首付貸走俏互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng) 促繁榮需兼顧創(chuàng)新和風(fēng)控

　　近期各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛盯上了房產(chǎn)首付貸款這塊蛋糕。國(guó)內(nèi)首家專業(yè)房地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)第一房貸日前宣布，其放款額度正式邁過(guò)10億元大關(guān)，達(dá)到1050304532元。10月30日下午，由搜狐焦點(diǎn)主辦的“翹首以貸——焦點(diǎn)首付貸產(chǎn)品上線發(fā)布會(huì)”舉行，標(biāo)志著由搜狐集團(tuán)傾力打造的首款在線金融產(chǎn)品“焦點(diǎn)首付貸”正式登陸?？?。

　　一邊是當(dāng)下樓市成交量的相對(duì)低迷，另一邊是互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)金融的風(fēng)生水起，同樣是房產(chǎn)市場(chǎng)，為何傳統(tǒng)領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域會(huì)出現(xiàn)冰火兩重天的局面？究其根源，一方面是因?yàn)樽》縿傂璞会尫?，不少?gòu)房者面臨首付款缺口；另一方面是開(kāi)發(fā)商存在不小的去庫(kù)存壓力。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮席卷行業(yè)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管控、政策“踩線”等問(wèn)題也隨之而來(lái)。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展難免發(fā)生“奶酪之爭(zhēng)”。因而，首要問(wèn)題是做好風(fēng)險(xiǎn)防控，并快速響應(yīng)用戶與市場(chǎng)的需求，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融扎堆房產(chǎn)首付貸

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的漸趨火熱，互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)首付貸也開(kāi)始走俏。國(guó)內(nèi)首家專業(yè)房地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)第一房貸日前宣布，其放款額度正式突破10億元大關(guān)，已達(dá)到1050304532元。

　　無(wú)獨(dú)有偶，日前，搜狐焦點(diǎn)攜手搜狐集團(tuán)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“搜易貸”聯(lián)合發(fā)布在線金融產(chǎn)品“焦點(diǎn)首付貸”，據(jù)悉，該產(chǎn)品最高可給予買(mǎi)房人所購(gòu)房屋總價(jià)20%的首付貸款，通過(guò)申請(qǐng)的購(gòu)房人只需10%的首付款就可購(gòu)房。此前，搜狐焦點(diǎn)已經(jīng)深耕在線房產(chǎn)金融領(lǐng)域，此次推出的“焦點(diǎn)首付貸”，是一次全面升級(jí)。

　　除了第一房貸和搜狐集團(tuán)外，還有平安好房、搜房網(wǎng)等也已經(jīng)瞄準(zhǔn)了這個(gè)市場(chǎng)。9月3日，中國(guó)平安旗下的房地產(chǎn)電商平臺(tái)站平安好房推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“好房貸”，這一跨界融資產(chǎn)品采用“互聯(lián)網(wǎng)+房地產(chǎn)+金融”模式，而根據(jù)平安好房最新統(tǒng)計(jì)，10月，首付短期貸款產(chǎn)品好房貸申請(qǐng)額達(dá)4.3億元，預(yù)計(jì)撬動(dòng)全國(guó)新房銷售意向超過(guò)40億元。而早前，傳統(tǒng)網(wǎng)媒老大的搜房網(wǎng)轉(zhuǎn)型做網(wǎng)上售樓中介，不久后搜房也推出“天下貸”助力首付款。

　　無(wú)論是第一房貸、平安，還是搜狐等多家企業(yè)推出的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，均專為買(mǎi)房屋首付資金不足的購(gòu)房者提供貸款。這些產(chǎn)品通過(guò)首付款分期、短期借貸等方式，解決購(gòu)房者首付款不足等問(wèn)題，而購(gòu)房者首付貸款的資金來(lái)源不再是傳統(tǒng)按揭中的銀行，而是P2P平臺(tái)上的投資者。

　　房產(chǎn)金融“錢(qián)景”大引搶灘

　　線下，樓市成交相對(duì)低迷；而線上，互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)金融攪起樓市的一池春水。同樣聚焦房產(chǎn)市場(chǎng)，為何傳統(tǒng)領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域境遇迥異？

