手機(jī)支付改朝換代 銀行遭遇幸福的煩惱

通過(guò)芯片卡的應(yīng)用以及銀聯(lián)閃付渠道的鋪設(shè)，以往必須通過(guò)運(yùn)營(yíng)商才能實(shí)現(xiàn)的手機(jī)支付功能，目前可以直接由銀行來(lái)操作。另外，除了可以在手機(jī)上搭載支付芯片，銀行也可以在其他移動(dòng)終端上應(yīng)用這一技術(shù)。實(shí)際上，銀行卡的形態(tài)可以進(jìn)一步濃縮，安裝到各類(lèi)載體上，以實(shí)現(xiàn)更加方便的支付體驗(yàn)。

近幾年來(lái)幾度大熱的手機(jī)支付市場(chǎng)，或許正在悄然發(fā)生改變。

證券時(shí)報(bào)記者注意到，招商銀行近期聯(lián)合手機(jī)生產(chǎn)商HTC開(kāi)發(fā)的手機(jī)支付新產(chǎn)品“手機(jī)錢(qián)包”，已開(kāi)始將手機(jī)支付市場(chǎng)的重點(diǎn)從手機(jī)卡轉(zhuǎn)向手機(jī)本身。根據(jù)招行人士介紹，這一產(chǎn)品的重點(diǎn)在于雙方聯(lián)合開(kāi)發(fā)的嵌入手機(jī)內(nèi)部的支付芯片——也就是說(shuō)客戶(hù)只要使用了有支付功能的手機(jī)，不管用什么電話(huà)卡都可以實(shí)現(xiàn)快捷支付。

“客戶(hù)出于方便的考慮，可能會(huì)更換手機(jī)SIM卡用戶(hù)識(shí)別卡，因此傳統(tǒng)依賴(lài)手機(jī)SIM卡作為介質(zhì)開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付的思路面臨很大不確定性。而嵌入手機(jī)的支付芯片就不同，客戶(hù)可以隨意換電話(huà)SIM卡，但用習(xí)慣了的手機(jī)不會(huì)經(jīng)常換，因此我們認(rèn)為這種做法更容易形成好的客戶(hù)黏性?！闭猩蹄y行零售部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱(chēng)。

內(nèi)嵌芯片

據(jù)證券時(shí)報(bào)記者了解，招行“手機(jī)錢(qián)包”是通過(guò)將招商銀行開(kāi)發(fā)的TOUCH卡大吉卡、電子現(xiàn)金卡加載在內(nèi)置安全模塊的手機(jī)上，實(shí)現(xiàn)手機(jī)與銀行卡“合二為一”體驗(yàn)的一種支付工具。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)了加載此類(lèi)功能的手機(jī)之后，通過(guò)手機(jī)開(kāi)通內(nèi)嵌的銀行支付芯片，就可以在境內(nèi)超市、藥店、便利店等具有銀聯(lián)“閃付Quick Pass”標(biāo)識(shí)的POS銷(xiāo)售點(diǎn)情報(bào)管理系統(tǒng)機(jī)上進(jìn)行快速消費(fèi)。

“客戶(hù)付款時(shí)，只需在確認(rèn)付款金額后在刷卡設(shè)備上‘滴’一下手機(jī)即可完成支付，免去攜帶現(xiàn)金的不安全性以及使用信用卡、借記卡刷卡消費(fèi)時(shí)輸入密碼的繁瑣及等待?！闭行邢嚓P(guān)人士對(duì)記者稱(chēng)。

根據(jù)招行零售部提供的資料，這種類(lèi)型的“手機(jī)錢(qián)包”目前支持賬戶(hù)金額上限為1000元，必須先充值后消費(fèi)。為了解決客戶(hù)手機(jī)錢(qián)包與銀行賬戶(hù)充值問(wèn)題上可能存在的不便，招行允許客戶(hù)將一卡通與手機(jī)TOUCH卡進(jìn)行綁定。綁定之后，客戶(hù)即可隨時(shí)通過(guò)手機(jī)錢(qián)包客戶(hù)端對(duì)TOUCH卡進(jìn)行充值，在1000元上限內(nèi)隨意充值。

據(jù)介紹，應(yīng)用在此款“手機(jī)錢(qián)包”安上的嵌入式安全芯片通過(guò)了全球公認(rèn)的EAL 5+安全認(rèn)證，招行手機(jī)錢(qián)包中的銀行卡遵循PBOC2.0金融IC卡集成電路卡標(biāo)準(zhǔn)，從硬件到軟件全方位保障資金安全。招行人士還表示，支持“招行手機(jī)錢(qián)包”的手機(jī)均具備手機(jī)密碼保護(hù)功能，這也為用戶(hù)額外增加了一把密碼鎖。此外，“手機(jī)錢(qián)包”內(nèi)置了網(wǎng)銀安全級(jí)別的安全控件及密碼安全鍵盤(pán)，也能夠有效保護(hù)賬戶(hù)密碼不被木馬病毒截獲。

