三大模式帶你走近互聯(lián)網(wǎng)金融

　　20世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大浪潮里從幼芽不斷成長至參天大樹，一直深刻地影響著人類生活的方方面面。在中國，對(duì)于金融市場來講，互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)的介入，不僅大大降低了其交易成本，提高了交易效率，更是打破了金融體系由少數(shù)機(jī)構(gòu)壟斷的局面，正是在這種傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。

　　互聯(lián)網(wǎng)跨界金融領(lǐng)域，其高效便捷、低成本的特質(zhì)使得很多人認(rèn)為這其實(shí)是屌絲金融，這種新興的金融模式正是迎合了大眾網(wǎng)民的需求，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一點(diǎn)一滴的創(chuàng)新使得傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)不斷被沖擊，展現(xiàn)出多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，如伴隨著電子商務(wù)發(fā)展起來的第三方支付、電商消費(fèi)貸款、P2P網(wǎng)貸等模式。

　　一、第三方支付

　　第三方支付是目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融眾多模式中較為成熟和擁有最大市場規(guī)模的一種模式，也被視為其他眾多互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基礎(chǔ)和依托。

　　第三方支付經(jīng)過了“線下支付”、“線上支付”目前已經(jīng)進(jìn)入“移動(dòng)支付”時(shí)代，“滴滴”和“快滴”依托互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的兩大陣營支付寶和微信支付進(jìn)行的幾輪“打車大戰(zhàn)”及“紅包大戰(zhàn)”，意味著互聯(lián)網(wǎng)用戶的支付習(xí)慣已經(jīng)從PC端慢慢向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。艾瑞的報(bào)告顯示，2014年國內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)59924.7億元，同比上漲了391.3%，預(yù)計(jì)到2018年國內(nèi)移動(dòng)支付的交易規(guī)模有望超過18萬億。

　　從7月上旬支付寶9.0版本發(fā)布會(huì)上新增的電子借條、親情賬戶、AA活動(dòng)收款、經(jīng)費(fèi)群等功能，可以看出支付寶錢包正在向社交類支付軟件方向發(fā)展。其中電子借條功能尤為引人關(guān)注，該功能相當(dāng)于在借錢的時(shí)候打個(gè)電子借條，不僅解決不好意思開口借錢的尷尬，還能解決朋友間不好意思催帳的問題?！半娮咏钘l”支持設(shè)置利息和還款時(shí)間，到期能自動(dòng)提醒，還支持自動(dòng)扣款，一舉解決“忘記還錢”的大問題，為促進(jìn)民間借款的良性發(fā)展起到了一定的規(guī)范性作用，但筆者發(fā)現(xiàn)大量QQ群利用電子借條進(jìn)行放貸。這種行為是否順應(yīng)了支付寶電子借條功能熟人借貸的初衷還有待商榷。

　　筆者相信在未來移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的道路上第三方支付的移動(dòng)支付時(shí)代將會(huì)得到迅猛的發(fā)展。

　　二、電商+信貸

　　“電商+信貸”是指電商企業(yè)基于歷史交易信息和信用評(píng)估等大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，為消費(fèi)者提供消費(fèi)類短期貸款的金融服務(wù)模式，在我國信貸產(chǎn)業(yè)類型中尤為引人關(guān)注。電商平臺(tái)依靠大數(shù)據(jù)思維，分析用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)，評(píng)判用戶的信用級(jí)別然后授予用戶消費(fèi)額度。目前，阿里巴巴旗下的淘寶—天貓和京東旗下的京東商城是我國最大的兩個(gè)綜合電商巨頭，其分別于2014年12月和2014年2月推出了旗下的消費(fèi)信貸產(chǎn)品“螞蟻花唄”和“京東白條”。

　　“螞蟻花唄”是螞蟻金服依托芝麻信用為授信依據(jù)為部分支付寶用戶提供的上線的信用消費(fèi)服務(wù)，目前，螞蟻花唄會(huì)根據(jù)用戶的網(wǎng)購活躍程度、支付習(xí)慣等綜合情況，授予花唄用戶1000元至5萬元不等的消費(fèi)額度。用戶可以憑此額度，在天貓、淘寶平臺(tái)“賒賬”消費(fèi)，確認(rèn)收貨后在下個(gè)月如期還款，不計(jì)利息。

　　“京東白條”是一款面向個(gè)人用戶的信用支付產(chǎn)品，京東將在線實(shí)時(shí)評(píng)估客戶信用，白條用戶可選擇最長30天延期付款、或者3-24各月分期付款等兩種不同消費(fèi)付款方式，最高可獲得15000元信用額度。

　　“花唄”和“白條”，其隨借隨還的模式使得借款成本并不全部集中在同一個(gè)借款人身上，提高了資金使用效率，降低了資金成本。而更重要的是，電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展積累了海量數(shù)據(jù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘所得到的邏輯與規(guī)律信息，要比現(xiàn)實(shí)中發(fā)布的企業(yè)數(shù)據(jù)更具真實(shí)性，因而具有巨大的社會(huì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

　　三、P2P網(wǎng)貸

　　P2P即PeertoPeer網(wǎng)貸是近年來逐漸興起的一種互金模式，其摒棄了銀行這一傳統(tǒng)信貸媒介，借貸雙方通過P2P信貸平臺(tái)發(fā)布信息，自主成交。典型當(dāng)屬人人貸。這種模式的產(chǎn)生源于利率體系的僵化和金融機(jī)構(gòu)的過度壟斷使得面向個(gè)人和低評(píng)級(jí)企業(yè)客戶的資金供需匹配效率較低。

　　其中，P2P的資金需求方是信用良好但較難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持的個(gè)人和小微企業(yè)；資金供給方則是希望能獲得較為固定的收益率的普通投資者。

　　優(yōu)勢方面，P2P以充分的信息及競爭的定價(jià)實(shí)現(xiàn)金融資源的自主、最優(yōu)配置。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式變革的P2P平臺(tái)，具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)勢。

　　從收益來看，P2P平臺(tái)能夠提供更高的利率差異化產(chǎn)品，高收益+本金保障計(jì)劃對(duì)于普通投資者而言具有強(qiáng)烈的吸引力。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前P2P平臺(tái)提供的產(chǎn)品投資收益率在8%~20%，在業(yè)內(nèi)做的比較好的公司有陸金所、人人貸、浦小寶等，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金和信托的收益率。

　　另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，線上支付和交易技術(shù)走向成熟使得線上金融交易更為便捷及高效，加之，目前P2P平臺(tái)都通過準(zhǔn)備金給與投資者不同程度的本金保障計(jì)劃，并引入合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者抵押品加以保障，使得P2P線上理財(cái)產(chǎn)品大受歡迎！

　　無論是第三方支付、電商+信貸，亦或是P2P網(wǎng)貸，在互聯(lián)網(wǎng)跨界金融的領(lǐng)域里，眾多商業(yè)模式仍在探索中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也從未停止過躍躍欲試的創(chuàng)新步伐，你說它屌絲也好，小角色也罷，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)乘著巨型油輪航進(jìn)之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)人也在金融創(chuàng)新浪潮中不斷奮勇向前，也許正是這種一點(diǎn)一滴地滲透最終能夠改變傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)！（金正融）

來源：東方財(cái)富網(wǎng)

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