移動(dòng)金融崛起：重構(gòu)銀行服務(wù)格局

　　在移動(dòng)金融進(jìn)入爆發(fā)式增長(zhǎng)之際，央行表示了對(duì)這一新興領(lǐng)域的鼓勵(lì)。

　　1月13日，央行發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），明確移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新的方向性原則，促進(jìn)移動(dòng)金融技術(shù)的健康發(fā)展，推動(dòng)移動(dòng)金融的廣泛應(yīng)用。央行的這一表態(tài)，預(yù)示著移動(dòng)金融發(fā)展的重大機(jī)遇期正在到來(lái)。

　　剛剛過(guò)去的2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)迎來(lái)了更為激烈的“下半場(chǎng)”，主戰(zhàn)場(chǎng)向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移趨勢(shì)明顯，移動(dòng)金融進(jìn)入井噴發(fā)展。而移動(dòng)金融的快速發(fā)展，已經(jīng)給金融服務(wù)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)帶來(lái)了革命性改變，其漸成主流的態(tài)勢(shì)將重構(gòu)金融服務(wù)方式的格局。

　　移動(dòng)金融“爆發(fā)”

　　2014年年初的微信“搶紅包”和“手機(jī)打車”大戰(zhàn)，已經(jīng)預(yù)示了2014年將會(huì)是移動(dòng)金融崛起之年。

　　對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，繼電子銀行超越柜臺(tái)業(yè)務(wù)之后，移動(dòng)金融成為銀行未來(lái)服務(wù)的主要渠道趨勢(shì)日漸明晰。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2014年第三季度，全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)12.84億筆，金額6.16萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)157.81%和112.70%，呈現(xiàn)井噴之勢(shì)。

　　對(duì)于移動(dòng)金融迅猛發(fā)展的原因，業(yè)內(nèi)的普遍觀點(diǎn)是隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)PC互聯(lián)網(wǎng)的替代趨勢(shì)越來(lái)越明顯，以移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等為代表的移動(dòng)金融成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向。在去年年底舉行的中國(guó)移動(dòng)金融論壇上，監(jiān)管層更加鮮明地表示，2015年將成為移動(dòng)金融的普及年。

　　去年以來(lái)，商業(yè)銀行在移動(dòng)金融領(lǐng)域頻繁發(fā)力。浦發(fā)銀行、民生銀行分別提出了打造移動(dòng)金融領(lǐng)先銀行和打造綜合移動(dòng)金融服務(wù)體系的目標(biāo)。工行上線了“融e聯(lián)”客戶端，與手機(jī)銀行、“融e購(gòu)”形成協(xié)同效應(yīng)，從信息服務(wù)、金融服務(wù)、電子商務(wù)角度構(gòu)建起工行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。中行推出了“中銀易付”手機(jī)應(yīng)用，使手機(jī)變身“移動(dòng)錢包”。

　　銀行在移動(dòng)端推出的產(chǎn)品也越來(lái)越豐富，在升級(jí)自身手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上，各家銀行還通過(guò)與既有的移動(dòng)社交軟件平臺(tái)合作加強(qiáng)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。銀行還開始運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，積極打造移動(dòng)終端的各種業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)，將優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)與手機(jī)等移動(dòng)智能設(shè)備相嫁接。

　　2014年，各家銀行的手機(jī)銀行活躍度增勢(shì)明顯。據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）發(fā)布的《2014中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2014年個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為35.6%，同比增長(zhǎng)10%；個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例為17.8%，同比增長(zhǎng)50%，連續(xù)4年呈指數(shù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。

　　重構(gòu)銀行服務(wù)

　　移動(dòng)金融的普及，對(duì)于銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式而言，改變無(wú)疑是革命性的。

　　業(yè)內(nèi)不少前瞻性的觀點(diǎn)認(rèn)為，移動(dòng)金融代表著移動(dòng)信息技術(shù)的進(jìn)步，有著泛在性、及時(shí)性、便利性等特點(diǎn)，從基礎(chǔ)上改變了銀行的業(yè)務(wù)環(huán)境。銀行通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)將成為發(fā)展趨勢(shì)，未來(lái)銀行的一個(gè)支行就是一部手機(jī)，一部手機(jī)就是一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。