除了將支付芯片嵌入合作伙伴生產(chǎn)的手機(jī)上，招行的“手機(jī)錢(qián)包”還最大限度利用了現(xiàn)有的支付網(wǎng)絡(luò)和支付介質(zhì)。據(jù)記者了解，招行推出的TOUCH卡實(shí)際是基于央行力推的第二代金融IC卡而研發(fā)，而第二代金融IC卡本身就具備加載移動(dòng)支付功能的能力，“手機(jī)錢(qián)包”正是對(duì)這一潛在功能的開(kāi)發(fā)運(yùn)用。而除此之外，由于中國(guó)銀聯(lián)負(fù)責(zé)在全國(guó)范圍內(nèi)為第二代金融IC卡鋪設(shè)具有閃付功能的POS機(jī)具，招行在一定程度上可以省去相當(dāng)大的渠道鋪設(shè)費(fèi)用，這可謂一舉多得。

不過(guò)很少人能夠想到，招行實(shí)際早在2011年上半年已經(jīng)推出TOUCH卡的移動(dòng)支付應(yīng)用工具。公開(kāi)資料顯示，身為深圳大運(yùn)會(huì)合作伙伴的招商銀行去年5月份即曾在深圳地區(qū)發(fā)行并管理符合第二代金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付卡——大運(yùn)通。這一工具除了未嵌入手機(jī)之外，其余支付功能已經(jīng)與“手機(jī)錢(qián)包”極為接近，已經(jīng)可以在具有銀聯(lián)閃付標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上實(shí)現(xiàn)快速消費(fèi)。

顛覆市場(chǎng)格局

這一看似簡(jiǎn)單的功能捆綁，卻在悄然顛覆手機(jī)移動(dòng)支付的傳統(tǒng)理念。

“手機(jī)移動(dòng)支付的概念最早是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提出來(lái)的。原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)樵谘胄械诙鹑贗C卡推動(dòng)之前，只有手機(jī)卡具備信息存儲(chǔ)和交換的功能，要想實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付，運(yùn)營(yíng)商這一環(huán)是銀行無(wú)法繞過(guò)的門(mén)檻。特別是我們第一代的銀行卡都是磁條卡，這種技術(shù)難以與手機(jī)進(jìn)行捆綁?！币晃徊辉妇呙墓煞菪胸?fù)責(zé)技術(shù)的高管對(duì)記者說(shuō)。

實(shí)際上，手機(jī)支付市場(chǎng)過(guò)往多年的發(fā)展軌跡，也正是在這樣一種技術(shù)可能的框架內(nèi)進(jìn)行。據(jù)記者了解，早在2003年～2004年中國(guó)移動(dòng)已開(kāi)發(fā)出具備快捷支付功能的手機(jī)卡芯片，并曾經(jīng)大規(guī)模邀請(qǐng)各家商業(yè)銀行技術(shù)部門(mén)人士前往觀摩體驗(yàn)。但由于后續(xù)機(jī)具鋪設(shè)上面臨極大成本，該項(xiàng)技術(shù)在問(wèn)世之后不久就被運(yùn)營(yíng)商束之高閣。

深圳某股份行電話(huà)銀行部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，運(yùn)營(yíng)商當(dāng)時(shí)開(kāi)發(fā)的移動(dòng)支付技術(shù)其實(shí)已經(jīng)相當(dāng)成熟，最終未能大規(guī)模市場(chǎng)化的障礙就在于渠道成本?！耙?yàn)楫?dāng)時(shí)的線(xiàn)下支付渠道基本上都是中國(guó)銀聯(lián)的機(jī)具，運(yùn)營(yíng)商要想鋪開(kāi)自己的支付技術(shù)，就得要與銀聯(lián)合作對(duì)機(jī)具進(jìn)行改造。其他一些小額支付的市場(chǎng)，比如公交車(chē)、地鐵、小型連鎖超市等，雖然不是銀聯(lián)的市場(chǎng)，但也要和渠道方進(jìn)行交涉，要?jiǎng)e人的機(jī)具支持你的支付功能才行。后來(lái)我們了解到情況是，中國(guó)移動(dòng)最終認(rèn)為鋪開(kāi)這一業(yè)務(wù)形成的收入打不平成本，就放棄了?！痹撊耸勘硎尽?/p>

然而，以中國(guó)移動(dòng)為代表的手機(jī)運(yùn)營(yíng)商并未放棄在手機(jī)支付領(lǐng)域的探索。2010年年初，中國(guó)移動(dòng)宣布通過(guò)定向增發(fā)成為浦發(fā)銀行的戰(zhàn)略股東，最終得以一償心愿跨界進(jìn)入金融支付市場(chǎng)。不過(guò)，由于支付技術(shù)和渠道控制分屬運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)兩家，手機(jī)移動(dòng)支付在此期間大多數(shù)時(shí)候僅停留在概念層面，業(yè)內(nèi)具有實(shí)際運(yùn)用價(jià)值的嘗試?guó)P毛麟角。

