互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)細(xì)分消費(fèi)金融

　　“金融科技的發(fā)展，讓我們有機(jī)會(huì)切入消費(fèi)金融領(lǐng)域的細(xì)小需求。”上周，百度副總裁黃爽在2016百度世界大會(huì)金融科技論壇上表示，消費(fèi)金融已經(jīng)成為科技創(chuàng)新高地。艾瑞咨詢公布消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)亦指出，預(yù)計(jì)到2017年消費(fèi)金融整體市場(chǎng)將破千億元，三年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)94%。面對(duì)消費(fèi)金融的藍(lán)海，一眾資本紛紛進(jìn)入搶食，但行業(yè)目前沒(méi)有絕對(duì)領(lǐng)導(dǎo)者，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)與銀行系、P2P系并駕齊驅(qū)，形成資源互補(bǔ)的“三國(guó)殺”。

　　入局優(yōu)勢(shì)：

　　“大數(shù)據(jù)”對(duì)細(xì)分提供幫助

　　對(duì)消費(fèi)金融而言，風(fēng)險(xiǎn)控制和提高效率是發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)公司在大數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢(shì)，正可以從技術(shù)上為消費(fèi)金融在行業(yè)細(xì)分上提供幫助。據(jù)黃爽介紹，手機(jī)百度、百度地圖等多款用戶過(guò)億的移動(dòng)應(yīng)用，形成了頗具價(jià)值的數(shù)據(jù)金礦。基于百度的大數(shù)據(jù)處理能力和領(lǐng)先的人工智能技術(shù)，一方面填補(bǔ)現(xiàn)有征信人群的空白，另一方面對(duì)業(yè)界已有數(shù)據(jù)進(jìn)行有效補(bǔ)充，擴(kuò)大征信范圍。

　　京東金融CEO陳強(qiáng)生在早前接受采訪時(shí)也提到，科技金融和傳統(tǒng)金融并不沖突。他認(rèn)為京東能夠充分利用好現(xiàn)存的以及潛在的數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，做好底層的技術(shù)架構(gòu)和風(fēng)控管理，并向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)輸出這種核心能力。目前，京東金融通過(guò)投資成熟的數(shù)據(jù)公司，建造有效數(shù)據(jù)模型，推動(dòng)金融風(fēng)控底層技術(shù)架構(gòu)建設(shè)。

　　電商研究院提供的分析報(bào)告認(rèn)為，BAT在最近兩年向消費(fèi)金融行業(yè)投入了大量資源，而且崛起迅速。這主要得益于這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭擁有強(qiáng)大的物流、現(xiàn)金流和信息流，這是一筆數(shù)據(jù)財(cái)富。

　　影響體現(xiàn)：

　　用戶消費(fèi)金融場(chǎng)景更加多元

　　互聯(lián)網(wǎng)金融給大眾帶來(lái)什么新的變化？在珠江新城上班的雷小姐告訴記者，熱衷理財(cái)?shù)乃^(guò)往總是到銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，今年開(kāi)始她已經(jīng)改為直接通過(guò)手機(jī)APP購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。“當(dāng)然，我還是會(huì)挑選‘BAT’推出或者投資的理財(cái)服務(wù)，這樣風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低一些。”雷小姐坦言。

　　記者通過(guò)采訪銀行員工則了解到，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和銀行展開(kāi)合作，“其實(shí)大家網(wǎng)上購(gòu)買的金融服務(wù)也是銀行業(yè)務(wù)，但互聯(lián)網(wǎng)公司把手續(xù)簡(jiǎn)化了?！惫ど蹄y行淘金支行周經(jīng)理對(duì)記者表示。

　　目前，百度大數(shù)據(jù)風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室已與浦發(fā)銀行、買單俠等多領(lǐng)域合作伙伴達(dá)成合作，在3C分期、車分期、房分期以及現(xiàn)金貸、黑名單及反欺詐規(guī)則等方面，利用百度的數(shù)據(jù)及技術(shù)，定制模型，幫助合作伙伴進(jìn)行信用評(píng)分、輔助決策。

　　在供應(yīng)鏈金融方面，據(jù)京東金融負(fù)責(zé)人介紹，京東金融起初開(kāi)展這塊業(yè)務(wù)時(shí)，和銀行合作審批放貸效率很低，供應(yīng)商體驗(yàn)并不好，后來(lái)京東金融基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控方式，利用京東電子商務(wù)零售鏈條上的現(xiàn)金流，設(shè)計(jì)了產(chǎn)品“京保貝”，不僅有效控制了放貸風(fēng)險(xiǎn)，還把放款周期從四五天縮短到了三分鐘，且完全可以在網(wǎng)上一站式操作。

　　線下合作方面，京東錢包、白條與北京朝陽(yáng)大悅城近日正式達(dá)成戰(zhàn)略合作，接入朝陽(yáng)大悅城內(nèi)超400家品牌商戶。朝陽(yáng)大悅城6周年店慶期間，京東錢包、白條聯(lián)合朝陽(yáng)大悅城內(nèi)合作商戶發(fā)放910萬(wàn)紅包，用組合營(yíng)銷活動(dòng)吸引消費(fèi)者。此次，三方聯(lián)手，通過(guò)線上線下聯(lián)動(dòng)的方式，可有效實(shí)現(xiàn)相互導(dǎo)流。

　　大成律師事務(wù)所合伙人、負(fù)責(zé)金融業(yè)務(wù)的肖颯表示：消費(fèi)金融本身也是銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加盟，讓消費(fèi)金融更加貼近用戶，更具備了與場(chǎng)景的密切結(jié)合。這個(gè)過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)“用戶+場(chǎng)景+產(chǎn)業(yè)”深度融合的路子，為消費(fèi)金融在金融科技之路上謀求更多元化的發(fā)展。

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