　　“移動(dòng)金融并不僅僅是將傳統(tǒng)的結(jié)算、支付業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地復(fù)制到移動(dòng)終端上?！币晃汇y行電子銀行部人士表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)徹底打破了銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)固化的服務(wù)模式，也對(duì)其創(chuàng)新能力提出了更高要求。

　　根據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心的調(diào)查，2014年個(gè)人手機(jī)銀行用戶使用最多的功能是賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款和手機(jī)支付。這說(shuō)明，個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例雖增長(zhǎng)迅猛，但還只是重要的互補(bǔ)型電子渠道。換而言之，培育用戶習(xí)慣是銀行發(fā)展移動(dòng)金融的重點(diǎn)也是難點(diǎn)。

　　因此，去年銀行在移動(dòng)金融上的創(chuàng)新中，線上線下一體化是亮點(diǎn)之一。去年各銀行紛紛拓展應(yīng)用場(chǎng)景、整合線上線下資源，移動(dòng)端服務(wù)種類日漸增多。如交行手機(jī)銀行推出了二維碼取款；工行在今年年初在西單智能銀行推出O2O體驗(yàn)活動(dòng)，通過(guò)融e購(gòu)客戶端購(gòu)買，線下取貨；中行也在去年推出了O2O體驗(yàn)店，可以通過(guò)“中銀易商”客戶端實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)、線上購(gòu)買、當(dāng)場(chǎng)提貨。

　　“支付+場(chǎng)景的應(yīng)用對(duì)于客戶最有黏性，銀行如何把線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)跟線上開放平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)勢(shì)很好地結(jié)合，打造移動(dòng)金融生活平臺(tái)顯得尤為重要?！鄙鲜鋈耸繌?qiáng)調(diào)。

　　除此之外，去年不少銀行還紛紛試水手機(jī)社交，包括手機(jī)充值、特惠商戶、網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約、優(yōu)惠促銷等，在吸引客戶使用、擴(kuò)大流量的同時(shí)，也能增強(qiáng)客戶粘性。

　　創(chuàng)新步入“起飛期”

　　隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)入4G時(shí)代，移動(dòng)金融的功能、產(chǎn)品、服務(wù)范圍大大拓展。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，手機(jī)銀行發(fā)展已經(jīng)步入創(chuàng)新“起飛期”，2015年手機(jī)銀行用戶比例將達(dá)到24.1%左右，這將極大地激發(fā)銀行借助手機(jī)銀行打造移動(dòng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)的動(dòng)力。

　　從各家銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃來(lái)看，不少銀行已經(jīng)把移動(dòng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的重要一部分，提升移動(dòng)金融的戰(zhàn)略高度，有效融合物理渠道、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，利用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)化分析，開發(fā)更貼近客戶需求的產(chǎn)品。

　　不過(guò)，顯然銀行在這片藍(lán)海的探索中才剛剛起航?！叭ツ暌苿?dòng)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行移動(dòng)端產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多，但各功能雷同，用戶體驗(yàn)也有待提高?！鄙鲜鋈耸勘硎?，另外有些制度也需要突破，比如有些業(yè)務(wù)需面簽，比如像貸款類業(yè)務(wù)很難復(fù)制到移動(dòng)端，因?yàn)殂y行貸款類業(yè)務(wù)的限制最多，在移動(dòng)端普及的話，涉及到很多流程要改?！?/p>

　　事實(shí)上，更多的金融業(yè)務(wù)登上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)仍是未來(lái)的發(fā)展方向。業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，未來(lái)的移動(dòng)金融產(chǎn)品將以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，逐步推動(dòng)移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)信貸、移動(dòng)商城的建設(shè)，圍繞客戶生活構(gòu)建移動(dòng)生態(tài)圈。在技術(shù)領(lǐng)域，新技術(shù)包括二維碼、聲波、藍(lán)牙、指紋、虹膜、人臉識(shí)別等都將應(yīng)用于移動(dòng)金融，而任意一項(xiàng)都可能帶來(lái)突破性影響。

　　但是任何技術(shù)的革新都有一個(gè)繞不開的話題：用戶對(duì)安全性的疑慮。央行《指導(dǎo)意見》也強(qiáng)調(diào)重點(diǎn)關(guān)注移動(dòng)金融的安全，要求金融機(jī)構(gòu)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)優(yōu)先采用自主可控的產(chǎn)品及密碼算法，加強(qiáng)移動(dòng)金融賬戶介質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)符合性管理，增強(qiáng)移動(dòng)金融安全可控能力。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

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