保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速 或?qū)⒅厮鼙ｋU(xiǎn)價(jià)值鏈

　　2020年以來(lái)，新冠肺炎疫情的突襲對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成了巨大沖擊，同時(shí)也加快了社會(huì)商業(yè)模式變革的步伐。對(duì)于科技變革早已影響業(yè)態(tài)發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)同樣面臨諸多考驗(yàn)，推進(jìn)業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為重要趨勢(shì)。

　　“線上化將改變保險(xiǎn)行業(yè)的展業(yè)模式和商業(yè)模式?！?眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“疫情一定程度上為保險(xiǎn)行業(yè)提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展契機(jī)，將加速險(xiǎn)企線上渠道的完善，科技助力智慧保險(xiǎn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐也將加速?！?/p>

　　契機(jī)：疫情倒逼  “新基建”催化加速

　　伴隨著“新基建”如火如荼地展開(kāi)布局建設(shè)，業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，先進(jìn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賦能價(jià)值將會(huì)得到進(jìn)一步釋放，從而加速推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)深度和密度穩(wěn)步上升，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)及新生代的崛起，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)線上業(yè)務(wù)的需求穩(wěn)步增長(zhǎng)。從供給端來(lái)看，通過(guò)線上化等一系列技術(shù)手段，保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)模式和服務(wù)體系能有望提升。同時(shí)，業(yè)務(wù)流程的線上化有助于監(jiān)管對(duì)于事前、事中、事后進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)追溯，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

　　作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，眾安保險(xiǎn)發(fā)布的《2019年度健康險(xiǎn)理賠服務(wù)報(bào)告》顯示，2019年度，眾安健康險(xiǎn)理賠案件量在線申請(qǐng)達(dá)83%，在理賠方面，通過(guò)引入OCR技術(shù)醫(yī)療數(shù)據(jù)直連，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療文書(shū)的智能解構(gòu)，大大節(jié)省了錄入成本。而自動(dòng)理算的運(yùn)行，可結(jié)合被保人就診信息、賠付標(biāo)準(zhǔn)，自動(dòng)計(jì)算出賠付金額，讓自動(dòng)理算比例達(dá)到94%，大幅提高了賠付效率，讓保險(xiǎn)服務(wù)更加“有速度”。醫(yī)院直連賠付案件最快1分零6秒即可結(jié)案，萬(wàn)元以下案件結(jié)案周期同比縮短了26%。實(shí)際上，眾安標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化已經(jīng)覆蓋到理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)，可以實(shí)現(xiàn)高效、便捷、高質(zhì)的目標(biāo)。

　　據(jù)了解，目前，從線上到線下，眾安保險(xiǎn)用科技賦能保險(xiǎn)全業(yè)務(wù)流程。不僅為用戶提供便捷的線上服務(wù)，同時(shí)也為其他險(xiǎn)企及其代理人提供行之有效的，全方位的線上轉(zhuǎn)型解決方案。

　　事實(shí)上，對(duì)于像眾安保險(xiǎn)、新一站保險(xiǎn)等有著互聯(lián)網(wǎng)基因的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司而言，由于較早布局線上業(yè)務(wù)，疫情之下這一優(yōu)勢(shì)尤為凸顯。

　　無(wú)疑，隨著“新基建”的加快推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)必將迎來(lái)更大的發(fā)展空間。保險(xiǎn)科技創(chuàng)新利用數(shù)字科技增強(qiáng)保險(xiǎn)的保障功能，也將給廣大消費(fèi)者帶來(lái)更多更好的選擇。

　　挑戰(zhàn)：售后追溯和信息安全保護(hù)

　　“新基建”的技術(shù)變革前景在對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響同時(shí)，也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

　　“保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)及信息安全具有極高的要求?！毙乱徽颈ｋU(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理國(guó)婷麗說(shuō)，“保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型無(wú)論是對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘、對(duì)數(shù)據(jù)的處理速度以及數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)都會(huì)有一個(gè)更新的要求。而最直觀的信息安全、服務(wù)過(guò)程中的一些標(biāo)準(zhǔn)化都是非常有空間的增長(zhǎng)點(diǎn)。此外，一些傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)沒(méi)有過(guò)往的數(shù)據(jù)積累，如何去快速積累數(shù)據(jù)及通過(guò)已經(jīng)積累的數(shù)據(jù)去做出判斷，都是大家需要去擁抱的地方。”

