貸得出 收得回 小貸扶貧須以創(chuàng)新助發(fā)展

　　1月20日，由中國(guó)扶貧發(fā)展中心與中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司共同主辦的第二屆新時(shí)期金融扶貧論壇在北京召開(kāi)。近兩年，小額信貸行業(yè)日新月異，在規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)量、產(chǎn)品種類(lèi)等方面顯著增長(zhǎng)，已逐漸成為緩解小微企業(yè)融資難、融資貴以及“三農(nóng)”問(wèn)題的重要手段，成為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新力量。在此背景下，與會(huì)嘉賓就如何發(fā)揮小額貸款的作用，怎樣通過(guò)創(chuàng)新助力行業(yè)發(fā)展，特別是針對(duì)扶貧小額信貸的政策環(huán)境、未來(lái)發(fā)展方向等話題進(jìn)行了探討與交流。

　　政府支持力度加大

　　“目前，金融扶貧工作的主要手段是通過(guò)提高建檔立卡貧困戶貸款的可獲得性，對(duì)建檔立卡貧困戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，使他們得到免抵押、免擔(dān)保的信用貸款?！敝袊?guó)扶貧發(fā)展中心主任曹洪民表示，政府在這其中充分發(fā)揮了統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，注重按市場(chǎng)規(guī)則推動(dòng)扶貧小額信貸持續(xù)健康發(fā)展，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為建檔立卡貧困戶量身定制貸款產(chǎn)品，自主調(diào)查評(píng)審放貸。

　事實(shí)上，“去年以來(lái)，中央調(diào)整了扶貧戰(zhàn)略，既要定位精準(zhǔn)，又要到村到戶，使貧困戶真正意義上獲得了政策支持?！眹?guó)務(wù)院扶貧辦開(kāi)發(fā)指導(dǎo)司司長(zhǎng)海波表示。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在此前召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議中強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)金融服務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展的具體措施，所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都要努力往下“沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。通過(guò)金融手段幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富受到了更多的關(guān)注。

　　海波表示，國(guó)務(wù)院扶貧辦將通過(guò)積極完善扶貧貼息貸款政策和機(jī)制，推進(jìn)扶貧小額信貸工作的開(kāi)展，“在扶貧小額信貸的產(chǎn)品和形式方面，我們特別鼓勵(lì)創(chuàng)新貧困地區(qū)金融服務(wù)，改善貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境”。

　　完善相關(guān)配套政策

　　2013年，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)工作的意見(jiàn)》，央行隨后也于2014年印發(fā)了《關(guān)于全面做好扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》。同年12月，國(guó)務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)五部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這意味著，在政策層面確定了扶貧小額信貸的發(fā)展方向以及發(fā)展重點(diǎn)，相關(guān)配套政策正在逐步完善。

　　從地方來(lái)看，小貸的政策配套進(jìn)一步下沉。湖南省扶貧開(kāi)發(fā)辦公室開(kāi)發(fā)指導(dǎo)處伍鷹表示，小額信貸必須堅(jiān)持“有需求、貸得出、收得回”，核心是打造信用體系，根本要求是可持續(xù)。有需求是前提，小額信貸是用在扶貧產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)上，因此必須要有幫助貧困農(nóng)戶增收脫貧的產(chǎn)業(yè)?！盀榇?，我們制定了關(guān)于加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶貧工作的指導(dǎo)意見(jiàn)，從政策配套措施上為實(shí)施扶貧小額信貸奠定了基礎(chǔ)”。

　　小額信貸具有客戶分散、成本高、成本控制難度大等突出特點(diǎn)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行評(píng)審三局副局長(zhǎng)梅世文建議，需繼續(xù)研究落實(shí)相關(guān)配套政策。對(duì)此他提出五個(gè)方面的發(fā)展思路：一是實(shí)行單獨(dú)考核和核算，鼓勵(lì)開(kāi)辦銀行為扶貧小額信貸業(yè)務(wù)設(shè)立單獨(dú)臺(tái)賬，設(shè)立單獨(dú)科目，獨(dú)立核算和考核；二是對(duì)扶貧小額信貸銀行增加貸款支持，比如支農(nóng)再貸款，再貼息等支持；三是基于稅收的優(yōu)惠，對(duì)從事小額信貸的機(jī)構(gòu)減免征收營(yíng)業(yè)稅等；四是適當(dāng)提高容忍度，將扶貧小額信貸不良貸款容忍度放寬到5%，對(duì)形成的小額信貸壞賬只要基層機(jī)構(gòu)和信貸人員規(guī)范操作，并不違背有關(guān)政策，就不必追究相關(guān)人責(zé)任；五是允許相關(guān)銀行公開(kāi)違約人行為，并納入個(gè)人信用系統(tǒng)。

　　尋求創(chuàng)新發(fā)展新路

　　不可否認(rèn)，小額信貸在發(fā)展過(guò)程中暴露出諸多問(wèn)題，也面臨著不少發(fā)展限制。福建省屏南縣農(nóng)辦主任胡小青直言，當(dāng)前針對(duì)貧困戶的小額信貸面臨三大難題：關(guān)注貸款可得性而忽視貧困戶自身貸款有效需求，關(guān)注利息成本忽視服務(wù)便捷以及信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

　　小額信貸的發(fā)展也在通過(guò)創(chuàng)新制度、產(chǎn)品，提升服務(wù)效能以尋求更寬的發(fā)展之路。“國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，適合低收入人群的產(chǎn)品制度創(chuàng)新一直貫穿在小額信貸發(fā)展的過(guò)程中，經(jīng)過(guò)近幾年的迅速發(fā)展，在巨大的發(fā)展空間和政府支持兩大有利因素的推動(dòng)下，中國(guó)小額信貸事業(yè)已經(jīng)具備了可以發(fā)展的基礎(chǔ)和條件。”花旗銀行（中國(guó)）有限公司副行長(zhǎng)滕紅軍認(rèn)為，“在這樣的環(huán)境下，小額信貸機(jī)構(gòu)如何在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)開(kāi)展產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，并最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)績(jī)效、社會(huì)績(jī)效和綜合績(jī)效的全面成功。”此外他也強(qiáng)調(diào)，在小額信貸快速發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，要密切監(jiān)測(cè)成長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和瞬息萬(wàn)變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。比如過(guò)度借貸、投資組合風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高、監(jiān)管變化等。這些也促使我們不斷地思考未來(lái)的發(fā)展方向，比如客戶的保護(hù)以及金融教育、可持續(xù)發(fā)展等諸多方面的內(nèi)容。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融起到了拾遺補(bǔ)闕的作用，包括商業(yè)銀行、小貸公司在內(nèi)的機(jī)構(gòu)也在積極探索將其小額信貸服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)上銀行結(jié)合起來(lái)。中國(guó)進(jìn)出口銀行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新部副總經(jīng)理王彥濤表示，“坦率地說(shuō)我們銀行的網(wǎng)上銀行剛剛起步，功能還不是很完善，從每一個(gè)客戶、農(nóng)戶、扶貧戶角度來(lái)看，下一步還需要完善功能，也可以利用現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)模式和互聯(lián)網(wǎng)金融、掌握信息、便捷申請(qǐng)手段、審批流程。”

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

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