農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迎來“前所未有”機遇

　　“隨著國內(nèi)外環(huán)境條件變化和長期粗放式經(jīng)營積累的深層次矛盾逐步顯現(xiàn)，農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)前所未有?！比涨罢匍_的中央農(nóng)村工作會議明確指出，“目前國內(nèi)主要農(nóng)產(chǎn)品價格超過進口價格，而生產(chǎn)成本在不斷上升。農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境受損，耕地、淡水等資源緊張?！?/p>

　　眾所周知，解決好“三農(nóng)”問題始終是各級政府工作的重中之重，而農(nóng)業(yè)保險作為有效防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要制度，近年來有效發(fā)揮了風(fēng)險保障的作用。然而，隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營面臨前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變步伐加快，農(nóng)險則迎來“前所未有”的發(fā)展機遇。

　　保險保障成本價格波動

　　西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授丁少群近日在接受本報記者采訪時坦言，近年來，我國農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本和價格波動進一步加大，雖然農(nóng)險在一定程度上緩解了部分風(fēng)險，但目前不少農(nóng)險的條款費率都是幾年前制定的，隨著近幾年物化成本不斷提升，其保障程度比預(yù)期下降不少，使得農(nóng)民投保積極性有所降低。

　　對此，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對本報記者表示，“我國農(nóng)險的發(fā)展?jié)摿Ψ浅４?，適時推出農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險將在很大程度上推動農(nóng)業(yè)進一步發(fā)展?！?/p>

　　事實上，去年中央一號文件就首次提出，“探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險試點”。所謂農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險，是指國家利用保險的機制，對保費進行補貼，實現(xiàn)對農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險進行匯聚、分散和轉(zhuǎn)移的制度安排。

　　據(jù)中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)信息研究所信息分析與評估研究室主任張峭介紹，農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險可分為農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)、收益和收入保險３個險種，具體采取哪種保險形式，主要取決于農(nóng)產(chǎn)品本身的特點和面臨的主要風(fēng)險。

　　其中，農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險以價格波動造成的風(fēng)險損失為保險責(zé)任，當農(nóng)產(chǎn)品價格低于預(yù)期價格或價格指數(shù)造成的損失時給予經(jīng)濟賠償，如美國的畜牧業(yè)風(fēng)險保障保險和上海的淡季綠葉菜成本價格保險。農(nóng)產(chǎn)品收益保險則是一種農(nóng)產(chǎn)品毛利潤保障保險，不僅能補償農(nóng)產(chǎn)品自身價格的波動帶來的利潤損失，而且能防止投入品價格波動帶來的利潤損失，如美國的畜牧業(yè)收益保險和北京試點運行的生豬價格指數(shù)保險。農(nóng)產(chǎn)品收入保險是對因農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量降低、價格下跌或產(chǎn)量價格共同變化引起的收入損失提供保障，如美國的農(nóng)作物收入保險。

　　現(xiàn)代化需產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

　　與此同時，中央農(nóng)村工作會議再次強調(diào)，要堅定不移走中國特色新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，不斷提高土地產(chǎn)出率、資源利用率、勞動生產(chǎn)率，實現(xiàn)集約發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展。

　　毋庸置疑，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)意味著固定資產(chǎn)較傳統(tǒng)生產(chǎn)方式投入更多，生產(chǎn)規(guī)模擴大的同時也將放大市場風(fēng)險。因而，出于規(guī)避風(fēng)險目的，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體將對農(nóng)險的需求更大。

　　丁少群直言，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化帶來的規(guī)?；?jīng)營和商品化生產(chǎn)，使得經(jīng)營主體對收入要求提高，進而對農(nóng)險的保障程度也有所提高，同時對高附加值農(nóng)產(chǎn)品保險產(chǎn)生需求，對此險企應(yīng)設(shè)計出更加多元化的產(chǎn)品。

　　“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的擴張及生產(chǎn)經(jīng)營和流通環(huán)節(jié)風(fēng)險規(guī)避的需要、農(nóng)民收入增加后對于醫(yī)療健康和養(yǎng)老品質(zhì)的關(guān)注、農(nóng)村區(qū)域城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施的巨大投入，為保險發(fā)展提供了潛在空間?！鄙虾１１O(jiān)局吳鈺認為，現(xiàn)階段我國農(nóng)險主要涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)及農(nóng)房、農(nóng)機具、漁船等，與現(xiàn)代化的要求仍有相當差距。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)應(yīng)逐步升級，相應(yīng)地，保險產(chǎn)品也需要進一步創(chuàng)新，如推出價格保證保險來穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，試點責(zé)任保險來保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量以及提供更為方便綜合的意外保險。

　　不得不提的是，不僅僅是保險產(chǎn)品需要創(chuàng)新，險企的機構(gòu)設(shè)置和服務(wù)也需要創(chuàng)新。隨著城鎮(zhèn)化進程的推進，險企原先依托村委會、農(nóng)機站進行展業(yè)的模式也應(yīng)得到調(diào)整，險企可依托信息化手段和社區(qū)保險機構(gòu)等新型組織構(gòu)架更緊密地黏合產(chǎn)品、渠道、客戶和服務(wù)，完善覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的保險服務(wù)體系。

　　保險助解農(nóng)戶融資之困

　　值得注意的是，中央農(nóng)村工作會議還提出，要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)投融資機制，健全金融支農(nóng)制度。

　　一般來說，在投放農(nóng)業(yè)信貸時，金融機構(gòu)會要求借款人提供擔(dān)保或者抵押物以控制風(fēng)險。但在土地、房屋不允許抵押，金融機構(gòu)也不接受生長中的動植物作為貸款抵押物的情況下，農(nóng)戶很難取得貸款。而農(nóng)險正好能為生長中的動植物提供保障，將其拓展為抵押物，通過保單質(zhì)押或者將抵押物投保的擔(dān)保融資方式，緩解農(nóng)戶融資難的問題。

　　針對這種情況，2009年中央一號文件就提到要“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相互結(jié)合的銀保互動機制”，2010年4月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會又聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作的意見》，規(guī)定在對農(nóng)村借款人的信用等級進行評定時，可根據(jù)借款人的投保情況提高或降低其信用等級，保險公司要積極探索開展涉農(nóng)貸款保證保險，針對大額貸款需求，抵押不足的由保險公司提供保證保險。

　　不過，這只是信貸與保險的初級合作模式。業(yè)內(nèi)人士建議，基層信貸人員對農(nóng)戶的日常生活信息比較清楚，能夠高效準確地采集投保農(nóng)戶的信息，進而可降低農(nóng)險經(jīng)營成本、并適當解決信息不對稱。而通過信貸機構(gòu)對保險的宣傳，還能糾正農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的認識，增強其對險企的信任。

　　其實，就國際經(jīng)驗來看，農(nóng)險對于融資的促進作用已被越來越多的國家所認可。比如，巴西就制定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障計劃，實現(xiàn)“財政補貼+農(nóng)業(yè)保險+優(yōu)惠貸款利率”的結(jié)合，規(guī)定購買農(nóng)險的農(nóng)戶可獲得優(yōu)惠利率貸款，如果貸款購買的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料在規(guī)定范圍內(nèi)，貸款額度還可提高15%。

來源：金融時報

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