試點3年消費者仍不熟悉，消費金融遭遇成長煩惱

　　李林和丈夫在天津打工。最近眼見著天氣越來越熱，兩人打算攢點錢買一臺電冰箱。一臺冰箱的價錢數(shù)千元，而李林的月收入為3000元，“除去房租、伙食和其他日常支出，所剩不多，要想買一臺冰箱，起碼得攢半年的錢?！崩盍终f。到商場一問，卻發(fā)現(xiàn)原來可以申請貸款買冰箱。

　　最終兩人挑選了一臺價值2000多元的冰箱，同時向捷信消費金融公司成功申請了消費貸款，首付500元，每月還貸221元，提前用上了冰箱。

　　作為支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的一項政策措施，不久前，國務(wù)院提出擴大消費金融公司試點。什么是消費金融？這個聽起來挺專業(yè)的詞匯和普通人的生活有什么關(guān)系？

　　四家消費金融公司共發(fā)放39萬筆貸款

　　與其他信貸方式相比，消費信貸主要是針對較低收入的基層消費人群，業(yè)務(wù)涉及耐用消費品和一般用途消費，如手機通訊類產(chǎn)品、裝修裝飾類服務(wù)、婚慶嬰幼類產(chǎn)品和服務(wù)等，貸款金額相對較低、貸款期限較短且靈活。消費信貸辦理的過程也相對便捷，客戶不需要到營業(yè)網(wǎng)點專門辦理，只要在購物時現(xiàn)場申請，就能即時獲得貸款，平均辦理時間為25分鐘左右。

　　在成熟市場，消費金融產(chǎn)品是人們獲得的第一款金融產(chǎn)品?！霸跉W洲，大約有40%的零售商品是通過這種信貸方式來購買的?！?捷信消費金融有限公司副董事長兼總經(jīng)理邁克爾·史國奇說。

　　2010年，消費金融公司開始在我國試點，首批4家公司在北京、天津、上海和成都成立。3年來，試點的作用日漸顯現(xiàn)。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至目前，4家消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達到63億元，共發(fā)放39萬筆貸款，貸款余額88億元，部分小額單筆貸款額度僅為4000元。

　　然而，消費金融公司試點3年，還沒有在消費者心中落地生根?！拔覈M金融發(fā)展尚處起步階段，扣除住房和汽車以外的消費信貸僅占貸款總量的1%左右，而美國這一比例大約為25%，需要進一步擴大新型消費金融機構(gòu)范圍?！鄙虾劢ü煞萦邢薰径麻L范永進說。

　　難以形成跨區(qū)域經(jīng)營的規(guī)模效應(yīng)

　　“從整個消費金融的角度來看，其面臨的主要制約包括：居民的消費信用環(huán)境還不健全，個人征信體系不完善，信用消費觀念還有待提升，同時消費金融政策還缺乏系統(tǒng)性，法律法規(guī)不夠健全。而從消費金融公司自身發(fā)展來說，一方面面臨來自商業(yè)銀行的激烈競爭，另一方面其產(chǎn)品的比較優(yōu)勢尚未充分體現(xiàn)出來，而且由于受到政策限制，難以形成跨區(qū)域經(jīng)營的規(guī)模效應(yīng)?！鄙缈圃航鹑谒鹑谑袌鲅芯克魅螚顫f。

　　消費金融業(yè)務(wù)以小額貸款為主，業(yè)務(wù)數(shù)量多、額度小、風(fēng)險大、信貸風(fēng)險控制成本相對較高，只有達到一定的市場規(guī)模，才能形成經(jīng)營優(yōu)勢。但是目前我國消費金融公司處在試點階段，在4個城市獨立經(jīng)營，不能跨區(qū)域開展業(yè)務(wù)，市場規(guī)模相對較小。

　　“消費金融跨區(qū)經(jīng)營規(guī)模的擴大不是設(shè)立很多的分支機構(gòu)，而是構(gòu)建一個更廣闊的營銷商網(wǎng)絡(luò)?！?銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部主任李建華表示。當(dāng)前，消費金融公司與商戶合作經(jīng)營，例如，捷信有超過300家合作門店，包括蘇寧、國美、迪信通等大型連鎖企業(yè)。不過，邁克爾·史國奇說，捷信“信貸工廠”每天的業(yè)務(wù)處理能力是10萬份貸款申請，但是如今每天的處理量僅為4000份，消費金融公司的規(guī)模處理優(yōu)勢還未完全顯現(xiàn)出來。

　　同時，融資渠道單一是另一個瓶頸。現(xiàn)在，消費金融公司資金來源主要是從銀行拆借或是與信托合作，資金成本相對較高，導(dǎo)致消費者借貸費用較高。“在國際上，消費金融公司可以發(fā)行債券，或是到銀行間市場去借款。”李建華說。

　　試點將進一步擴大范圍、增加主體

　　近日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，指出“憑借自身優(yōu)勢和特點，消費金融公司在銀行消費信貸業(yè)務(wù)之外起到了很好的‘拾遺補缺’的作用”，“將逐步擴大消費金融公司的試點城市范圍，培育和壯大新的消費增長點?！便y監(jiān)會表示正在加快修訂《消費金融公司試點管理辦法》，將進一步擴大范圍、增加主體。

　　“擴大消費金融公司試點首先應(yīng)該給予其更多的優(yōu)惠政策支持，如財稅政策、金融監(jiān)管政策等；二是支持消費金融公司的產(chǎn)品創(chuàng)新，其錯位發(fā)展的重點，應(yīng)該集中于現(xiàn)有消費金融的‘短板’，如非抵押的信用消費、農(nóng)村消費金融等領(lǐng)域，另外只有促使消費金融公司走向?qū)I(yè)化分工，才能體現(xiàn)出與銀行相比的優(yōu)勢；三是要真正適應(yīng)其業(yè)務(wù)特點，從發(fā)起人、資本規(guī)模等都逐漸放寬，‘從大到小’，并且引入民間資本；四是可以考慮把消費金融公司發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來，拓寬網(wǎng)絡(luò)與渠道的創(chuàng)新?！睏顫ㄗh，一方面從整體上改善消費金融發(fā)展的外部環(huán)境，構(gòu)建多元化的消費金融提供主體與產(chǎn)品體系；另一方面給予消費金融公司更自由的發(fā)展和創(chuàng)新空間。（歐陽潔）

來源：人民日報

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