　　在眾安保險(xiǎn)上述負(fù)責(zé)人看來(lái)，消費(fèi)者體驗(yàn)保險(xiǎn)線上業(yè)務(wù)的同時(shí)，其對(duì)保險(xiǎn)后市場(chǎng)服務(wù)的需求也有待被滿足。一旦進(jìn)入出險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，消費(fèi)者更看重線上售后追溯和信息安全保護(hù)。作為一個(gè)長(zhǎng)期的進(jìn)程，目前行業(yè)整體的科技化水平仍有長(zhǎng)足的發(fā)展進(jìn)步空間，真正實(shí)現(xiàn)以科技驅(qū)動(dòng)，打造發(fā)展更加穩(wěn)健、運(yùn)營(yíng)更加高效、覆蓋更加廣泛、保障更加全面、體系更加完善的新保險(xiǎn)，仍有很長(zhǎng)的路要走。

　　政策監(jiān)管：支持與規(guī)范

　　加快推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入監(jiān)管部門(mén)的視野。

　　銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部在近期向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出，到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上，其他領(lǐng)域線上化水平顯著提高。

　　監(jiān)管部門(mén)還在上述文件中要求各財(cái)險(xiǎn)公司拓寬線上化服務(wù)領(lǐng)域，包括創(chuàng)新線上產(chǎn)品服務(wù)，延伸線上服務(wù)鏈條，建設(shè)線上生態(tài)圈。同時(shí)，支持保險(xiǎn)公司運(yùn)用新技術(shù)改造存量保險(xiǎn)產(chǎn)品，改善定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品形態(tài)和運(yùn)營(yíng)方式差異化。

　　既要支持，也要規(guī)范。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)碎片化、小額化的特征，加上用戶對(duì)于線上投保不夠了解，相關(guān)投訴和用戶糾紛也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)88.59%，銷售誤導(dǎo)和變相強(qiáng)制搭售等問(wèn)題突出，嚴(yán)重影響消費(fèi)者的獲得感。

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在銷售過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題其實(shí)跟線下是相同性質(zhì)問(wèn)題的不同表現(xiàn)?！眹?guó)婷麗告訴記者，“與線下不同的是，在線銷售過(guò)程中，線上用戶是能夠看到保險(xiǎn)產(chǎn)品的全貌，主要問(wèn)題在于客戶是不是足夠客觀的理解，例如用戶對(duì)一些概念是否清晰等?！?/p>

　　針對(duì)投訴暴露出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域突出問(wèn)題，日前，銀保監(jiān)會(huì)立足互聯(lián)網(wǎng)新形式與消費(fèi)新行為，結(jié)合保險(xiǎn)銷售可回溯管理經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售流程的管理發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》。《通知》將從2020年10月1日起正式實(shí)施，或?qū)⒂行Ф糁苹ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售亂象。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該堅(jiān)持線上線下一致性的監(jiān)管思想，在遵循互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷法律法規(guī)的前提下，積極宣傳保險(xiǎn)理念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　據(jù)了解，在銀保監(jiān)會(huì)2020年規(guī)章立法工作計(jì)劃中，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的修訂在列。

　　前景：運(yùn)營(yíng)理念重塑 差異化競(jìng)爭(zhēng)能力

　　對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”不僅僅是當(dāng)前行業(yè)應(yīng)對(duì)疫情帶來(lái)“短期沖擊”的應(yīng)急舉措，在中長(zhǎng)期更是企業(yè)抓住技術(shù)發(fā)展窗口期，是構(gòu)建自身在下一個(gè)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要舉措。

　　另外值得關(guān)注的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然對(duì)企業(yè)非常重要，但也需要公司重構(gòu)商業(yè)模式及管理模式進(jìn)行組織適配。未來(lái)公司如何有效激勵(lì)并管理傳統(tǒng)代理人使用智能技術(shù)等，也將成為行業(yè)中長(zhǎng)期核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成。

　　“新興技術(shù)將進(jìn)一步加速企業(yè)‘?dāng)?shù)字化’運(yùn)營(yíng)的進(jìn)程，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的運(yùn)營(yíng)理念需要進(jìn)一步重塑?！北姲脖ｋU(xiǎn)上述負(fù)責(zé)人表示，如何將從價(jià)值轉(zhuǎn)移到價(jià)值創(chuàng)造，利用線上技術(shù)形成差異化的能力，為用戶提供更多的有附加值的體驗(yàn)，將成為市場(chǎng)能力的核心考量。

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)人物榜

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