互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋急需法規(guī)跟進

　　中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，原本隱藏的金融風險正在逐漸顯現(xiàn)。在金融消費領域，國內(nèi)已經(jīng)發(fā)生多起金融詐騙，而近日又爆出不法分子利用中國工商銀行如意金積存理財產(chǎn)品實施詐騙，再次引發(fā)了社會上對于金融消費者保護的關注。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭來勢洶洶，互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的產(chǎn)品也呈現(xiàn)出百花齊放、百家爭鳴的態(tài)勢，“支付寶”、“余額寶”、“外匯喊單”等詞匯一時成了熱門，傳統(tǒng)的金融服務方式和經(jīng)營模式將會被改變，并催生出新的金融業(yè)態(tài)、新的市場環(huán)境。但與此相對應的是，相關的法規(guī)明顯跟不上節(jié)拍。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融應時而生

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)，以余額寶為例，其在活期存款、理財產(chǎn)品和基金中間業(yè)務方面搶奪了銀行相當一部分客戶資源。雖然余額寶有打政策擦邊球的嫌疑，證監(jiān)會也公開發(fā)布聲明其違反了《證券投資基金銷售管理辦法》和《證券投資基金銷售結算資金管理暫行規(guī)定》等相關規(guī)定，但是余額寶業(yè)務并沒有因此受到任何影響，反而因為創(chuàng)新受到了社會各界的支持。同時，余額寶的面世，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)掀起了一股金融創(chuàng)新熱潮，一時間由各互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的“活期寶”、“現(xiàn)金寶”、“微信寶”和“新浪微銀行”等紛紛亮相，都希望與商業(yè)銀行分一杯羹。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場地位的撼動日益明顯。

　　對此，商業(yè)銀行也明白了現(xiàn)在的發(fā)展趨勢，即適應互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展。過去一段時間，各家銀行積極涉足電商業(yè)務，發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機銀行，拼搶移動支付等。例如中國商業(yè)銀行系統(tǒng)最大的電商平臺——工行“融e購”西班牙館經(jīng)過1個月的試運行，于近日正式開館，為中國消費者提供食品、母嬰、護理和家居等幾大類200多種西班牙原產(chǎn)產(chǎn)品，這標志著中國銀行業(yè)首個跨境電商平臺正式啟動。此外，中國工商銀行前海分行日前也在深圳成功上線電子口岸跨境電商系統(tǒng)，并為電商客戶辦理了首批跨境電商支付信息的報送工作，成為深圳惟一接入跨境電商通關系統(tǒng)的商業(yè)銀行，也是深圳海關惟一一家本地的跨境電商支付結算機構。而建設銀行則在其善融商務平臺上加入房貸業(yè)務，更與我愛我家等中介機構合作，讓房源直接在善融商務平臺上推廣。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為我國經(jīng)濟的潛力股，銀行進軍“互聯(lián)網(wǎng)+”已成必然。銀行為其電商平臺推廣做出的優(yōu)惠活動，將使普通消費者也能從中獲益。對此，中信銀行信息技術部總監(jiān)張斌曾在中國銀行業(yè)分行長論壇上表示，銀行應該做深做透帶有產(chǎn)業(yè)鏈特征的金融平臺，通過這樣的平臺帶動支付結算、融資業(yè)務、保理等業(yè)務的發(fā)展。

　　“如果銀行不改變，我們就改變銀行！”幾年前，阿里巴巴創(chuàng)始人馬云放出這句豪言壯語的時候，也許沒有猜到今天，銀行也會參與改變電商格局，銀行迎合市場，走“互聯(lián)網(wǎng)+”之路是一種進步與挑戰(zhàn)，銀行電商平臺取得的成績也是有目共睹的?！暗侨绾伪Ｕ袭a(chǎn)品的安全和質(zhì)量、如何完善售后服務、如何更好地進行消費者維權都是‘互聯(lián)網(wǎng)+金融’所要思考的?！鄙钲谑须娮由虅辗罩行碾娚虘猛茝V部部長洪培林說。

