網(wǎng)貸備案需先整改 各地或差異化管理

　　近日，一份署名由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商總局發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》以下簡(jiǎn)稱“《指引》”影印文件在網(wǎng)絡(luò)上流出。據(jù)傳，該《指引》已正式下發(fā)各地金融監(jiān)管部門。

　　上海金融辦相關(guān)人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，目前市場(chǎng)上對(duì)此事很關(guān)注，不過官方渠道還沒有收到確切的材料。

　　實(shí)行分類處置

　　11月28日，多家媒體相繼傳出，自銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門處獲悉，為進(jìn)一步建立網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)基本統(tǒng)計(jì)信息機(jī)制，加強(qiáng)網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)事中事后監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)近日聯(lián)合工信部、工商總局共同發(fā)布《指引》。

　　據(jù)悉，制定《指引》的指導(dǎo)思想是，針對(duì)當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管架構(gòu)尚未完全確立、行業(yè)統(tǒng)計(jì)信息難以收集等問題，監(jiān)管部門通過對(duì)各地網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案登記，可以建立健全行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息，及時(shí)掌握各地網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的基本情況，為下一步加強(qiáng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)事中事后監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。

　　實(shí)際上，網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)實(shí)施備案登記制早就有跡可循。今年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》發(fā)布，其中明確提到“地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作等”。

　　《指引》將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記管理對(duì)象分為“新設(shè)機(jī)構(gòu)”與“已存續(xù)機(jī)構(gòu)”，在《指引》下發(fā)后，新設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需依法完成工商登記注冊(cè)，以及領(lǐng)取企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在10個(gè)工作日內(nèi)向地方金融監(jiān)管部門申請(qǐng)備案登記。而《指引》下發(fā)之前，已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，則需依據(jù) P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作有關(guān)安排，在各地完成分類處置后再進(jìn)行備案登記。

　　此外，《指引》進(jìn)一步指出，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在收到新設(shè)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案材料后，采取多方數(shù)據(jù)對(duì)比、網(wǎng)上核驗(yàn)、實(shí)地認(rèn)證、現(xiàn)場(chǎng)勘查、高管約談等方式對(duì)備案材料進(jìn)行審核，要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)法定代表人，或經(jīng)法定代表人授權(quán)的高級(jí)管理人員，對(duì)核實(shí)后的備案信息進(jìn)行簽字確認(rèn)，備案登記的時(shí)限最高不得超過40個(gè)工作日。

　　對(duì)于已存續(xù)機(jī)構(gòu)，《指引》特別規(guī)定，在整改類機(jī)構(gòu)完成整改并經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后，才可進(jìn)行備案登記申請(qǐng)。而對(duì)于專項(xiàng)整治中認(rèn)定的合規(guī)機(jī)構(gòu)，則需到工商登記部門修改經(jīng)營(yíng)范圍，明確營(yíng)業(yè)范圍中關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的相關(guān)內(nèi)容，才可進(jìn)行備案申請(qǐng)。

　　另外，所有已存續(xù)機(jī)構(gòu)在備案登記時(shí)，除了需要提交上述所列材料外，還需提交機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的總體情況、產(chǎn)品信息、違法違規(guī)整改情況說明等補(bǔ)充材料，具體細(xì)則可由地方金融監(jiān)管部門制定，辦理登記的時(shí)限不得超過50個(gè)工作日。完成備案登記后，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)需依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定，持地方金融監(jiān)管部門出具的證明申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，并將許可結(jié)果在辦理完成后5個(gè)工作日內(nèi)反饋至地方金融監(jiān)管部門。

　　對(duì)此，錢牛牛 CEO 倪抒音表示，《指引》的規(guī)定提高了新平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，將違法犯罪在源頭上進(jìn)行切斷，雖然不能夠保證后續(xù)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)不會(huì)出現(xiàn)問題，但相較于多年來互聯(lián)網(wǎng)金融低門檻、大批量涌入的亂象，可以說是監(jiān)管在源頭發(fā)力。

