信和大金融：破解小微融資難題 科技改變金融生態(tài)

　　隨著國家政策的傾斜以及監(jiān)管部門對普惠金融考核的實施，小微企業(yè)融資困境或?qū)⒌玫接行Ь徑狻＠羁藦娍偫砣涨氨硎荆?ldquo;力爭到三季度末小微企業(yè)融資成本有較明顯降低。”對小微企業(yè)而言，“融資難、融資貴”一直是掣肘之困。如何破解這個問題，信和大金融認(rèn)為，要想破解中小企業(yè)融資難題，必須有新思路，也要有新技術(shù)和新工具，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的發(fā)展為重塑小微金融提供了可能。

　　小微企業(yè)融資難題仍然較為明顯

　　小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的生力軍，推動小微企業(yè)發(fā)展對于促進經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式等都具有重要意義。數(shù)據(jù)顯示，我國中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻了全國60%的GDP和40%的稅收。但截至2017年12月末，國內(nèi)小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。中小企業(yè)融資市場需求旺盛、前景廣闊，但動力不足。融資難、融資貴一直是阻礙我國中小企業(yè)發(fā)展的問題。

　　今年以來，為加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)的普惠金融服務(wù)，相關(guān)政策不斷加碼。3月28日召開的國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立國家融資擔(dān)?；?，通過股權(quán)投資、再擔(dān)保等形式支持各地區(qū)開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，帶動各方資金扶持小微企業(yè)、“三農(nóng)”；4月17日，央行宣布從4月25日起，下調(diào)部分銀行存款準(zhǔn)備金率1個百分點，引導(dǎo)金融機構(gòu)增加小微企業(yè)貸款投放。

　　可以說，支持小微企業(yè)融資的政策出臺了不少，也取得了很大成績?？墒侵行∥⑵髽I(yè)因體量小、利潤低、抗風(fēng)險能力弱，負(fù)擔(dān)重、融資難等困境依然存在。這背后其實有著深刻的原因。

　　究其根源，主要有三大原因。一是從小微企業(yè)自身看，其普遍存在抗風(fēng)險能力弱、財務(wù)不透明、缺乏合格抵押品等問題，難以達到銀行放貸準(zhǔn)入門檻；二是從銀行角度看，小微企業(yè)與銀行間信息嚴(yán)重不對稱，操作成本高，增加了風(fēng)險評估難度，銀行對小微金融大多持慎重態(tài)度；三是從增信體系看，國內(nèi)擔(dān)保體系建設(shè)相對滯后，加上社會信用體系不健全，客觀上加劇了小微融資困境。

　　科技賦能重塑小微金融生態(tài)

　　如何解決小微企業(yè)融資難，如何增加融資供給，成為了當(dāng)下急需解決的難題。信和大金融認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的發(fā)展為重塑小微金融提供了可能。

　　許多中小微企業(yè)扎根傳統(tǒng)行業(yè)，急需借助“互聯(lián)網(wǎng)+”來解決困難，解放生產(chǎn)力，從而減少壓力，加快發(fā)展步伐。

　　隨著國家互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的不斷深入，“互聯(lián)網(wǎng)+”為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供了廣闊的舞臺，推動著經(jīng)濟社會生活發(fā)生深刻變化。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等金融科技，解決了傳統(tǒng)金融中的信息不對稱和效率低下等問題。

　　首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，可以在法律允許的范圍內(nèi)整合小微企業(yè)、低收入人群等資金需求方在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中散落的數(shù)據(jù)，比如貸款記錄、支付信息、消費記錄等歷史數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)分析和大數(shù)據(jù)建模對其違約概率以及信用水平進行判斷，提高風(fēng)險識別能力和估測風(fēng)險的精確度，緩解金融產(chǎn)品供需雙方信息不對稱問題；

　　其次，通過數(shù)據(jù)的整合分析，能夠從一個更為專業(yè)化的角度，對用戶的需求做出一個綜合判斷，制定出更符合用戶需求的金融產(chǎn)品，激發(fā)出新的技術(shù)紅利，完成金融產(chǎn)品從簡單化和標(biāo)準(zhǔn)化到個性化的轉(zhuǎn)變。同時，金融科技中的技術(shù)創(chuàng)新還能簡化交易過程中的申請、審批和審核等環(huán)節(jié)，節(jié)省交易成本和時間。無形之中降低了借貸成本，也提高了企業(yè)融資效率。

　　另外，對于擔(dān)保不足的問題也能起到緩解的作用。在傳統(tǒng)資金融資中，中小企業(yè)往往因為沒有足夠的資產(chǎn)進行抵押而被限制貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了受擔(dān)保局限的問題。

　　科技賦能，重塑小微金融生態(tài)?？梢钥吹剑鼛啄觌S著金融科技的迅猛發(fā)展，對傳統(tǒng)金融生態(tài)圈正在不斷進行創(chuàng)新的變革。一個更有利于小微企業(yè)的金融生態(tài)環(huán)境正在這個過程中形成。作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的代表性平臺信和大金融緊握互聯(lián)網(wǎng)時代的脈搏，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇，通過平臺自身優(yōu)勢為小微企業(yè)解決融資難問題，用實際行動踐行普惠金融使命。

　　我們致力于讓更多小微企業(yè)獲得專業(yè)、高效、便捷的金融服務(wù)，這與中國普惠金融的發(fā)展初心不謀而合。目前信和大金融資產(chǎn)端業(yè)務(wù)除了個人信用借、車借、經(jīng)營借之外，就是中小企業(yè)借和中小企業(yè)抵押借兩大業(yè)務(wù)板塊。

　　隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷成熟和應(yīng)用，小微金融的獲客、風(fēng)控和運營等歷史難題，將在很大程度上得到破解，并將催生出一個智能的小微金融新生態(tài)。

　　轉(zhuǎn)自：東北新聞網(wǎng)

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