中國人保PICC攜手玖富集團 目前在玖富平臺上線履約保證保險

　　4月至6月，P2P平臺將迎來“備案大考”。去年12月，國家下發(fā)《網(wǎng)貸整改驗收通知》，要求各地在今年4月底前完成轄區(qū)內(nèi)主要P2P平臺的備案登記工作，6月底之前全部完成;同時，通知也對網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險備付金等問題作出進(jìn)一步的解釋說明。

　　風(fēng)險備付金，又叫風(fēng)險備用金、風(fēng)險保證金、風(fēng)險準(zhǔn)備金，一般是平臺為解決信用風(fēng)險的考慮，在每筆交易過程中抽取一定比例金額構(gòu)成。當(dāng)出現(xiàn)逾期時，平臺可以啟動風(fēng)險備付金對投資人進(jìn)行先行賠付，通過風(fēng)險備付金保障投資人的投資本金和利息。

　　風(fēng)險備付金聽起來很美好，而在推行過程中，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，各大平臺為了獲客，不乏夸大宣傳投資安全保障，其中也包含了風(fēng)險備付金。據(jù)調(diào)查得知，有的平臺的風(fēng)險備付金只有一兩千萬，而待收投資額卻達(dá)十多億甚至數(shù)十億，杠桿率高到嚇人，風(fēng)險備付金起到的作用實際上微乎其微。但為吸引更多投資人，有些平臺不免要硬著頭皮上。這種對投資人承諾剛性兌付的做法實質(zhì)上是在延緩平臺危機的爆發(fā)，投資人雖暫時被隔離在風(fēng)險范圍之外，但是如果平臺的風(fēng)控能力不高，隨著壞賬的一次次爆發(fā)，一旦超過了平臺的承受能力，投資人將會陷入血本無歸的境地。

　　專家指出，取消風(fēng)險備付金對投資者來說雖少了一種安全保障方式,但去剛兌是大勢所趨,其實風(fēng)險備付金一直存在自擔(dān)保的爭議,此次被叫?？梢钥闯霰O(jiān)管層再次強調(diào)了平臺網(wǎng)貸平臺信息中介的地位。

　　在一片去剛兌的呼聲中，為順應(yīng)監(jiān)管要求，已有多家平臺宣布取消風(fēng)險備付金。拍拍貸在其2017年第三季度報中稱，將于2018年起取消風(fēng)險備付金。人人貸則發(fā)布公告稱，從2017年11月30日起取消用戶利益保障機制。此外，PPmoney、愛錢進(jìn)等網(wǎng)貸平臺也紛紛發(fā)布公告。玖富更是早在2016年底宣布取消了風(fēng)險備付金。

　　取消風(fēng)險備付金的同時，監(jiān)管層也為網(wǎng)貸投資指出了明路，那便是——“各地應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)網(wǎng)貸機構(gòu)采取引入第三方擔(dān)保等他方式對出借人進(jìn)行保障”。由于保險機構(gòu)自身擔(dān)保實力雄厚，履約能力強，市場對其提供的保險認(rèn)可度頗高。因此，不少平臺轉(zhuǎn)求與保險公司進(jìn)行合作。此前，網(wǎng)貸平臺與保險公司的合作業(yè)務(wù)較為常見的有保障投資人賬戶盜刷風(fēng)險的賬戶資金安全險，以及對投資人進(jìn)行本息保障的履約險。

　　履約險也叫履約保證保險，其原理是由保險人承擔(dān)債務(wù)人的違約風(fēng)險，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　目前，能和保險公司達(dá)成保險合作的平臺少之又少。據(jù)網(wǎng)貸之家二月月報顯示，截至2018年2月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為1890家;但其中，目前僅有陸金所、玖富、小贏理財?shù)榷嗉移脚_與保險機構(gòu)合作上線履約保證保險。據(jù)第三方數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，目前與保險公司合作上線履約險的網(wǎng)貸平臺數(shù)量占比僅為1%左右。

　　專家表示，網(wǎng)貸平臺履約保證保險暫時不會大規(guī)模發(fā)展，一是因為國內(nèi)信用體系的問題，信用風(fēng)險難以評估和防范;二是保監(jiān)會對于此類保險有專門的監(jiān)管文件，對償付能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品種類等均提出明確要求和限制。

　　為順利完成備案，就在各家平臺期冀能與一家保險機構(gòu)達(dá)成合作的時候，3月19日，玖富普惠發(fā)布保障計劃升級公告稱，繼與太平財險合作為平臺用戶提供一年期以內(nèi)借款履約保證保險保障之后，中國人保財險也加入玖富平臺的履約保證保險保障計劃。同時有兩家國有險企作背書，玖富可謂開創(chuàng)了業(yè)內(nèi)履約保證“雙保險”的先河。究其背后原因，業(yè)內(nèi)人士表示，金融行業(yè)，風(fēng)控向來是重點，金融科技作為傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新模式，毫不例外，根基牢固才有發(fā)展的前景。“玖富創(chuàng)立至今，始終將風(fēng)控作為立業(yè)之基。只有風(fēng)控過硬的合規(guī)平臺才能在市場中得到長期發(fā)展，才能保障投資者的利益不受損失。”玖富負(fù)責(zé)人表示。

　　未來，有專家預(yù)測，在網(wǎng)貸行業(yè)備案之后，履約保證保險對第三方保險機構(gòu)的態(tài)度或?qū)⑥D(zhuǎn)為積極，但即便如此，要成為平臺標(biāo)配也還有很長的一段路要走。不過，可以預(yù)見的是，隨著網(wǎng)貸備案、綜合監(jiān)管的落地，在履約保證保險的強勢加持下，未來互金行業(yè)的整體信譽和口碑將大為改善。而已經(jīng)有履約險合作的平臺，也有望迎來新的發(fā)展契機，在備案合規(guī)之年，率先搶跑，走在前列。

　　轉(zhuǎn)自：華財網(wǎng)

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