　　錢牛牛相關(guān)負(fù)責(zé)人還對(duì)記者透露，公司屬于在《指引》前就已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作有關(guān)安排，在各地完成分類處置后再進(jìn)行申請(qǐng)備案登記。“不過，目前各地分類處置還未完成，完成之后我們才知道去哪些政府部門提交審核材料?！痹撠?fù)責(zé)人表示。

　　備案不等于背書

　　《指引》中第十三條、第十四條規(guī)定顯示，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)備案登記是銀行存管、增值電信業(yè)務(wù)許可證申請(qǐng)的前置條件。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在完成備案登記后，須持地方金融監(jiān)管部門出具的備案登記證明，按相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可、與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議。

　　據(jù)記者了解，目前國(guó)內(nèi)已完成銀行存管的平臺(tái)僅100家左右，獲得 ICP 許可證的平臺(tái)200余家，主要集中在浙江、北京、廣東等相關(guān)規(guī)定略微寬松的省份，而像上海這樣規(guī)定嚴(yán)明的地區(qū)，只有2家企業(yè)在《指引》出臺(tái)前成功辦理ICP經(jīng)營(yíng)許可證，更多的機(jī)構(gòu)則還處于排隊(duì)狀態(tài)，等待金融監(jiān)管部門的進(jìn)一步指示。

　　根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2016年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量為29650.33億元；貸款余額增至7486.72億元，同比增幅達(dá)128%；正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2154家，與2015年同期相比減少了366家。

　　值得注意的是，備案登記不可視為監(jiān)管對(duì)登記機(jī)構(gòu)的增信背書?！吨敢窂?qiáng)調(diào)，備案登記僅對(duì)機(jī)構(gòu)的基本信息進(jìn)行登記、公示并建立相關(guān)機(jī)構(gòu)檔案，不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。

　　《指引》不僅對(duì)新設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)正在經(jīng)營(yíng)的企業(yè)也明確了先整改、后備案，地方金融辦需信息公示和建立共享檔案等規(guī)定，這一系列法規(guī)的頒布意味著，國(guó)家對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和健康發(fā)展有了更為明確的合規(guī)路徑。在業(yè)內(nèi)看來，該《指引》對(duì)于推進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范、良性發(fā)展意義重大。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說，也明晰了下一步發(fā)展的方向。

　　萬惠集團(tuán)執(zhí)行副總裁、PPmoney理財(cái)CEO胡新對(duì)記者表示，如果該《指引》正式對(duì)外公布，那么將是一份全國(guó)性的指引性文件，預(yù)計(jì)各地金融主管部門很快會(huì)頒布相關(guān)實(shí)施細(xì)則予以落地。

　　不過，作為從業(yè)者，胡新也對(duì)記者表達(dá)了自身的疑問。首先，平臺(tái)合規(guī)進(jìn)度不一，是否應(yīng)該一概而論？比如，按照《指引》指明的監(jiān)管路徑，對(duì)于正在進(jìn)行銀行存管對(duì)接、存管系統(tǒng)已經(jīng)上線的平臺(tái)或已取得ICP證的部分平臺(tái)來講，目前已取得的合規(guī)成績(jī)是否算數(shù)？這是很多平臺(tái)所關(guān)注的問題。

　　此外，《指引》中的監(jiān)管內(nèi)容主要以時(shí)間化管理為主，具體內(nèi)容規(guī)定仍需地方明確。根據(jù)流出的影印版《指引》總則規(guī)定，地方金融監(jiān)管部門可以根據(jù)本轄區(qū)實(shí)際情況，依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及本《指引》制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理的實(shí)施細(xì)則。

　　“從《指引》來看，更多的表述是多少天內(nèi)需要完成某一事項(xiàng)，管理過程需進(jìn)一步細(xì)化。比如，如何裁定老平臺(tái)已整改完畢？什么樣的平臺(tái)才算是整改完畢的？標(biāo)準(zhǔn)都需要地方來建立。這說明，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的管理權(quán)限和具體執(zhí)行都將下放到地方金融辦，而各地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度不一，也可能導(dǎo)致各地政策的差異化?！焙抡f。

來源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

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