　　首先，買(mǎi)房剛需是互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)金融的市場(chǎng)基礎(chǔ)。目前很多80、90后的年輕人有買(mǎi)房的剛需，而銀行貸款有諸多的限制，盡管日前央行已明確表態(tài)支持首套自住需求房貸，但是短期內(nèi)商業(yè)銀行仍然會(huì)根據(jù)自身額度狀況調(diào)整房貸利率、審批周期等。加之銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于自身經(jīng)營(yíng)體制等諸多問(wèn)題，房屋金融產(chǎn)品尤其是短期融資產(chǎn)品長(zhǎng)期匱乏，資金問(wèn)題導(dǎo)致居民房屋買(mǎi)賣(mài)、改善住房等行為都很難實(shí)現(xiàn)意愿自由。因此，短期內(nèi)仍然會(huì)處于“惜貸”的市場(chǎng)狀態(tài)，而這些房產(chǎn)首付貸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，恰好能夠在短期內(nèi)幫助剛需購(gòu)房者。

　　其次，開(kāi)發(fā)商去庫(kù)存壓力助推了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。截至目前，房地產(chǎn)傳統(tǒng)的“金九銀十”銷售旺季已經(jīng)結(jié)束，而今年以來(lái)，樓市成交量和增速仍然呈下跌之勢(shì)，開(kāi)發(fā)商資金鏈壓力開(kāi)始顯現(xiàn)。另外，今年樓市新開(kāi)，工量較大，雖然市場(chǎng)有一定回暖，但庫(kù)存壓力并未緩解，房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商也亟待尋求新的銷售渠道。

　　再次，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展使然。房地產(chǎn)是一個(gè)資金密集型的行業(yè)，跟金融有著與生俱來(lái)的親近關(guān)系。房產(chǎn)在線門(mén)戶由一開(kāi)始的廣告模式到電商模式，再到現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是客觀形勢(shì)決定的，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的結(jié)果。

　　事實(shí)上，從今年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)思維就和房地產(chǎn)“糾纏不清”，對(duì)房地產(chǎn)商來(lái)說(shuō)，輕資產(chǎn)以及“運(yùn)營(yíng)+金融”無(wú)疑是未來(lái)值得探討的發(fā)展模式。

　　互聯(lián)網(wǎng)房貸考驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管控

　　群雄混戰(zhàn)、面對(duì)監(jiān)管仍在徘徊的互聯(lián)網(wǎng)金融大軍，能否借助產(chǎn)品創(chuàng)新為樓市注入強(qiáng)心劑，真正幫到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還有進(jìn)一步驗(yàn)證。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融為購(gòu)房者提供貸款，也被認(rèn)為是在搶食銀行房貸蛋糕，是對(duì)傳統(tǒng)金融的另一次攪局。并且，在貸款融資專家看來(lái)，在方便購(gòu)房者的同時(shí)，“首付貸”也存在一定風(fēng)險(xiǎn)：

　　一是政策“踩線”情況突出。按照監(jiān)管要求，在房屋貸款中，金融機(jī)構(gòu)目前僅允許提供按揭貸款，不能發(fā)放首付貸款；而由于互聯(lián)網(wǎng)金融仍沒(méi)有監(jiān)管辦法出臺(tái)，因此首付貸得以繞過(guò)某些限制，觸碰傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法染指的首付貸禁區(qū)。但如果未來(lái)P2P被認(rèn)定為金融機(jī)構(gòu)，那么如今的首付款貸款業(yè)務(wù)就有可能被認(rèn)定為違規(guī)。

　　二是資金風(fēng)險(xiǎn)不穩(wěn)定。有業(yè)內(nèi)人士指出，因?yàn)槟壳笆赘顿J的市場(chǎng)剛起步，而且目前現(xiàn)有平臺(tái)對(duì)于首付貸申請(qǐng)者的資格審核比較嚴(yán)格，出現(xiàn)壞賬的可能性并不大。但是一旦這一貸款形式長(zhǎng)期處于監(jiān)管之外，而其他資質(zhì)和風(fēng)控能力不足的P2P平臺(tái)也介入到其中，就容易將風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，甚至?xí)绊懻麄€(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)的資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　三是金融產(chǎn)品存在的合理性還有待商榷。對(duì)于購(gòu)房人來(lái)說(shuō)，如果連30%的房屋首付都湊不出來(lái)，如何承擔(dān)起月供，如何保障還款的及時(shí)性？

　　不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是“踩著石頭過(guò)河”，改革過(guò)程中，難免發(fā)生“奶酪之爭(zhēng)”。因而，首要問(wèn)題是做好風(fēng)險(xiǎn)防控，這是助力行業(yè)繁榮的一劑良藥。另一方面，利用互聯(lián)網(wǎng)的快速迭代思維，快速響應(yīng)用戶與市場(chǎng)的需求，并應(yīng)用于金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)。（張建霞）

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