互聯(lián)網(wǎng)巨頭涉足消費(fèi)金融 深化產(chǎn)品創(chuàng)新拓生態(tài)版圖

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融大戰(zhàn)硝煙再起！近期，京東第二款“白條”產(chǎn)品“校園白條”正式上線。繼年初推出“京東白條”首度試水消費(fèi)金融后，此次京東提出未來(lái)三年“京東白條”用戶(hù)數(shù)要與京東用戶(hù)體量匹配的戰(zhàn)略目標(biāo)。京東的跑馬圈地，讓電商企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)金融企業(yè)紛紛加入消費(fèi)金融戰(zhàn)局。阿里、百度、搜狐等先后推出各款消費(fèi)金融產(chǎn)品。當(dāng)然，隨著消費(fèi)金融生態(tài)版圖的不斷擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)巨鱷需深化產(chǎn)品創(chuàng)新，避免同質(zhì)化的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局消費(fèi)金融

　　金融行業(yè)再次面臨互聯(lián)網(wǎng)“攪局者”。京東百度騰訊各顯神通，將“白條”、“分期”、“有戲”等金融模式打造成“消費(fèi)金融”的主打牌。

　　今年2月份，京東推出 “先消費(fèi)、后付款”信用支付產(chǎn)品“京東白條”。京東金融公布的數(shù)據(jù)顯示，“京東白條”上線半年時(shí)間，用戶(hù)在使用白條后月訂單數(shù)量增長(zhǎng)了33%，月消費(fèi)金額增長(zhǎng)58%。京東的好業(yè)績(jī)引起業(yè)內(nèi)關(guān)注，天貓電器城隨后聯(lián)合商家推出“分期購(gòu)”服務(wù)。9月份，京東再次搶食消費(fèi)金融蛋糕，推出 “校園白條”。隨后，百度則推出 “百度有戲”，搜狐聯(lián)合興業(yè)銀行在全國(guó)37個(gè)城市推出個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品“e購(gòu)貸”，涉及房屋裝修、家電家具采買(mǎi)、購(gòu)車(chē)等方面。

　　年初，業(yè)界議論紛紛的阿里信用支付終于有望宣布實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的“先透支再還款”。然而還沒(méi)等產(chǎn)品落地，就被央行緊急暫停，一同被叫停還有騰訊的虛擬信用卡和二維碼支付。于此同時(shí)，“京東白條”則以賒購(gòu)的概念成功繞過(guò)了支付雷區(qū)。在當(dāng)前監(jiān)管政策不明朗情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須進(jìn)行消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新才能在政策監(jiān)管與搶占市場(chǎng)的夾縫之間謀求生存空間。

　　多因素促消費(fèi)金融領(lǐng)域漸成藍(lán)海

　　一方面，消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。艾瑞咨詢(xún)集團(tuán)9月份公布了首份消費(fèi)金融報(bào)告：2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)交易規(guī)模有望突破160億元，增速超過(guò)170%。預(yù)計(jì)2017年，整體市場(chǎng)將突破千億，未來(lái)三年復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)94%。另一方面，消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡，其中住房貸款占比約75%，汽車(chē)消費(fèi)和信用卡分別占2.7%和14.2%，其他消費(fèi)金融市場(chǎng)占8.1%。艾瑞咨詢(xún)高級(jí)分析師王維東表示，中國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)依然以購(gòu)房質(zhì)押等中長(zhǎng)期貸款為主，難以實(shí)現(xiàn)金融體系、信用體系的完善與健康發(fā)展。

　　在消費(fèi)變革時(shí)代，消費(fèi)者觀念的變遷將有利于開(kāi)拓我國(guó)中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)。

　　艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國(guó)消費(fèi)信貸占GDP的22.8%，而美國(guó)消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率達(dá)到83.4%。相較于海外市場(chǎng)，中國(guó)消費(fèi)金融占GDP的比重未來(lái)存在較大的發(fā)展空間。隨著消費(fèi)群體越發(fā)年輕化、消費(fèi)觀念不斷更新，消費(fèi)金融或?qū)⒂瓉?lái)新機(jī)遇。艾瑞咨詢(xún)集團(tuán)聯(lián)合總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官阮京文表示，從行業(yè)趨勢(shì)來(lái)看，伴隨消費(fèi)觀念的改變和消費(fèi)習(xí)慣的升級(jí)，未來(lái)5-10年的消費(fèi)金融領(lǐng)域，將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挖掘新業(yè)務(wù)的寶藏。

