互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)須時(shí)時(shí)保持清醒

　　雖然很多人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念已經(jīng)說(shuō)得太多，雖然難免模式之爭(zhēng)或輿論是非，但不可否認(rèn)的是，在中國(guó)，金融創(chuàng)新的機(jī)會(huì)一定是巨大的。

　　因?yàn)榧词乖阢y行服務(wù)已經(jīng)非常發(fā)達(dá)的美國(guó)，Lending Club、Motif Investing、Zest Finance等仍然依靠奇思妙想式的創(chuàng)新，尋找到了自己的發(fā)展空間。在金融同質(zhì)化、高大上化非常嚴(yán)重的中國(guó)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力根本不是問題。

　　目前，在線理財(cái)、搜索貸款等花花草草已經(jīng)開始嶄露頭角，但更值得期待的，還是金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)思維真正發(fā)生化學(xué)作用。一旦在金融服務(wù)中，能夠真正把技術(shù)創(chuàng)新、極度差異的運(yùn)營(yíng)文化、市場(chǎng)技巧等融入進(jìn)去，必然極大地提升用戶體驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理，從而帶來(lái)金融資源的優(yōu)化配置。

　　這條路一定是有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及純互聯(lián)網(wǎng)公司的，而且在他們?cè)瓉?lái)的架構(gòu)中短期內(nèi)也搞不定的。正因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)金融才有積木盒子這樣的創(chuàng)業(yè)者的空間。

　　不妄言顛覆，先學(xué)會(huì)尊重

　　傳統(tǒng)金融歷經(jīng)數(shù)十年風(fēng)雨，在中國(guó)毫無(wú)征信背景的市場(chǎng)環(huán)境里，摸爬滾打建立起來(lái)的機(jī)制和體系還是相當(dāng)牛的；不客氣地說(shuō)，這是一架整合了經(jīng)驗(yàn)、感性、責(zé)任、懲戒等多種維度在內(nèi)的強(qiáng)大機(jī)器。

　　如果不是海量級(jí)交易平臺(tái)如京東、阿里等電商巨頭的親兒子，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者一定不要一開始就騙自己說(shuō)：今天可以用大數(shù)據(jù)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　原因很簡(jiǎn)單：一是數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，還需要?dú)v史記錄來(lái)統(tǒng)計(jì)驗(yàn)證；二是所謂的信用“畫像”所需的大數(shù)據(jù)生產(chǎn)、整合工作，很多尚處于早期階段。真正對(duì)信用分析可能產(chǎn)生顛覆效果的大數(shù)據(jù)，將是大量的、有關(guān)聯(lián)或無(wú)關(guān)聯(lián)的、實(shí)時(shí)發(fā)生并且實(shí)時(shí)記錄的數(shù)據(jù)；當(dāng)前這樣的數(shù)據(jù)獨(dú)立產(chǎn)生，還僅僅局限在少數(shù)細(xì)分領(lǐng)域，比如電信、水電、物流、電商等。整合難度非常大不說(shuō)，并且對(duì)應(yīng)的信用記錄也未真正形成。

　　所以，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的風(fēng)控對(duì)于傳統(tǒng)還沒有形成決定性優(yōu)勢(shì)的時(shí)候，創(chuàng)業(yè)者們一定要尊重傳統(tǒng)金融大叔們的經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)樗麄兡X子里的模型暫時(shí)比數(shù)據(jù)更可靠。實(shí)際上，在既有的土壤中，仍然有新的機(jī)會(huì)存在：只要抓住一些細(xì)分領(lǐng)域的既有經(jīng)驗(yàn)傾心研究，并落實(shí)到數(shù)據(jù)維度、真實(shí)性、獲取效率方面的改進(jìn)，用既有的最佳經(jīng)驗(yàn)服務(wù)更多的、更小的類似群體，把經(jīng)驗(yàn)規(guī)?；⒅行倪吘壔?，就能有所作為。

　　模式和技術(shù)創(chuàng)新決定未來(lái)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融脫胎于兩個(gè)大趨勢(shì)的交匯點(diǎn)上：一個(gè)是以80后、90后為主流的客戶迅速崛起，一個(gè)是利率市場(chǎng)化的方向不可逆轉(zhuǎn)。在這樣的時(shí)代大背景下，一個(gè)沒有深度、新意的商業(yè)模式，將很難在市場(chǎng)上占有一席之地。

　　新新一代的消費(fèi)習(xí)慣、思維模式，都不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)、ATM，甚至一些說(shuō)教性質(zhì)的網(wǎng)站可以滿足的。要服務(wù)好這一代人，不但形式要改變，靈魂也要同步改變。如果不去了解那些喜歡參與、特立獨(dú)行的所謂小屁孩，在模式構(gòu)架時(shí)不考慮溝通、分享等需求，就一定會(huì)OUT，或是說(shuō)面臨傳統(tǒng)巨頭擠壓的風(fēng)險(xiǎn)比較大。

　　模式和技術(shù)創(chuàng)新還有一個(gè)更重要的目的，就是降低金融服務(wù)的交易成本，或者說(shuō)在風(fēng)險(xiǎn)管理效果一致的前提下，減少耗材。利率市場(chǎng)化將壓縮金融服務(wù)的差價(jià)，未來(lái)能夠活下來(lái)的商業(yè)模式，一定是在更低的收入空間下也能賺錢的，能夠合理運(yùn)用創(chuàng)新技術(shù)來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本。

