
前述報告也提到，后疫情時代，“無接觸金融”模式迅速興起，由此引發(fā)消費金融朝著線上化、平臺化、生態(tài)化變革。這表明，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。
麥肯錫在《打造六大能力抓住未來五年消費金融增長機遇》報告中提到，堅定加速線上化布局，多點融入端到端客戶旅程，為客戶提供泛金融解決方案是消費金融公司的“制勝之道”。
實際上，一些頭部消費金融公司早已實現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展，通過人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字化技術(shù)，使得業(yè)務趨向數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)趨向資產(chǎn)化、應用趨向場景化、流程趨向智能化，推動消費金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
作為商業(yè)銀行的重要補充，消費金融公司秉著開放原則，與銀行共生共建，在產(chǎn)品創(chuàng)新、場景布局、智能風控、綠色低碳、鄉(xiāng)村振興等領域持續(xù)探索。
以馬上消費為例，作為一家科技驅(qū)動的金融機構(gòu)，立足數(shù)字化根基，在“場景+科技+開放”綜合性數(shù)字化平臺戰(zhàn)略加持下，幫助超200家金融機構(gòu)，鏈接了超200個主流互聯(lián)網(wǎng)消費場景及合作超100萬商戶。
同時，基于數(shù)字化能力，馬上消費承擔起家國情懷，以數(shù)字化力量助力鄉(xiāng)村振興，制定“普、惠、質(zhì)”協(xié)同發(fā)展的未來戰(zhàn)略，持續(xù)將普惠金融服務向基層、縣域、鄉(xiāng)村和社區(qū)不斷延伸，讓金融資源、服務打破城鄉(xiāng)隔閡，用普惠金融潤澤鄉(xiāng)村振興，不斷提升金融服務深度、廣度和溫度。
肩負起時代責任，保護個人金融信息安全
各產(chǎn)業(yè)正進入消費者賦權(quán)時代。無論是提升金融服務的深度、廣度和溫度，還是監(jiān)管實施的評級策略，最終目的都在于保護金融消費者權(quán)益。
根據(jù)報告，新型金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，金融線上化場景與日俱增。金融機構(gòu)在構(gòu)建網(wǎng)絡銀行、手機APP、第三方支付平臺等金融服務平臺時，更應肩負起時代的責任，確保個人金融信息安全。
進一步來講，數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)場景下的消費金融業(yè)務中起著至關(guān)重要的作用，無論是貸前的風控審核、貸中實施監(jiān)測還是貸后管理，均離不開用戶數(shù)據(jù)的使用。
且金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型歸根結(jié)底是數(shù)據(jù)的驅(qū)動。在金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，會伴隨產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，如何正確使用數(shù)據(jù)、防止個人泄露是當下亟待解決的問題。
作為數(shù)字化的先行者，持牌消費金融公司馬上消費已經(jīng)總結(jié)了一套經(jīng)驗，將保護金融消費者權(quán)益落到實處。馬上消費秉承“科技讓生活更輕松”的使命，始終以用戶為中心，聚焦普惠金融，致力于打造全球最被信賴的金融服務商。通過人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)與金融業(yè)務深度融合，著力個人信息保護和數(shù)據(jù)價值釋放之間的平衡，為用戶提供更溫暖、更安全的金融服務。
去年11月，馬上消費獲得信息安全標準體系ISO27001:2013國際安全體系認證，且于2020年陸續(xù)通過了國家計算機病毒應急處理中心（CVERC）的APP安全認證（安全檢測）、APP信息安全認證（隱私保護），在數(shù)據(jù)安全與合規(guī)的基礎上進行政企合作，以技術(shù)創(chuàng)新助力國家互聯(lián)網(wǎng)治理體系的變革。
此外，馬上消費已取得經(jīng)公安部認證的信息系統(tǒng)安全等級保護備案證明（三級），代表公司在信息安全、數(shù)據(jù)安全、個人隱私保護等方面獲得了國家信息安全監(jiān)管部門的權(quán)威認證。
除了個人信息安全保護外，2021年以來，互聯(lián)網(wǎng)及消費金融領域的監(jiān)管政策頻出，當前反壟斷宏觀形勢及監(jiān)管政策環(huán)境對消費金融行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展整體利好，對外部數(shù)據(jù)源、場景助貸、金融營銷宣傳、征信管理等方面持續(xù)強化監(jiān)督管理，短期內(nèi)可能會對消費金融行業(yè)帶來一定挑戰(zhàn)或業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展。
在上述分析人士看來，下一步持牌消費金融公司的市場環(huán)境將會有明顯改善，為行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供有利契機。一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺對客戶掌控弱化，與金融機構(gòu)的議價能力削弱。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)壟斷打破，個人信用信息合規(guī)共享機制將會建立，有利于提升行業(yè)風險防控能力。
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