監(jiān)管暫停網(wǎng)貸平臺涉足校園貸 存量業(yè)務(wù)需明確退出時間表

　　近年來，有關(guān)校園“裸貸”、“暴力催收”等事件頻頻曝光。如今，校園貸整治再度升級！

　　6月16日，江西金融辦官網(wǎng)的一份文件顯示，銀監(jiān)會等三部委日前下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)?！锻ㄖ贩Q，商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，而未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對于存量業(yè)務(wù)制定整改計(jì)劃，明確退出時間表。

　　對此，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，“這次在整體收縮的大環(huán)境下，對校園貸開正門，唯一的解釋就是無論監(jiān)管層面還是從業(yè)機(jī)構(gòu)層面都意識到，校園貸的需求是客觀存在的，而且需求量還很大，以至于不開正門便不能堵偏門”。

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼則對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行開展校園貸業(yè)務(wù)，應(yīng)改進(jìn)風(fēng)控方式，加強(qiáng)對大學(xué)生群體的研究，形成對應(yīng)的授信方法，開發(fā)適合的產(chǎn)品，借助大數(shù)據(jù)滿足合理需求。同時，建議相關(guān)部門搭建系統(tǒng)，解決大學(xué)生多頭貸款問題。

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需逐步消化存量業(yè)務(wù)

　　2009年以后，隨著大多銀行對大學(xué)生停止發(fā)放信用卡，“趣分期”等新型、非銀行的金融服務(wù)開始涌現(xiàn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一方面迅速填補(bǔ)這一市場，另一方面也面臨著貸款門檻低、授信額度高、風(fēng)控能力弱等問題，以致于不得不用高違約罰息率來補(bǔ)償存在的風(fēng)險(xiǎn)。而一旦出現(xiàn)逾期，這類機(jī)構(gòu)的追償手段相比銀行業(yè)更為激進(jìn)。

　　去年4月，銀監(jiān)會和教育部出臺《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。

　　今年4月10日，銀監(jiān)會在其發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》中再一次提到，要重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

　　隨著整治工作的開展，多家校園貸宣布轉(zhuǎn)型或退出校園貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)分期平臺和P2P網(wǎng)貸平臺，其中有53家平臺不僅限于做校園貸業(yè)務(wù)，占總平臺數(shù)的72%；共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中有28家平臺選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)。

　　此次《通知》更是明確：現(xiàn)價段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量。對于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務(wù)規(guī)模等情況，制定整改計(jì)劃，確定整改完成期限，明確退出時間表。對拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締，對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

　　專家：商業(yè)銀行等將成主流

　　事實(shí)上，大學(xué)生的金融服務(wù)需求始終存在。

　　艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場研究報(bào)告》顯示，2016年我國大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模達(dá)到了4524億元，同比增長4.7%。

　　對此，《通知》提出，商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率，提高大學(xué)生校園貸服務(wù)質(zhì)效，暢通正規(guī)、陽光的校園信貸服務(wù)渠道。

　　記者注意到，目前中國銀行、建設(shè)銀行等機(jī)構(gòu)紛紛布局校園市場。5月17日，中國銀行公布了“中銀E貸校園貸”，該產(chǎn)品主打中長期貸款，業(yè)務(wù)初期最長可達(dá)12個月，未來延長3~6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段，同時提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本，貸款金額最高8000元。

　　同時，《通知》亦指出，為規(guī)范校園貸管理、杜絕校園貸欺詐、高利貸和暴力催收等行為，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

　　董希淼表示，目前商業(yè)銀行入場更多是在響應(yīng)監(jiān)管號召，但看好其未來的發(fā)展空間，商業(yè)銀行和合規(guī)的持牌消費(fèi)金融公司將成為校園貸市場的主流。學(xué)校和家長要認(rèn)識到學(xué)生的需求存在，合理滿足，不一定要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任、簽字，但在學(xué)生本人同意的情況下要配合銀行提供相應(yīng)的資料，比如成績、逃課情況等，這些都可以作為大數(shù)據(jù)，對信用判斷提供幫助。

　　網(wǎng)貸之家研究中心總監(jiān)于百程在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時則表示，多年前銀行布局校園信用卡失敗，主要問題在于壞賬太多，信用難以量化。而網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)做校園貸則采用的是相對較高的利率來平衡風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在，銀行進(jìn)入這塊市場，可能業(yè)務(wù)上會做一些限制，同時也會和校方、學(xué)生家庭加強(qiáng)聯(lián)系和合作；校園貸市場估計(jì)將從網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)主攻的三四線城市大專院校向一二線城市重點(diǎn)、知名學(xué)校轉(zhuǎn)變。

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