　　提醒一下，一定不要忽略那些離交易看上去很遠(yuǎn)、關(guān)注的人很少、看起來(lái)也不夠性感的模式或技術(shù)，因?yàn)楹芸赡苣抢锊攀钦嬲袃r(jià)值的創(chuàng)新所在，而且打造門檻和精耕細(xì)作的空間更大。我們反復(fù)告誡自己，如果不能通過(guò)模式變革和技術(shù)創(chuàng)新來(lái)解決屌絲需求、從根本上降低交易成本的話，就乘早洗洗睡吧：因?yàn)槟愫芸炀蜁?huì)發(fā)現(xiàn)，這個(gè)市場(chǎng)不是你的菜。

　　用戶價(jià)值高于產(chǎn)品和功能

　　從傳統(tǒng)金融服務(wù)的角度出發(fā)，往往會(huì)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)模式提供的一些具體功能，比如是否可以在線投資、轉(zhuǎn)讓、融資等等，反而忽略了產(chǎn)品和功能背后真正的用戶需求是什么，比如推出的產(chǎn)品是否讓用戶覺得更方便、更安全、更靈活？

　　這也是很多純金融背景的團(tuán)隊(duì)做互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，最常見的一個(gè)錯(cuò)誤：僅僅只是蹩腳地提供了某項(xiàng)功能，而不注重用戶是否真正需要，以及能否給用戶提供更好的體驗(yàn)；最后整個(gè)平臺(tái)功能雖然琳瑯滿目、應(yīng)有盡有，但活躍度非常低，變成了一個(gè)大“墳場(chǎng)”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者出發(fā)點(diǎn)要精，抓住核心需求，功能或產(chǎn)品決策必須滿足兩個(gè)條件：既要從大多數(shù)用戶的核心需求出發(fā)，又要有能力做得非常好。只注重功能的產(chǎn)品，除了自我滿足之外不會(huì)創(chuàng)造任何真正的用戶價(jià)值。

　　不要迷戀平臺(tái)交易量

　　對(duì)待金融風(fēng)險(xiǎn)要有十足的恐懼感，交易量永遠(yuǎn)不應(yīng)該擁有最高優(yōu)先權(quán)。這條法則，同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。

　　換句話說(shuō)，就是要求創(chuàng)業(yè)者不應(yīng)把一時(shí)之巧作為核心優(yōu)勢(shì)；沒錯(cuò)，互聯(lián)網(wǎng)改變了用戶享受傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的體驗(yàn)，短期內(nèi)營(yíng)銷到位做大用戶數(shù)和業(yè)務(wù)量也比較容易，但是否可以保得住才是關(guān)鍵所在。

　　中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，已經(jīng)形成了一定程度的流量壟斷格局，很多流量的特性是高度重合的。所以，我認(rèn)為純流量的模式機(jī)會(huì)比較渺茫，當(dāng)然如果勝出也還是有一定的價(jià)值。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，交易量本身也是有副作用的，美國(guó)的次貸危機(jī)就是源于流動(dòng)性過(guò)剩；具體到有些金融機(jī)構(gòu)，就是交易量過(guò)剩，甚至都沒有意識(shí)到累積的風(fēng)險(xiǎn)，最后巨大的交易量變成了毀滅性的風(fēng)險(xiǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)是一個(gè)萬(wàn)億元級(jí)別的市場(chǎng)，也是一場(chǎng)漫長(zhǎng)的馬拉松?，F(xiàn)在也許剛跑了兩三公里還不到，之后也許還會(huì)有溝壑、不可預(yù)見的天氣，贏或者輸?shù)臋C(jī)會(huì)都還有很多。在這個(gè)時(shí)點(diǎn)，最重要的是要有跑完全程的決心和策略。

　　毫無(wú)疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)充滿了機(jī)會(huì)的金礦，我們正處在最有機(jī)會(huì)、但也是最具挑戰(zhàn)的時(shí)代。征信管理的缺失、大數(shù)據(jù)應(yīng)用的滯后、資本追逐帶來(lái)的浮躁、產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、宏觀環(huán)境的波動(dòng)，都是發(fā)展路上的陰霾。挑戰(zhàn)其實(shí)也是一件好事，它會(huì)不斷警醒我們：顛覆的力量不是一天可以形成的，最重要的，就是要活到真正實(shí)現(xiàn)顛覆的那一天。

　　過(guò)去兩年，也是積木盒子不斷學(xué)習(xí)、摸索并跨越前進(jìn)的兩年。雖然目前先后完成了兩輪融資、積累了二十多億元的交易量，但是從一定意義上來(lái)說(shuō)，我們才剛剛走到零點(diǎn)而已。未來(lái)既要提供多類型、強(qiáng)體驗(yàn)的產(chǎn)品，又要不斷拓展技術(shù)創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)深化帶來(lái)的價(jià)值，需要我們思考的問題維度還很多。

　　我們需要在經(jīng)驗(yàn)面前保持謙卑，因?yàn)樗芸赡茏屇闶∪?00年的時(shí)間；對(duì)模式的先進(jìn)性保持敏感而又審慎的態(tài)度，因?yàn)橛袝r(shí)候成敗不在于怎么做而在于是否需要做；對(duì)創(chuàng)新技術(shù)保持高度熱情和關(guān)注，因?yàn)橹挥幸愿偷某杀咎峁┩瑯由踔粮玫姆?wù)才是你存在的理由。

　　最最關(guān)鍵的一點(diǎn)，就是要始終對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保持敬畏之心。也希望互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者和從業(yè)者們，都能保持同樣的清醒心態(tài)；因?yàn)橹挥姓麄€(gè)行業(yè)都建筑在一個(gè)健康的基礎(chǔ)上，企業(yè)的成功和未來(lái)才更值得期許。（董駿）

來(lái)源：陸家嘴

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