　　大數(shù)據(jù)發(fā)展為消費(fèi)金融提供技術(shù)支持。大數(shù)據(jù)不僅可以查詢(xún)用戶(hù)消費(fèi)記錄，還可通過(guò)用戶(hù)的消費(fèi)軌跡更深層次了解用戶(hù)。以百度為例，其在搜索領(lǐng)域積累了大量用戶(hù)，而用戶(hù)的60%的搜索需求與消費(fèi)有關(guān)。百度在搜索上具有的天然消費(fèi)特質(zhì)、廣泛的鏈接能力、大數(shù)據(jù)和金融技術(shù)，使其具備做消費(fèi)金融的優(yōu)越條件。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也表示，“京東白條”與“天貓分期購(gòu)”等依托電子商務(wù)板塊累積的海量消費(fèi)數(shù)據(jù)，可以以個(gè)人信用觀測(cè)、評(píng)級(jí)的結(jié)果為依據(jù)為消費(fèi)者提供信用。

　　拓展金融消費(fèi)生態(tài)版圖需深化產(chǎn)品創(chuàng)新

　　消費(fèi)金融未來(lái)的想象空間很大。其一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將大數(shù)據(jù)分析、金融市場(chǎng)相結(jié)合打造應(yīng)用平臺(tái)，將服務(wù)范圍不斷向理財(cái)、汽車(chē)、地產(chǎn)等眾多領(lǐng)域延展，拓展自己的生態(tài)版圖。消費(fèi)形式的創(chuàng)新，可以極大放大電商平臺(tái)上消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)能力，促進(jìn)整個(gè)內(nèi)需市場(chǎng)的增長(zhǎng)。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，將從渠道創(chuàng)新深化為產(chǎn)品創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融將不僅僅是傳統(tǒng)金融的融資渠道，而是升級(jí)為與金融機(jī)構(gòu)一道服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)，進(jìn)而驅(qū)動(dòng)各傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的變革發(fā)展。

　　從年初“京東白條”順利推出，緊接著“天貓分期”跟進(jìn)，加上近期的“百度有戲”和搜狐“e購(gòu)貸”，互聯(lián)網(wǎng)金融向消費(fèi)金融的創(chuàng)新探索從未停止。對(duì)比來(lái)看，“京東白條”和“天貓分期”都屬于賒購(gòu)業(yè)務(wù)，這與被暫停的阿里信用支付在形式上有很大不同；“百度有戲”則擴(kuò)大了傳統(tǒng)“消費(fèi)金融”外延，采用影視眾籌模式打響圈地金融類(lèi)大眾消費(fèi)業(yè)務(wù)的第一槍?zhuān)凰押?lián)手傳統(tǒng)銀行，則著眼于解決當(dāng)下消費(fèi)者最為關(guān)心的購(gòu)房裝修問(wèn)題。

　　未來(lái)，京東、阿里、百度等電商互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在拓展金融消費(fèi)生態(tài)版圖的過(guò)程中，產(chǎn)品創(chuàng)新不容忽視。一方面，消費(fèi)金融的多種模式進(jìn)一步興起，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)巨頭在消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新需避免同質(zhì)化的惡性競(jìng)爭(zhēng)。京東、天貓等電商企業(yè)與新浪、搜狐等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有同質(zhì)化資源，容易形成模仿跟風(fēng)潮流。

　　另一方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的消費(fèi)金融領(lǐng)域創(chuàng)新競(jìng)賽，也將給傳統(tǒng)金融服務(wù)帶來(lái)沖擊。消費(fèi)金融的發(fā)展或?qū)е滦庞每ɑ騼?chǔ)蓄卡的被邊緣化。這不僅僅是分期付款業(yè)務(wù)模式上的改變，甚至?xí)亟▊鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)體系。未來(lái)，關(guān)于“金融創(chuàng)新”和“風(fēng)險(xiǎn)控制”孰輕孰重的爭(zhēng)論或?qū)r(shí)常出現(xiàn)在公眾的視線中。

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