智能風(fēng)控的未來可期

　　近年來，隨著國家對中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的重視，智能風(fēng)控也愈加成為金融機(jī)構(gòu)以及類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、實現(xiàn)普惠金融的重要手段。而隨著科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展，智能技術(shù)正越來越多地改變著金融生態(tài)。

　　有效降低金融行業(yè)風(fēng)險

　　談及智能風(fēng)控，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，是指在傳統(tǒng)風(fēng)控上融入智能因素，結(jié)合大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)，對信貸申請開展風(fēng)險控制的一項技術(shù)。

　　“我國金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管控經(jīng)歷了業(yè)務(wù)經(jīng)驗驅(qū)動、數(shù)據(jù)分析驅(qū)動和計量模型驅(qū)動三個階段，目前正邁向人工智能驅(qū)動的風(fēng)險管控階段。”中郵消費(fèi)金融風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人彭愛軍說，“智能風(fēng)控有效降低了金融行業(yè)的欺詐行為、多頭借貸、失聯(lián)等風(fēng)險。”

　　在彭愛軍看來，金融行業(yè)的欺詐行為不斷變化、趨于隱藏的特點，增加了金融機(jī)構(gòu)對此的打擊難度。人工智能方法擬合上千維的弱變量，輸出高準(zhǔn)確性的模型，有利于管控欺詐風(fēng)險；多頭借貸帶來的“債務(wù)懸崖”是金融機(jī)構(gòu)面臨的重大危險，利用智能風(fēng)控技術(shù)整合網(wǎng)貸、P2P等行業(yè)的信貸數(shù)據(jù)，可以精準(zhǔn)的計量、評估借款人的收入和債務(wù)水平，有利于管控多頭借貸風(fēng)險；失聯(lián)威脅著金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)回收，智能風(fēng)控可以通過借款人的關(guān)聯(lián)人分析來降低失聯(lián)風(fēng)險帶來的損失。

　　無疑，相比以資產(chǎn)、現(xiàn)金流、職業(yè)屬性等為風(fēng)控核心的傳統(tǒng)風(fēng)控模式，智能風(fēng)控的革新與互補(bǔ)主要體現(xiàn)在可打破客群局限、降低風(fēng)險管理成本、提升客戶體驗、強(qiáng)化風(fēng)控能效等方面。

　　基礎(chǔ)設(shè)施遠(yuǎn)未完善 人才和數(shù)據(jù)是最大問題

　　一直以來，我國金融機(jī)構(gòu)都面臨高欺詐風(fēng)險、多頭借貸和失聯(lián)等痛點。圍繞這些痛點，目前，智能風(fēng)控可通過對數(shù)據(jù)的采集和分析，能夠根據(jù)借款人的社交行為、行為偏好、身份信息和設(shè)備安全等多方面行為，進(jìn)行風(fēng)險評估，找出欺詐者的蛛絲馬跡，挖掘其數(shù)據(jù)的矛盾點和可疑點，識別和預(yù)防欺詐事件的發(fā)生。但要徹底解決這些行業(yè)痛點，智能風(fēng)控還有多長的路要走？

　　在麥子金服相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，目前行業(yè)問題主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)、人才兩個方面。一方面是數(shù)據(jù)隱私一直都是目前智能風(fēng)控行業(yè)面臨的重大難題，怎么平衡好數(shù)據(jù)隱私和應(yīng)用方面的進(jìn)程還很長，另一方面的挑戰(zhàn)在于人才的儲備和培養(yǎng)，智能風(fēng)控對于技術(shù)人員的要求很高，而且沒有完善的培訓(xùn)體系，所以比較難得。

　　“目前行業(yè)的智能風(fēng)控水平參差不齊，智能風(fēng)控基本上還處在發(fā)展階段。”麥子金服相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，智能風(fēng)控通過大數(shù)據(jù)分析，AI生物識別，系統(tǒng)探測和各種風(fēng)控模型以及機(jī)器學(xué)習(xí)的能力，不斷提高智能風(fēng)控的水平，提高風(fēng)控效率，在一定程度上解決了欺詐、多頭借貸等方面能夠發(fā)揮了作用。但是目前的市場情況并不能完全解決這些問題，這是因為當(dāng)前行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施還遠(yuǎn)未完善，數(shù)據(jù)還存在孤島現(xiàn)象，沒有完全打通，個人和企業(yè)征信的共享機(jī)制還沒有完善。

　　談及數(shù)據(jù)難題，彭愛軍進(jìn)一步分析到：在風(fēng)險管控持續(xù)發(fā)展過程中，數(shù)據(jù)積累及數(shù)據(jù)應(yīng)用能力需逐步提升，才能為金融行業(yè)的行穩(wěn)致遠(yuǎn)打下堅實基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)積累方面，目前三方征信提供的數(shù)據(jù)主要集中在公檢法、金融等領(lǐng)域，社交、電商、出行等領(lǐng)域數(shù)據(jù)需進(jìn)一步規(guī)范、整合和應(yīng)用；數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，金融計量和人工智能的方法多且思路新，需不斷融合新技術(shù)，提升管控的針對性和精準(zhǔn)性。

　　諸多利好將推動智能風(fēng)控走向美好

　　隨著金融監(jiān)管體系的不斷完善，和監(jiān)管政策的日趨嚴(yán)格，智能風(fēng)控被賦予了更多期望與要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，少了商業(yè)銀行的條框，隨著互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化進(jìn)程的持續(xù)推進(jìn)，以大數(shù)據(jù)、云計算、機(jī)器學(xué)習(xí)、NLP等信息科技為核心，兼顧效益、效率和安全性，構(gòu)建開放、共享、互利共贏的新金融生態(tài)圈。如何以數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)控體系的完善已成為各家金融機(jī)構(gòu)的最大課題。

　　彭愛軍說：“人工智能的快速發(fā)展將顛覆現(xiàn)有風(fēng)險管控的業(yè)務(wù)模式，推動風(fēng)險管控由人工走向自動，由計量走向智能。通過人的業(yè)務(wù)感知、規(guī)劃以及針對性措施將與智能化分析和自動化運(yùn)營相結(jié)合，共同推動智能風(fēng)控走向美好的未來。”

　　在麥子金服相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，中國金融市場隨著監(jiān)管體系的不斷完善，行業(yè)將得到更好的發(fā)展。隨著中國的消費(fèi)升級，越來越多的金融消費(fèi)者的需求促進(jìn)金融市場的繁榮發(fā)展，更多金融消費(fèi)者同時也倒逼金融機(jī)構(gòu)提高智能風(fēng)控能力和水平，隨著大數(shù)據(jù)的積累，征信體系的不斷完善，技術(shù)水平的不斷提高，如區(qū)塊鏈和5G技術(shù)等，智能風(fēng)控的未來可期。

　　轉(zhuǎn)自：中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)

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