但是，這一狀況在央行推動(dòng)第二代金融IC卡之后發(fā)生了完全的轉(zhuǎn)變。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者說(shuō)，金融IC卡與傳統(tǒng)銀行卡最大的區(qū)別即在于存儲(chǔ)介質(zhì)不同。“傳統(tǒng)的卡是磁條卡，IC卡是芯片卡。整個(gè)卡片可以濃縮在一個(gè)芯片上，其存儲(chǔ)空間、運(yùn)用范圍都比老的磁條卡要大得多。磁條不可能與手機(jī)進(jìn)行捆綁，但是芯片卻可以裝在手機(jī)上。”招行零售部人士對(duì)記者說(shuō)。

更為值得慶幸的是，由于從磁條卡向芯片卡的過(guò)渡是央行基于支付市場(chǎng)整體考慮而做出的決策，因此以往困擾銀行發(fā)展手機(jī)支付市場(chǎng)的最大障礙——支付渠道也在相應(yīng)的發(fā)生改變，由此銀行可以省去大筆渠道費(fèi)用。

中國(guó)銀聯(lián)最新數(shù)據(jù)顯示，截至目前，全國(guó)已經(jīng)發(fā)行金融IC卡4800萬(wàn)張，并有100萬(wàn)臺(tái)貼有“閃付Quick Pass”標(biāo)識(shí)的終端受理非接觸式金融IC卡。而在國(guó)慶節(jié)長(zhǎng)假中，金融IC卡刷卡交易金額增長(zhǎng)15倍，其中“閃付”實(shí)現(xiàn)的交易額增長(zhǎng)3倍多。

“也就是說(shuō)，通過(guò)芯片卡的應(yīng)用以及銀聯(lián)閃付渠道的鋪設(shè)，以往必須通過(guò)運(yùn)營(yíng)商手機(jī)卡才能實(shí)現(xiàn)的手機(jī)支付功能，目前可以直接由銀行來(lái)操作。這對(duì)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)可能不是件好事，除非它將手機(jī)卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也統(tǒng)一到金融IC卡上來(lái)。”前述不愿具名的股份行技術(shù)高管稱(chēng)，銀行除了可以在手機(jī)上搭載支付芯片，也可以在其他移動(dòng)終端比如平板電腦上應(yīng)用這一技術(shù)。實(shí)際上，也就是銀行卡的形態(tài)可以更加濃縮，裝到各種各樣的東西上面。

幸福煩惱

但是，業(yè)內(nèi)人士也表示，盡管繞開(kāi)了手機(jī)運(yùn)營(yíng)商的技術(shù)障礙，銀行卻也不得不直面無(wú)法壟斷市場(chǎng)的尷尬。

“銀聯(lián)的‘閃付’機(jī)具是一個(gè)開(kāi)放的渠道，而且央行推動(dòng)的第二代金融IC卡也是共同的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，所以和以往的競(jìng)爭(zhēng)不同的是，以后的手機(jī)支付市場(chǎng)可能是沒(méi)有進(jìn)入門(mén)檻的，銀行和銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈?！币晃汇y聯(lián)人士表示。

記者注意到，除去招行近期高調(diào)推出的“手機(jī)錢(qián)包”外，其他很多銀行也在不同程度上開(kāi)始運(yùn)用第二代金融IC卡的相關(guān)功能為客戶(hù)提供便捷的支付體驗(yàn)。比如，中行上海分行近期就與體育之窗文化傳播上海有限公司日前聯(lián)合發(fā)行“長(zhǎng)城iRENA虹足通聯(lián)名IC借記卡”，主要面對(duì)參與虹口足球場(chǎng)體育賽事、演唱會(huì)等大型活動(dòng)的客戶(hù)。該卡片除了正常的借記卡功能外，同樣開(kāi)發(fā)了基于銀聯(lián)“閃付”功能的小額支付工具。顯然，類(lèi)似的卡片如果與手機(jī)進(jìn)行捆綁，也能很輕松地為客戶(hù)提供與招行“手機(jī)錢(qián)包”類(lèi)似的支付產(chǎn)品。

另外，也有業(yè)內(nèi)人士表示，如果未來(lái)手機(jī)支付的大方向是“手機(jī)+金融IC卡”模式，那么市場(chǎng)主流的手機(jī)廠商未來(lái)在行業(yè)內(nèi)的定價(jià)權(quán)也會(huì)相當(dāng)可觀?！耙哉行小謾C(jī)錢(qián)包’選擇的合作方HTC的手機(jī)為例，顯然不是當(dāng)下最主流的手機(jī)型號(hào)，并沒(méi)有覆蓋一些高端的手機(jī)品牌，比如蘋(píng)果、三星等等。這也在一定程度上說(shuō)明當(dāng)下市場(chǎng)微妙的格局，在擺脫運(yùn)營(yíng)商的控制之后，銀行如何平衡好與手機(jī)生產(chǎn)商的合作關(guān)系，恐怕是未來(lái)手機(jī)支付業(yè)務(wù)必須直面的關(guān)鍵問(wèn)題。”前述銀聯(lián)人士稱(chēng)。

來(lái)源：證券時(shí)報(bào) 作 者：羅克關(guān)

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