震蕩態(tài)勢待解 小貸行業(yè)進(jìn)入優(yōu)勝劣汰期

　　從近日舉行的２０１７中國金融論壇獲悉，今年３月１８日至６月２０日，中國小額貸款公司協(xié)會(huì)組織國內(nèi)外專家團(tuán)隊(duì)奔赴全國１８個(gè)省區(qū)市、４６個(gè)區(qū)縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行程約３．６萬公里，對(duì)２０１６年推選出的２１３家“全國優(yōu)秀小額貸款公司”中的２６家“全國優(yōu)秀商業(yè)模式”小貸公司進(jìn)行了一對(duì)一深度訪談和考察調(diào)研。

 

　　此次行動(dòng)旨在深入挖掘小額貸款行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，分析總結(jié)其特點(diǎn)規(guī)律，為全國萬家小貸公司精準(zhǔn)推送可供借鑒的商業(yè)模式群，為亟待轉(zhuǎn)型升級(jí)的眾多小貸公司提供不同類型的模式樣本和標(biāo)桿，充分發(fā)揮全國優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式的示范引領(lǐng)作用，進(jìn)一步提高小貸公司行業(yè)整體應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行挑戰(zhàn)的實(shí)戰(zhàn)能力，推動(dòng)小貸公司行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

 

 

　　據(jù)了解，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。

 

　　小貸公司在商業(yè)模式演變過程中，為服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小微企業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用。根據(jù)最新的一項(xiàng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至今年３月底，全國共有小額貸款公司８６６５家，直接從業(yè)人員數(shù)１０９０７８人，實(shí)收資本８２３４億元，貸款余額９３７７億元。小貸公司為上千萬小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及個(gè)人提供貸款服務(wù)，已成為我國傳統(tǒng)金融供給的有效補(bǔ)充和普惠金融體系的一支重要生力軍。

 

　　然而，隨著經(jīng)濟(jì)的下行，全國小額貸款公司也普遍遇到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，呈現(xiàn)出倒“Ｌ”型即“廠”字型高位震蕩調(diào)整態(tài)勢。有些小額貸款公司審時(shí)度勢、積極轉(zhuǎn)型，在學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)基礎(chǔ)上，逐漸形成自身差異化經(jīng)營的科學(xué)定位，并借助科技，進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制。

 

　　中國小額貸款公司協(xié)會(huì)黨委書記向、會(huì)長為國介紹說，以湖北省統(tǒng)計(jì)為例，最佳的１０％的額貸款公司進(jìn)一步拉大了競爭優(yōu)勢。特別是一些優(yōu)秀小貸公司加大小貸公司商業(yè)模式的探索與創(chuàng)新，以彌補(bǔ)由于模式單一等原因，導(dǎo)致的應(yīng)對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)能力不足的短板，并涌現(xiàn)出了一大批優(yōu)秀商業(yè)模式。

 

　　另外，此次調(diào)查還對(duì)２６家優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式進(jìn)行了詳細(xì)分類。通過調(diào)研考察發(fā)現(xiàn)２６家優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式都不一樣，特點(diǎn)都非常鮮明，但大體可分為兩大類：一類是縣域服務(wù)“三農(nóng)”類占大多數(shù)，包括東方惠民小貸的“類孟加拉鄉(xiāng)村銀行”模式、惠信小貸的“泡＋養(yǎng)”模式、福星小貸的“客戶定制”模式、日升隆小貸的“商業(yè)性普惠”模式等１６種商業(yè)模式。另一類是城鎮(zhèn)服務(wù)小微企業(yè)類，包括東方邦信的“集團(tuán)化連鎖經(jīng)營”模式、瀚華信貸的“集團(tuán)化信貸工廠”模式及海爾云貸的“科技＋產(chǎn)業(yè)鏈金融”模式等１０種商業(yè)模式，基本符合國家試點(diǎn)初期倡導(dǎo)的小貸公司堅(jiān)持小額、分散和服務(wù)小微、“三農(nóng)”的方向和目標(biāo)走向。

 

　　向?yàn)閲硎?，２６種模式之所以表現(xiàn)出鮮明的多樣性，主要原因在于小貸公司所處的地域環(huán)境和場景各不相同，小貸公司自身的體量和團(tuán)隊(duì)資源優(yōu)勢各異，探索創(chuàng)新出來的商業(yè)模式必然是百花齊放的。“這種模式分類最大的好處就是，讓全國萬家小貸公司一看就知道哪一個(gè)優(yōu)秀的商業(yè)模式是自己需要重點(diǎn)學(xué)習(xí)借鑒或復(fù)制的樣板。”

 

 

　?。玻都覂?yōu)秀的小貸公司商業(yè)模式有哪些值得向全行業(yè)分享和推薦？對(duì)此，向?yàn)閲偨Y(jié)了２６家優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式四個(gè)方面的突出特點(diǎn)：一是經(jīng)受住了嚴(yán)峻考驗(yàn)，具有很強(qiáng)的說服力。“這２６個(gè)小貸公司都是市場大浪淘沙淘出來的閃光的“金子”，具有很強(qiáng)的說服力和標(biāo)桿意義。”

 

　　二是區(qū)域性場景色彩鮮明，具有典型的借鑒意義。向?yàn)閲J(rèn)為：“這２６個(gè)優(yōu)秀小貸公司商業(yè)模式都有各自獨(dú)特之處。他們都立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)情，根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)情況及客戶的需求情況，依據(jù)地緣優(yōu)勢和小貸公司自身的資源和團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢，形成了２６個(gè)各具特點(diǎn)且不同參考價(jià)值的模式，可供類似情況或?qū)W習(xí)偏好的小貸公司參考借鑒。”

 

　　三是方向道路明確，具有廣泛的代表性。２６家小貸公司均堅(jiān)持小額分散和服務(wù)小微、“三農(nóng)”的正確方向，且均在當(dāng)?shù)鼐鶚淞⑵鹆溯^好的口碑，“回頭客”較多，在全國具有引領(lǐng)作用。例如，寧夏東方惠民小貸公司憑借自己的口碑和在行業(yè)里樹立起來的名片效應(yīng)，獲得國家開發(fā)銀行２．６億元融資。“這些優(yōu)秀的小貸公司在整個(gè)行業(yè)中起到了一定的引領(lǐng)示范的作用。”

 

　　四是社會(huì)貢獻(xiàn)大，是踐行普惠金融的典型代表。向?yàn)閲硎?，２６家小貸公司均是依法合規(guī)經(jīng)營、納稅，且利用自有資金為地方小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。“試點(diǎn)１１年來，小貸公司為上千萬小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和個(gè)人提供貸款服務(wù)，有效補(bǔ)充了我國金融服務(wù)的覆蓋層級(jí)，是踐行普惠金融的典型代表。”

 

　　統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至２０１６年年底，２６家優(yōu)秀商業(yè)模式小貸公司總注冊資本金約１４５億元，累計(jì)放貸１２０５億元，服務(wù)“三農(nóng)”、小微客戶約５．７１萬戶，累計(jì)繳納稅金４０多億元。（本報(bào)記者姚東）