消費金融向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn) 業(yè)內(nèi)關(guān)注六大方面

　　2018年以來，中國迎來了新一輪消費轉(zhuǎn)型升級的浪潮，各類全新升級的消費產(chǎn)品和消費服務(wù)不斷豐富，新的消費形式和形態(tài)也不斷涌現(xiàn)。消費成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的重要引擎，而消費金融則成為刺激消費、拉動內(nèi)需、去庫存、去產(chǎn)能、有效支持供給側(cè)改革、助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力。

　　“消費金融近年來發(fā)展迅速，表現(xiàn)出金融科技探索持續(xù)活躍、市場競爭格局逐步清晰、服務(wù)客群不斷下沉、助貸聯(lián)合貸模式普遍等明顯特征。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會財務(wù)總監(jiān)易琮分析道。

　　金融科技成為核心驅(qū)動力

　　消費金融具有小額分散、客群覆蓋廣、客群下沉的特點，決定了這個領(lǐng)域需要強(qiáng)大的科技能力與數(shù)據(jù)能力支撐。

　　金融科技與消費市場的對接，催生了消費金融的創(chuàng)新。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、生物識別等新興技術(shù)的不斷發(fā)展，深刻影響著消費金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和變革，消費金融行業(yè)正在邁入科技融合、積極創(chuàng)新的高質(zhì)量發(fā)展階段。

　　“可以說，金融科技正成為新時代賦予消費金融的使命與基因。”馬上金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在精準(zhǔn)獲客、風(fēng)控、催收、客服環(huán)節(jié)以及全生命周期的用戶價值管理中，消費金融企業(yè)都應(yīng)體現(xiàn)科技的引領(lǐng)作用，同時在信用管理、精準(zhǔn)獲客以及內(nèi)部精細(xì)化管理中，都離不開大數(shù)據(jù)的支持，消費金融企業(yè)應(yīng)該積極思考如何把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為模型以及更有效的風(fēng)控策略與效果。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融專欄作者、私募基金管理人畢研廣看來，從互聯(lián)網(wǎng)到金融科技是一個去偽存真的過程。對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司來說，金融科技在信貸、消費金融領(lǐng)域能解決三大問題：一是數(shù)據(jù)篩選和收集，二是在設(shè)計產(chǎn)品時風(fēng)控前置，三是貸后管理更加數(shù)據(jù)化。因此畢研廣建議平臺企業(yè)需要掌握符合自己產(chǎn)品的金融科技，完善技術(shù)，迎接下一波金融科技紅利的來臨。

　　需求廣泛持久，高質(zhì)量發(fā)展重點關(guān)注六個方面

　　經(jīng)過前期的較快發(fā)展和經(jīng)驗積累，消費金融行業(yè)正在邁入科技融合、積極創(chuàng)新的高質(zhì)量發(fā)展階段。

　　“消費金融屬于基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，需求廣泛而持久，市場空間廣闊，對參與者而言，只有周期性波動，而絕無市場大幅萎縮之憂。”薛洪言告訴記者，“在業(yè)務(wù)模式上，消費金融大致分為現(xiàn)金貸、場景貸和信用卡三大產(chǎn)品線，從周期波動的視角看，當(dāng)前現(xiàn)金貸和信用卡處于增速由快變慢的拐點期，場景貸則仍處于上升期，在政策引導(dǎo)下，有望成為未來一段時期的主要創(chuàng)新方向。”

　　根據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《2019年中國消費金融發(fā)展報告》預(yù)測，我國消費金融行業(yè)仍會有五年以上的高速成長期，消費金融占總信貸規(guī)模有可能突破25%以上。

　　“行業(yè)正在邁入與科技加速融合的新階段，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈，這些技術(shù)會跟消費金融業(yè)務(wù)深度協(xié)同，進(jìn)而會重塑金融服務(wù)的成本和效益的均衡；科技將從金融業(yè)的后臺逐漸走向前臺，對外開放輸出。”上述馬上金融負(fù)責(zé)人表示，具體來看，消費金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，重點應(yīng)該關(guān)注以下六個方面：

　　一是技術(shù)驅(qū)動能力。消費金融是一個高度科技驅(qū)動的行業(yè)，當(dāng)前消費金融領(lǐng)域應(yīng)用最多的技術(shù)包括：AI技術(shù)，云計算等，應(yīng)用最普遍的環(huán)節(jié)是風(fēng)控，其次還有客服、獲客、催收等。

　　二是用戶服務(wù)體驗。用戶體驗正在成為消費金融競爭的關(guān)鍵，以往金融機(jī)構(gòu)以線下物理網(wǎng)點觸達(dá)用戶，用戶切換不同產(chǎn)品和服務(wù)，時間空間成本都很高。在現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，用戶選擇不同產(chǎn)品的成本大大降低，而且知情權(quán)變得非常強(qiáng)，因此客戶體驗在被高度賦能的時代里變得非常重要，成為業(yè)內(nèi)企業(yè)競爭的關(guān)鍵。

　　三是小微普惠為目標(biāo)的精準(zhǔn)市場定位。小微普惠是市場和政策賦予消費金融行業(yè)的使命。小微普惠的用戶一部分是缺少征信記錄的人群，低收入者、農(nóng)民等弱勢群體，還有小微企業(yè)，如何在互聯(lián)網(wǎng)時代，利用新的征信手段，服務(wù)原先不能被風(fēng)險評價的客戶，幫助他們獲得征信和金融服務(wù)，這是一個藍(lán)海市場。

　　四是以“輕資產(chǎn)”為動力的可持續(xù)發(fā)展模式。傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展模式是靠資本撬動資產(chǎn)，輕資產(chǎn)運作的消費金融時代，則是由風(fēng)險資產(chǎn)靠風(fēng)險利差盈利模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍挤?wù)的盈利模式。輕資產(chǎn)化的可持續(xù)發(fā)展模式，本質(zhì)來講是要改變以前只靠資本撬動資產(chǎn)規(guī)模的發(fā)展模式。

　　五是以“輕結(jié)構(gòu)”為特色的經(jīng)營管理體系。如何用自動化、智能化的方式，改變運營模式，提升運營效率，降低邊際運營成本，也是消費金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要因素。

　　六是場景化。金融機(jī)構(gòu)要把自己變成一個開放的體系，把自己的產(chǎn)品嵌入到生產(chǎn)和生活當(dāng)中去，這是很重要的場景融合生活化。

　　轉(zhuǎn)自：中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)

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