截止目前，“普惠金融”一詞已連續(xù)三年出現(xiàn)在了政府工作報(bào)告之中，同時(shí)被寫入“十三五”規(guī)劃，成為金融業(yè)未來發(fā)展的重要著力點(diǎn)。2015年兩會(huì)政府報(bào)告特別指出“大力發(fā)展普惠金融，讓所有的市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”。
把普惠金融拆開來看，首先是金融供給全面覆蓋，實(shí)現(xiàn)普惠金融的“普”，隨著供給增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇實(shí)現(xiàn)“惠”。從中可以看出，推動(dòng)普惠金融就是供給側(cè)改革在金融領(lǐng)域最直接體現(xiàn)。
我國(guó)金融二元結(jié)構(gòu)根深蒂固，大量小微企業(yè)、貧困人口游離于傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)范圍之外?；蛞驘o利可圖，或因風(fēng)險(xiǎn)不可期，“大機(jī)構(gòu)”不愿做“小生意”，客觀上未能對(duì)有金融需求的客戶實(shí)現(xiàn)服務(wù)全覆蓋，服務(wù)實(shí)體仍存短板。
近年來，新金融機(jī)構(gòu)應(yīng)勢(shì)而起。金融科技的發(fā)展和金融服務(wù)的數(shù)字化，推動(dòng)了普惠金融實(shí)現(xiàn)從概念到落地這“最后一公里”的真正突破，也讓更多的人享受到普惠金融帶來的紅利。
彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融缺位
在這個(gè)不能缺少金融的世界里，中國(guó)仍有近8億人因缺乏征信記錄無法享受銀行貸款，我國(guó)貸款零售市場(chǎng)存在較大“市場(chǎng)空白”，很大一部分低收入人群、農(nóng)業(yè)人口難以獲得合理有效的金融服務(wù)，而這部分“金融弱勢(shì)群體”恰恰又是最需要資金支持的群體。
踐行普惠就要做到拾遺補(bǔ)缺。平安普惠金融業(yè)務(wù)集群（以下簡(jiǎn)稱“平安普惠”）立足于服務(wù)廣大小微型企業(yè)和個(gè)人客戶，不斷加強(qiáng)普惠金融和綠色金融的推廣，以創(chuàng)新的科技和完善的風(fēng)控為社會(huì)各階層提供有效金融服務(wù)，助力中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
讓每一個(gè)人能夠以合適的價(jià)格享受到及時(shí)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)，這是普惠金融的價(jià)值，也是平安普惠推出一系列信任借貸的初衷。作為普惠金融的最初形態(tài)，小額信貸這一最普遍、最重要的微型金融產(chǎn)品形式，以“草根”式的金融服務(wù)在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴方面發(fā)揮了重要作用，有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
經(jīng)過快速發(fā)展，平安普惠在綜合實(shí)力、公司治理等方面已成長(zhǎng)為金融行業(yè)專業(yè)典范。目前，平安普惠擁有規(guī)?？捎^的線下服務(wù)團(tuán)隊(duì)，分布于全國(guó)276個(gè)城市，線上近6000人的遠(yuǎn)程銷售服務(wù)團(tuán)隊(duì)7×24小時(shí)為小微型企業(yè)和個(gè)人客戶提供專業(yè)的借款服務(wù)，強(qiáng)大的外部商務(wù)合作能力，構(gòu)建借款生態(tài)系統(tǒng)。截止2017年8月，平安普惠已累計(jì)服務(wù)554萬客戶。
實(shí)現(xiàn)“普”與“惠”兩條腿走路
毫無疑問，在金融科技的推動(dòng)下，蘊(yùn)藏巨大潛力的普惠金融藍(lán)海市場(chǎng)已然形成。作為普惠金融的“毛細(xì)血管”，新金融機(jī)構(gòu)如何實(shí)現(xiàn)“普”與“惠”兩條腿走路？
作為普惠金融的初行者，通過引入互聯(lián)網(wǎng)思維，平安普惠構(gòu)建了APP平臺(tái)，徹底顛覆了傳統(tǒng)金融的繁瑣借貸流程。借款人申請(qǐng)借款已經(jīng)完全不需要跑這兒跑那兒，遞交一疊征信資料去證明“你就是你”，而是在客戶授權(quán)后利用第三方大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)便可智能捕捉客戶的“可信任之處”作為其借貸資質(zhì)，甚至描繪出其金融數(shù)據(jù)畫像，完成風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、合理放貸的審批過程。
和傳統(tǒng)信貸流程不同，平安刻畫客戶的信息主要分五個(gè)維度。一是和銀行所需獲取的同樣的征信信息；二是包括固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)在內(nèi)的客戶資產(chǎn)信息；三是和小微業(yè)主相關(guān)的經(jīng)營(yíng)信息；四是包括網(wǎng)購(gòu)、話費(fèi)在內(nèi)的客戶行為信息；五是像用戶月收入這樣的身份信息。“不同產(chǎn)品有不同的維度，通過數(shù)據(jù)庫(kù)可以把各維度的信息綜合運(yùn)用，把原來不能做的業(yè)務(wù)變?yōu)榭赡堋?rdquo;
隨著智能科技大范圍運(yùn)用到金融領(lǐng)域，打破時(shí)間空間的限制，使得客戶申請(qǐng)借款如“行云流水”、“云淡風(fēng)輕”般輕松簡(jiǎn)單。可以預(yù)見，科技驅(qū)動(dòng)金融的新發(fā)展，將有效解決中小企業(yè)及涉農(nóng)商戶融資難問題，從資產(chǎn)端和負(fù)債端喚醒“沉睡的資金”，切實(shí)改善金融市場(chǎng)有效供給短缺的現(xiàn)狀，從而推進(jìn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。
滴水穿石，久久為功，普惠金融之路任重道遠(yuǎn)。今天的金融成本效率已經(jīng)發(fā)生極大改變，未來要用“望遠(yuǎn)鏡”來看普惠金融的發(fā)展，打開思路，把市場(chǎng)真正缺失的問題看得更深一些，踐行信任為驅(qū)動(dòng)的新型普惠金融。
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