　　另外，銀行轉型互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑之一是抓取存款理財業(yè)務，存款購買理財產(chǎn)品是利率市場化要求下的產(chǎn)物，銀行業(yè)務演變成了維護存款的工具。然而，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的上線不僅宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，更為重要的是宣告了不是只有銀行才可以存錢，不是只有銀行的理財產(chǎn)品才可以獲取更高的存款利息，互聯(lián)網(wǎng)金融存款理財化的趨勢已經(jīng)直接動搖了銀行的根基。因此，在利率市場化背景下，銀行不能再以壟斷心態(tài)和低成本獲取資金來源，要實現(xiàn)把客戶購買理財產(chǎn)品作為存款方式的目的，于是，一些銀行紛紛推出許多新的理財產(chǎn)品。但是，不少客戶卻反映，許多銀行理財產(chǎn)品虧損，其大部分原因是銀行方面沒有如實透露其風險性，給客戶造成一種包賺不賠的錯覺，并且有的銀行理財產(chǎn)品其實不是銀行的，存在著風險是不言而喻的。

　　與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在管理弱和風險大的弊端。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務。因此，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融顯得尤為重要。

　　互聯(lián)網(wǎng)+金融法規(guī)“落伍”

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)碰撞后產(chǎn)生的一個新“物種”。面對一貫嚴謹?shù)膫鹘y(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構像鯰魚一般，在這個歷史時代掀起巨波，直至在一些層面上挑戰(zhàn)法律與監(jiān)管底線。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融自萌芽起一直沒有明確定義，直到2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、財政部等十部委聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，對互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)才有了明確規(guī)定。另外，針對阿里巴巴和騰訊推出的掃碼支付和虛擬信用卡等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，央行于2014年4月13日下發(fā)緊急文件，要求立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關業(yè)務，采取有效措施確保業(yè)務暫停期間的平穩(wěn)過渡。但這使得互聯(lián)網(wǎng)金融單位付出巨大的前期投入可能會付之東流，所有這些風險一定程度上都和國內(nèi)政策法規(guī)的不確定性相對“落伍”有著密切關系。

　　業(yè)內(nèi)人士呼吁，作為新生業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有直接針對性的法律，很多領域缺乏法律監(jiān)管，需讓法律完善速度跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融在政治和法律領域的空白或者漏洞，不要等到出現(xiàn)問題后再出臺監(jiān)管政策。

　　該人士進一步指出，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的進一步明確和落實，一方面將加速行業(yè)洗牌，另一方面也將有利于行業(yè)在有法可依的生態(tài)環(huán)境下更好地發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律章程要“硬”起來。

　　除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還需加強網(wǎng)絡安全監(jiān)管。傳統(tǒng)金融業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”除開規(guī)避傳統(tǒng)金融業(yè)的道德風險、市場風險、信用風險，同時也涉及了網(wǎng)絡安全方面的風險，現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)不斷向互聯(lián)網(wǎng)金融學習，開設電商、利用手機移動端支付、開辦微信銀行，因此需從銀行監(jiān)管、國家立法、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者角度出發(fā)，規(guī)避網(wǎng)絡安全方面的風險。

　　“除了監(jiān)管機構，金融機構也應把其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務放在網(wǎng)絡安全、信息安全的新環(huán)境下考慮?！眹倚畔⒅行膶＜椅瘑T會主任寧家駿認為，一旦發(fā)現(xiàn)風險苗頭，金融機構有責任及時處理，如果造成重大損害，監(jiān)管部門應責令機構賠償投資者損失。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融還需加快信用體系建設。根據(jù)2007年6月公安部等部門頒布的《信息安全等級保護管理辦法》的有關規(guī)定，凡是互聯(lián)網(wǎng)機構信息系統(tǒng)受到破壞后，會對社會秩序和公共利益造成嚴重損害、或者對國家安全造成損害的，則此種信息系統(tǒng)安全等級劃分為第三級。該等級的信息系統(tǒng)運營、使用單位應當依據(jù)國家有關管理規(guī)范和技術標準進行保護。因此，從業(yè)者應該熟悉相關法律法規(guī)，平臺安全程度需達到國家標準，惟如此，在黑客入侵時才可能在一定程度上抵制客戶信息泄露。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，傳統(tǒng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”之路，既是機遇也是挑戰(zhàn)，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強烈來襲，傳統(tǒng)金融在堅守自己優(yōu)勢的同時，要創(chuàng)新，學習互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷、以客戶體驗為主等優(yōu)點；互聯(lián)網(wǎng)金融在遵守國家政策的前提下要學習傳統(tǒng)金融的管理技術方法，學習傳統(tǒng)金融的風險防控經(jīng)驗；業(yè)內(nèi)人士要堅守職業(yè)操守，保護客戶個人信息秘密，切忌為了利益無視職業(yè)道德；投資者也要小心自己的隱私被泄露，加強法律學習，必要時拿起法律武器捍衛(wèi)自己的權利。

來源：中國商報

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